有闲有钱做自己想做的事情

　　财富自由梦 人人都在做

　　近八成受访者表示正在为圆梦而努力

　　本报讯 农历新年伊始，通过工作创业、投资理财实现财富自由成为不少人的蛇年心愿。在市民眼中，所谓财富自由，就是当你不工作的时候，也不必为金钱发愁，有足够多的时间和足够多的钱做想做的事情。本报通过网络及社区调查收集了50份有效问卷，几乎所有受访者均表示向往财富自由，其中有近八成人表示已开始着手为实现财富自由而努力。

　　在本报的调查中，虽然市民向往财富自由，但财富自由之路走得并不顺畅。高达八成的受访者表示自己离财富自由依然遥不可及，只有不足两成的受访者认为自己在一定程度上拥有了财富自由。50位受访市民中有40位表示自己绝大部分收入来源于工资，这些收入用来维持日常生活消费、房贷、汽车使用费用等，工作仍是养家糊口的主要手段，财富自由暂时无从谈起。而50位受访市民中的10位表示不再为钱所发愁，除了保证基本的生活需求外，他们有足够的钱可以投入到想做的事情中。他们实现财富自由主要有两个途径：一是通过科学的投资理财措施，获取稳定的投资收益，足以维持家庭基本消费；二是通过努力工作或创业，积累到足够多的金钱，进而摆脱了金钱的束缚。

　　股市价值投资 低位介入楼市 创业铸就成功

　　实现财富自由 并非遥不可及

　　财富自由，简而言之是有足够多的时间和足够多的钱做想做的事情。不再为钱发愁，可谓人人向往，但在记者的采访中，实现财富自由并非易事。记者采访的10位自认实现财富自由的市民中，除了3位在楼市低位时期购入多套房产现今坐享房价上涨所带来的“福利”外，其余的人在财富自由之路上均付出大量心血和巨大努力。

　　长线持金股 收益超工资

　　“前年我在股票投资上获得了30%的收益，去年差不多也是这个收益，今年以来最高收益达到近50%，现在股市有所调整仍有20%的收益率。我相信，我在股市上的投资收益，在全国这么多股民中绝对排在前列。这几年我在股票投资上的收益已经远超过工资收入了。”记者采访的司先生表示，他在股市上获取稳健收益源于他从2011年开始持有了一只不惧大盘涨跌的价值型股票，也就是让史玉柱浮盈50亿元的备受股民关注的民生银行股票。从2011年开始，这只股票每年都让他获得了30%左右的收益率，而在此期间，上证指数却是处于震荡下跌之中。

　　司先生早在大学时代，就开始接触股票。但像许多年轻人一样，最初的时候，他也喜欢短进短出赚快钱，认为这样才够刺激，才能显示出自己的投资水平。而后没多久，他又拿着自己不多的资金开始炒权证。“其实我原来是想去炒期货的，但当时资金量太小，达不到期货投资门槛，所以就改炒权证。由于有杠杆放大效应，权证市场的波动也是相当惊人的，一天里面涨跌幅超过40%是常有的事。震荡这么激烈，一不留神损失会很大。一开始比较谨慎，我还小赚了一点，但很快就一下子赔光了。虽然只有几千元，但在当时也是半年的生活费了。此后，我开始看许多投资大师的著作，想要找出最适合自己的投资风格。”司先生说，经过大量的投资理论知识储备，再加上相应投资实践，他发现在有风险控制手段的前提下，短线投资在一轮行情中能取得超额收益。然而，由于市场瞬息万变，作为普通投资者在获取投资信息上处于缺位状态，在选对股票的前提下，长线投资更能取得非常稳健的高收益。

　　理清了思绪后，司先生毅然抛弃了短线投资，改用长线投资。“在我看来，在一轮大牛市中，挑选一些估值合理的行业龙头股，依照长期持有的策略投资，不会比那些快进快出的波段操作获利少。实际上在大牛市中，操作越频繁，越容易错过行情，损失的利润空间也越大。”抱着这样的投资理念，司先生在2006年和2007年的大牛市中，通过长期持有万科A、招商银行、苏宁电器等少数几只绩优股，实现了2年500%的投资回报。

　　不过从2007年6000点的高空下跌，过去5年中，A股一直处于整体熊市状态，虽然期间有过几次反弹，但距离6000点的高位依然十分遥远。在大盘涨涨跌跌之间，司先生发现有些股票似乎总能无视大盘走势，而走出自己的独立行情，比如银行股中的民生银行就是他最看好的一只。银行股是目前沪深股市估值最低的板块，但同时又是增长最稳定和确定的，投资价值很高，而民生银行又是其中投资价值的优选标的。以成长性来看，民生银行上市以来，保持着年均20%以上的利润增长速度，是典型的长跑冠军级人选。将来这种高速成长依然是有保障的，其来源于金融业的相对垄断性、民营银行的机制灵活性、市场的无限广阔性、优秀的管理团队。

　　司先生在股票投资上以长线为主，不过长线投资并不是长期拿着不卖，而是有选择性地对于绩优股进行阶段性的长期持有。“蛇年春节过后，银行股出现调整，民生银行下挫幅度不小，但我觉得恐慌抛出并不理智，我仍然会继续持有下去。毕竟该银行动态市盈率仍然不到7，远比A股不少上市公司具备投资价值，耐心持有仍是最优选择。”

　　低位进楼市 乐做包租公

　　在记者的采访中，房地产自本世纪初的火热，让一批先行介入楼市的投资者享受到超额回报。

　　一身休闲打扮，脸上丝毫看不到工薪阶层所特有的焦虑和不安，已轻松实现财富自由的周先生，不再为了工作而奔波劳累，变成了一个“闲人”。而此时的周先生，不到40岁，拥有两套住宅房产、一间写字楼商用房产、一层与父母共同投资的厂房，每月的租金收益便在2万元以上。即使仅靠这部分收入，已经可保证他和自己的家人的基本生活开销。周先生坦言，他目前已经处于半退休状态，虽然已为某公司高管，但更多的是为自己的团队尽一份责任，平时到单位多是牵头做一些业务规划，自己的生活重点已经转向家人。他说，现在主要是在家里多陪陪家人，每年选择合适的季节出去旅游几次。

　　说起周先生的房产投资，有着些许的偶然性。2003年，他结婚时购置了一套90多平米的住房，房价当时是2000多元，让他没想到的是，一年多后，这套房产竟然增值了近10万元。如果按投资回报来说，一年时间资产增值50%以上。这次偶然发现，让他对房产投资产生了浓厚的兴趣。随后，他又拿出夫妻双方的收入，并找父母借了一些钱，再次买入了一套100多平米的商品房。“当时购房没有现在这么多限制，只要拿出几成的首付，就可以向银行申请贷款，贷款审批也很快。所以，那时的购房成本很低，只要你能保证按时归还房贷，便可购买多套房产。”周先生用这种方法，在后来又买了一间写字楼，和父母合作投资了一层厂房。

　　虽然周先生投资房产赶上了好时候，但期间地产调控也让他曾经对房产投资动摇过，尤其是2007年的楼市调控，房价出现阶段性回调。在市场上刚刚尝到甜头的周先生，看到房价在不断下降，心里面也难免感到有些惴惴不安。不过，随后房价的进一步大幅上涨，让他坚定了楼市长期持有的理念，这让他在2010年的更严厉楼市调控到来时也没有恐慌卖房。“一方面是房价并未出现大幅下跌，另一方面租金每年也在涨，每年的收益有保障。我的一套住宅，每月租金近3000元，一间写字楼每月收入近1万元，和父母投资的厂房分割成十多间办公间，每月收入也在1万元，这些收入完全够应付家庭各项开支。”

　　周先生发现了房产的投资价值，并积极投身房产投资，这是导致他最终实现财务自由不可或缺的一个重要先决条件。不过，长期关心房地产走向的周先生也坦言，他在投资上的成功源于在地产低位时期抓住了机会，现今房价已高涨多年，且调控不断，未来持有多套房产的成本会持续高企，因此，他不建议市民当前将房产作为主要投资手段。

　　小花店起步 做成大产业

　　一家小小的花店，能够为你带来多大财富？也许不少经营者会将其作为一种谋生的手段，但在记者采访的高先生的努力下，一家小小的花店却是通往财富自由的重要途径。经过20余年的苦心经营，高先生将一家最初只有几平米的小店发展成为两家会员制花店、一家花艺用品店、一家花艺培训学校、两家广告公司的花艺完整产业链，财富之路也越走越宽广。目前，高先生的生意做得风生水起，早已告别为钱工作的阶段，他请来一位职业经理人帮他打理生意，而自己则在家陪陪家人，和朋友打打自己喜爱的高尔夫球。

　　不过，回顾高先生的成功之路，也是付出了巨大的努力。高先生毕业后顶替父亲做了一名汽车修理工，不甘平庸的他毅然辞职，在上世纪90年代开了一家小花店。当时天津的花卉市场在很大程度上处于“空白期”，花卉品种少、市场需求弱，开业之初的几个月，只能用“勉强维持”两个字来形容，有时连几百元的房租都难以维持。不过，不服输的高先生并没有就此放弃，而是采取种种措施拓宽花店业务，客户越开越多，生意日渐红火，最高峰时期开了八家花店。此后，随着介入花店经营的人越来越多，激烈的竞争让花店利润空间不断减少，具备丰富经商知识的高先生决定走差异化经营之路。他缩小了花店传统业务，而是向花店业上游领域掘进，打起了为遍布天津大大小小角落的花店提供服务的算盘，相继开办了花艺培训、花店用品销售、广告包装等业务，填补了市场空白，既为花店提供服务，也让自己的财富之路走得越来越宽广。

　　现在的高先生自称是一位“甩手掌柜”，他的花店经营更多的交给请来的经理打理，而他主要做一些产品设计、开发，参加一些国内外花艺研讨会。在他看来，创业需要时刻保持前进，时刻比别人先走一步，方能把公司做大做强，方能让自己财富自由的基础更牢固。

　　你在为钱工作还是让钱为你工作？

　　四步走 早日圆梦财富自由

　　财富自由人人向往，但在记者的采访中，实现财富自由的人并不多，大部分人还在为了钱而工作。如何来实现财富自由，让自己提前退休呢？在专家看来，财富自由并非遥不可及，掌握正确的消费和理财观，便会一步步接近财富自由的梦想。

　　财富自由第一步：做好职业规划 让自己赚到钱

　　财富自由，即在“基本”的生活需求得到“持续”保障的前提下，有足够的资本可以“自由”的投入到“想”做的事情中。可以看出，财富自由的前提是有足够的金钱来支撑。对于一位初入职场的人来说，赚取人生的第一桶金，还是需要靠努力工作来实现。在专家看来，上班族做好职业规划，把工作做好，在职场上就能不断提升进阶，薪水增加也会超乎你的想象。职场人获取稳定的薪水，再配合理性消费和适当投资，上班族也有机会达到财富自由。

　　天津市知名人力资源专家徐永革在接受记者采访时表示，职场人要想在职场获得成功，职业规划不可或缺。从个人的角度来说，职业生涯规划的作用在于帮助我们树立明确的目标与规划，运用科学的方法，切实可行的措施，发挥个人的专长，开发自己的潜能，克服生涯发展困阻，避免人生陷阱，不断修正前进的方向，最后获得事业的成功。职业生涯规划，是指个人和组织相结合，在对一个人职业生涯的主客观条件进行测定、分析、总结研究的基础上，对自己的兴趣、爱好、能力、特长、经历及不足等各方面进行综合分析与权衡，结合时代特点，根据自己的职业倾向，确定其最佳的职业奋斗目标，并为实现这一目标做出行之有效的安排。在某种程度上而言，个体的人，对组织、对社会的付出，需要获得或物质、或精神上的回报，从而改变他们的物质和精神生活品质。

　　在本报的调查中，目前有八成的市民家庭收入主要依赖于工资，可见选择一个最适合自己发展的行业和工作至关重要。调查中，获取财富自由的人，大多在职场上也取得了相应的成绩，多为企业高管。记者采访的一位金融公司区域总管，从进入公司的一名业务员开始做起，经过不断努力，职位和薪水稳步提升，目前年薪近百万元，而他将工资收入投入到股市、房产等领域，资产进一步增值，顺利实现财富自由，让自己过上自由自在的生活。

　　财富自由第二步：坚持理性消费 让自己留住钱

　　在记者的采访中，有些市民的收入并不低，已远远超过本市平均工资，但却攒不下来钱，关键在于支出有盲目之处。一位受访者坦言，她在刷卡上缺少节制力，钱在不知不觉中被花了个精光；也有的市民消费中过于盲目，自己没有能力承担这类消费，却超出经济能力去消费，最终让自己陷入巨大经济压力之中。这在专家看来，对于一个家庭来说，能开源固然重要，节流的作用也不容小觑。

　　专家表示，在这么一个浮躁的经济时代，人们经常谈论的都是快速的赚钱，大把的赚钱，很少有人关注每天手头的消费支出的细账。在不少人看来，那些几十或者几百的钱都是小数目，根本不值得花那么多的精力去打理。也有更多的人坚信钱是靠赚的不是靠省的，但是从另外一个角度讲，在收入既定的情况下，钱确实是可以省出来的，而且生活中的方方面面都可以省下不少的小钱，积少成多小钱也会派上大用场。以吃饭为例，假设一对小夫妻每个星期在外面的餐厅吃三次，这个频率根本不高。那么一个月下来，总数就是13次左右，以每次消费200元计算，在城市里这个价位很普通，那么每月的支出为2600元。若是换成在家里做饭，每顿的平均开支可能不会超过50元，总开支最多也就650元左右。这样看来，如果每个月不去餐厅的话至少能节省2000元左右，一年就能节省24000元左右。再以衣物服饰为例，有些时尚的年轻人，每月甚至每周都会去光顾卖场添置数套衣物，每件衣物动辄就需要数百元钱，如果这部分支出也能进行调整，每年也会节省不少开支。

　　在记者的采访中，有些人把工作收入的大部分用来吃喝穿戴消费，而有些人则省下钱来进行购买保险和投资。而我们来看其目前的生活状态，前一部分人的衣柜无非多了几件很少穿戴的衣物，而后一部分人则通过投资理财，让家庭资产得到保值增值，这些投资也会随着时间的推移带来很丰厚的回报，让省下来的小钱生出大笔的财富，离财富自由的目标也会越来越近。

　　财富自由第三步：进行积极投资 让钱自己生钱

　　财务自由，就是当你不工作的时候，也不必为金钱发愁，因为你有其他渠道的现金收入。当工作不再是获得金钱的唯一手段时，你便自由了，可以有足够的金钱、时间去做自己真正想做的事情。那么，工作之外的收入来源于哪些方面？在专家看来，工作外的收入主要指被动收入，即不用主动付出劳动靠投资获得收入。《富爸爸穷爸爸》系列图书的作者罗伯特?清崎表示，获取被动收入是唯一通向财富自由的道路。如果一个人或一个家庭一年的被动收入足以支付年总支出，那么我们就认为这个人或该家庭已然达到了财富自由的状态。

　　现今市场上可被用于被动收入的投资渠道日益增多，既有高风险的股市、期货市场，也有稳健类的基金、银行理财，保守类的人群则可以选择形式多样的定期存款、债券国债等理财方式，有条件的人更是可以入股实业、股权等。因此，制定明确的投资目的，选择适合自己的理财方式，才能最终实现让钱生钱。

　　具体来看，股市被记者采访的理财师看作为实现财富自由的主要方式。不过，要想在股市上获得超额收益，耐心首先不可或缺。有耐心或没有耐心的差距，在经过一段时间的“考验”之后，往往就必然会暴露无遗，投资赢家往往是坚持到最后的人。其次，要选择合适的投资标的，并寻找合适的进场时机。对于将投资作为实现财富自由的人来说，在数千只股票中选择一只具备价值投资的股票，长期持有下去，往往会获取意想不到的收益。当然，我们也可以对自己的投资组合进行一些调整，使其在安全性、收益率和流动性等方面，更能适应当前的经济大环境，从而能够有效地规避风险，并最终战胜市场。同时，房产等不动产是专家看好的另一种实现财富自由的产品。金融资产是浮动的，股票和基金的市价几乎每天都在变动，一个决策的错误往往带来不可弥补的损失；但不动产具有实用性价值，且风险较低，因此，将家庭资产的一部分投入到不动产，可以有效守住财富，避免财富像过眼云烟般消散。

　　财富自由第四步：注重保险配置 让自己保住钱

　　专家表示，财富自由的实现，是必须依托一个完善的风险管理办法的。说到家，如果你只想着如何盈利，在风险真正来临之时，很可能会因措手不及而越陷越深。或许你会认为，风险管理是一门高深的学问，要学的太多太复杂。其实不然，世间之事大道至简，从理念上来说：战胜自己、制定纪律、遵守纪律，从产品上来说：适当配置保险，可有效守住财富。

　　友邦保险张旭敏表示，当财富积累到一定程度的时候，所有者关注的焦点已不再是财富本身，而是怎样借由财富的安排获得一颗安稳的心，让财富真正自由。首先来看，保险具备保障功能，疾病来袭可通过保险有效化解，这是保险最大价值所在。其次，保单具有借款功能，提供周转的现金流。保单是有现金价值的，可以根据自己的需要，提出“保单借款”申请，可以借不高于现金价值70%的金额。再次，保险金是受法律保护的，避免债务纠纷和被冻结。美国安然公司2002年破产，其主席及首席执行官肯尼思因此前购买了3700万美元的人寿保险，破产清算了公司的所有资产，但这些保险受法律保护，债权人却无法以此为由起诉，其晚年仍有足够金钱保障。此外，保险金具有免税功能，是遗产规划的最好工具。

　　记者手记

　　财富自由不简单等于“有钱”

　　财富自由，没有钱是万万不能的，但有了钱并不等同于你获得了财富自由。完全的财富自由需要两个基本条件：第一当然是要具备一定的经济基础，吃了上顿没下顿，或者背了一身的房贷、车贷等债务是谈不上财务自由的；第二必须具有知足自满的心态，财务自由不完全等同于“有钱人”这一通俗概念。

　　在记者的采访中，有一位受访者年龄50有余，年薪百万，房产数套，却仍然奔走在职场赚钱之路上，节假日不是应酬客户，便是和同事研讨业务拓展，鲜有时间陪伴家人、娱乐休闲。而另一位与其收入、资产相当的受访者，却激流勇退，放权给下属，将生活重心放到家庭，做一些自己感兴趣的事情。这两人的生活品质高低可谓一目了然。可见，没有知足自满的心态，拥有再多的金钱，也谈不上财富自由。

　　另外，过高的财富目标，很容易让人走入误区。一方面，赚取金钱是无止境的，天外有天，奢侈新奇的生活方式永远需要无穷尽的金钱去支持，再多的钱可能都会嫌不够，不适可而止，只能成为金钱的奴隶。另一方面，很多人为自己设定财富自由目标时并没有仔细算过自己实际的收入水平和评估自身创造财富的能力，过于急功近利，往往适得其反。比如，为了追逐股市暴利，在投资上追涨杀跌，最终竹篮打水一场空，本金也所剩无几；为了迅速积累财富，不少刚毕业的大学生贸然进入创业领域，最终一夜暴富未能实现，创业失败却可能让自己一蹶不振。也就是说，财富自由取决于个人的经济实力与生活需求，如果没有太多的物欲渴求，一个普通的工薪阶层通过努力也可以达到财富自由的状态，关键看你自己的心态。