两年一度的降息、沪港通开闸、银行卡免年费……2014年对于理财者来说，是个“多变”的年份。随着年底的不断临近，这些变化到底给投资者和理财者带来了哪些影响？又有哪些理财功课是要在年关交替之时做足的？本期记者深入走访，邀请专业理财人士为你支招。

　　两年后再逢降息

　　贷款100万元一年少4000元利息

　　今年11月22日，人民银行调整了存贷款基准利率。据业内人士介绍，目前大部分客户与银行约定的是每年1月1日调整利率。因此，银行会从2015年1月1日起，对这些贷款启用人行最新基准利率。由于此次人行降息，客户在2015年能够获得不少实惠。

　　举例来说，假设客户贷款余额100万元，原先利率为人行5年期以上基准利率6.55%，剩余期限为20年，使用等额还款方式。1月1日贷款利率下降到新的人行五年期以上贷款基准利率6.15%后，在整个2015年，客户会因此而少还大约4000元利息。

　　此外，业内人士还介绍，对于采用等额还款方式的客户，随着2015年1月1日利率降低，贷款每个月归还的本金金额都比2014年12月要多，而且会逐月增加。本金还得越多，客户今后在贷款结清前要承担的总的利息反而越少，对客户而言更是一大利好。

　　银行卡免年费

　　市民需主动去银行申请

　　大多数银行卡都有小额账户管理费和年费。据记者了解，目前多数银行的年费标准为10元/年(也有部分如招行、平安不收年费)，而针对日均余额低于一定数额(通常为300或500元)的账户，银行也会收取小额账户管理费，每季度3元。

　　从2014年8月1日起，由中国银监会、国家发改委发布的《商业银行服务价格管理办法》开始施行。按新收费标准规定，将有条件免收个人小额账户管理费和养老金异地取款手续费，个人转账汇款手续费也将下调。

　　也就是说，新政实行之后，每家商业银行每人可申请到一个借记卡账户免管理费和年费。但值得注意的是，这种免管理费和年费的借记卡，并非银行针对过往的账户主动给你免去管理费和年费，而是需要客户主动到银行柜台去申请才能免去。

　　与此同时，目前一家银行只能申请取消一张借记卡年费和小额账户管理费，申请之后同银行其余账户不再能享有取消年费和小额账户管理费，即使是新开卡也没法实现。另一方面，金卡、白金卡或信用卡的账户也不能免除。

　　年关将至，银行工作人员普遍建议，未申请免年费、管理费的持卡人可以尽快到银行柜台申请。

　　磁条卡停发

　　提早换“芯”可提高用卡安全

　　自今年9月份起，银行ATM在读取芯片卡时将只读取芯片，只有在读磁条卡时才读取磁条信息。而2015年1月1日起，全国所有银行都将停发老式磁条卡，只发行芯片卡。

　　一家大型国有银行的管理人员就告诉记者，芯片卡比传统的磁条卡更安全，其加密技术更高端，小小一张芯片能装载大量功能，可有效防止盗刷、克隆。而传统磁条卡一过ATM或POS机，就会留下磁条信息。而芯片卡复制难度极高，具有很强的抗攻击能力，芯片卡已成为国际上通用的金融卡消费发展方向。

　　虽然停发磁条卡暂时还不代表磁条卡末日的到来，银行工作人员也建议，出于安全用卡考虑，持卡人最好尽早把老旧的磁条卡更换成芯片卡。同时也要不定期地更换交易密码，因为密码是保障卡内资金安全的关键要素，凡凭密码进行的交易，银行均视为持卡人本人所为。

　　据《南方日报》