高效用好家庭备用金的诀窍
- 发布时间：2014-08-27 09:37:33 来源：福州晚报 责任编辑：胡爱善
■陈小文
对于企业来说，现金流量是一个衡量财务健康与否的指标。而对于大众的家庭理财来说，如何管理好家庭的流动资金（备用金），让这部分备用金既可以应对家庭的日常开支和临时性项目支出需求，又能达到保值和增值目的，是家庭理财的基础工作。上周五，第18期理财师在线活动邀请到了邮储银行福州市分行财富管理中心的理财师江云，和福晚太太理财团的成员们一起探讨备用金理财的话题。
江云表示，通常而言，一个家庭所预留的备用金应该是6～12个月左右的生活费，对于有贷款的家庭而言，可以再预留2~3个月的贷款金。建议以不超过12个月的生活费为标准。因为过多的现金流在手中，高流动性势必会影响到家庭投资理财的整体收益。
流动性是现金管理重要的特征。江云强调，每个家庭可根据资金对流动性的要求，将流动资金按2：1：1比例配置在货币基金（财富快线）、理财产品、定期产品上，以保证家庭成员正常生活的基础，避免因失业、意外疾病或其他突发事件使家庭经济出现剧烈的变动，影响到家庭成员正常的生活和工作节奏。
据江云介绍，备用金管理的具体工具有现金、活期存款、定期存款、银行短期理财产品、货币基金等。具体而言，首先，江云不建议将钱存在银行活期上，她表示，如果是短期、灵活的人民币理财，可以购买货币市场基金。比如邮储电子银行专属的T+0货币基金“易方达财富快线”，买入起点低，在邮储的网银、手机银行上均可操作买卖，比较适合灵动性要求高的短期资金投资。目前收益率在年化4%多，且起点仅1元。
值得一提的是，“易方达财富快线”设计了“普通”和“快速”两种赎回方式。如果采用快速赎回方式，赎回的本金可在1分钟左右到账，流动性堪比活期存款。和余额宝相比，该产品是邮储总行垫资，每天快速赎回的上限是100万，远高于余额宝。
其次，按流动性要求，还可分出部分备用金做1～6个月的银行短期理财产品，以提高整体收益。目前邮储银行推出的5万元起点的理财产品收益在4.6%～5.4%。读者提问（选登）
白开水：理财师，可以推荐几只不错的基金吗？
邮储理财师江云：结合当前的市场环境，我们觉得医疗行业、消费行业和一些成长性的行业可以做长期投资。
榕市民昆：适合定投的还是以指数型基金为主吗？债券基金应怎么投资比较好？
邮储理财师江云：如果做定投的话，我认为还是主动管理的基金比指数基金好，比如做一些成长股的基金，如新华中小市值优选。货币基金和股票基金结合来做，股市不太好的时候就买货币基金，股市有行情就可以马上转换到股票基金。
