“校园贷”变高利贷？

　　●有分期购物平台年利率高达35%，部分校园贷产品利率越红线

　　●互联网金融走进高校的同时，过度宽松的贷款约束也亟须规范

　　近日，河南一高校学生因无力偿还数十万元欠款而自杀事件，将近年来蓬勃发展的校园网贷推上风口浪尖。羊城晚报记者调查了解到，不少大学生都有使用校园贷进行分期消费的经历。分期购物平台、P2P以及电商三种类型平台是校园贷的主要提供者，业内估计，目前整个高校市场各类贷款潜力不可小觑。

　　业内人士指出，整体来看，校园贷利率比较高，部分平台存在风险揭示不够充分、把关审核不够严格等问题，行业仍待规范发展，当前学校的理财教育也亟待加强。

　　最高额度30万

　　“IPhone6 Plus 16G，直降778元，活动价5310元，月供274元”，“0利息，0手续费”……羊城晚报记者走访广州大学城看到，类似于“花明天的钱，圆今天的梦”这类分期贷款购物广告传单不在少数。广东工业大学一位陈姓同学表示，原来在宿舍及食堂外这类传单更多，“可以说铺天盖地，但最近都被清理掉了”。

　　这些广告背后，是一大批类似于爱学贷、分期乐、趣分期、人人分期、名校贷、拍拍贷、么么贷这类平台的身影。这类平台主要以大学生客户群为主，通过为大学生提供分期消费贷款或小额现金贷款，收取分期手续费或利息盈利。2009年银监会下发通知，明确要求不得向未满18周岁的学生发放信用卡。各大商业银行随后停止针对大学生发放信用卡，这给予了大学生分期购物平台成长土壤。

　　据羊城晚报记者观察，目前几家主要的分期平台可提供的借款额度大体在数千至数万元不等，最高的一家贷款额度达到30万元。百度搜索靠前的一家校园贷款平台的页面上显示，平台申请人数接近77万人，并滚动显示借款人、借款人学校及借款金额等信息，借款额度从1000元至2万元不等。

　　网贷之家高级研究员张叶霞接受羊城晚报记者采访时指出，目前进入到校园提供贷款产品的平台主要有三类，一类是像分期乐这样的专注提供分期购物的平台，一类是把校园网贷作为自己重要业务组成部分的P2P平台，还有一类就是像淘宝、京东这样的电商巨头旗下的消费金融平台。

　　校园贷的盈利模式是怎样的呢？广州一家P2P平台运营总监接受羊城晚报记者采访时表示，主要的利润来源有两块，一块是贷款给学生的利息、服务费、手续费等收入，另一块来自供应端的商品价格差价，“这些平台一般采购量比较大，可以从供应商那里拿到比市面上优惠的价格”。

　　年利率多超20%

　　校园贷产品经常打出“利率低至0.99%每月”甚至“零首付、零利息”这样的噱头，但实际的贷款资金成本并不低。

　　上述P2P公司运营总监表示，分期消费或者分期现金贷款一般是以等额本息的方式还款，表面上看每月还的利息相对本金利率不高，但实际上本金每月在递减，如果换算成每月还息到期还本，实际的年化利率“还是比较高的”。以某贷款平台推出的一款三星手机分期为例，爆抢价5688元，月供为293.32元起，分24期还款，表面上看每月仅需支付“服务费”56.32元，一年利息只需675.84元，年利率11.88%。但由于本金每月都在减少，按实际使用资金成本测算，资金成本超过了20%。

　　网贷之家2015年的一份研究报告显示，纯P2P学生网贷平台年化借款利率普遍在10-25%之间，分期付款购物平台要更高些，多数产品的年化利率在20%以上，“以乐分期、99分期、分期范等为代表的分期购物平台的实际年化利率(换算成等额本息还款)可以达到35%及以上”。这样的利率水平即便与信用卡的购物分期比较，也高出不少，目前信用卡的账单分期等额本息还款利率在16%左右。虽然去年以来央行多次降息，这些分期平台的利率也跟随有所下调，但整体仍处于比较高的水平。

　　目前，互联网金融被纳入了民间借贷范畴，根据最高法有关规定，年利率超过24%的民间借贷不再受法律保护。这意味着部分平台的校园贷产品利率已经逾越了红线。

　　在广州互联网金融协会会长方颂看来，校园贷产品的风险揭示也有可以完善的地方，比如实际的资金成本告知，还款风险、违约风险提醒等，罚息、服务费、违约金、滞纳金、催收费等名目更是应该给借款客户作重点提示。

　　监管政策正在制定

　　有评论认为，互联网金融开始抢占大学校园本无可厚非，但面对收入来源主要靠父母的大学生，过度宽松的贷款约束无异于是对过度消费的怂恿。校园贷与其他贷款不同，它本应成为一个引导大学生进行科学理财和消费的平台，而非漏洞百出的贷款类金融产品。但如果因此就将大学生自杀的罪过，全部归结到校园贷平台上，甚至因此要求取缔校园贷平台，是不合理也不合法的。

　　方颂也表示，对校园贷产品应该一分为二地看待，像河南某大学生欠款的案例只是比较极端的个案。他建议，大学生群体要本着对自己负责的态度理性消费，不要盲目攀比。

　　“但是，考虑到大学生群体相对年轻，类似冲动消费、超前消费这样超越自己还款能力的行为时有发生，校园贷产品在度的把握、标准的确定方面确实有可以完善的地方”，方颂还介绍，目前对互联网金融行业监管政策正在抓紧制定，政策出台以后地方政府才能着手去监管，行业协会也可以更好地去做一些行业自律方面的工作。

　　此外，方颂表示，目前国内针对大学生的理财教育也非常欠缺，急需加强，“在金融方面过于强调对大学生的保护有失偏颇，像贷款类的金融产品，学生毕业后进入社会后迟早要接触，在校期间加强理财教育很有必要”。