导读

　　2015年，互联网保险保费规模实现跨越式发展，全年互联网人身险累计保费1465.60亿元，同比增长3.15倍；全年互联网财产险累计保费收入768.36亿元，同比增长51.94%。

　　本报记者 李致鸿 北京报道

　　对于刚刚过去的2015年，互联网保险不再是“星星之火”，却已成“燎原之势”。

　　2月15日，21世纪经济报道记者从中国保险行业协会(下称“中保协”)获悉，截至目前，共有61家公司开展互联网人身险业务，全年新增9家；在71家财产险会员公司中，共有49家公司开展互联网财产险业务，占比69%。与此同时，大型保险集团纷纷成立独立的电子商务公司，探索专业化经营之路。

　　2015年，互联网保险保费规模实现跨越式发展，全年互联网人身险累计保费1465.60亿元，同比增长3.15倍；全年互联网财产险累计保费收入768.36亿元，同比增长51.94%。

　　其中，包括万能险、投连险在内的理财型业务的保费，在互联网人身险累计保费收入中占比83.2%；车险在互联网财险累计保费收入中占比则仍高达93.20%。

　　不过，业内人士对21世纪经济报道记者坦言，现阶段占比高的理财型业务和车险，并非互联网保险真正的突破点，也不能将其视为未来互联网保险的发展方向，而在互联网生态链上的保险、技术驱动保险，及空白领域的保险等或是下一步的主流。而从风险管理的角度，互联网保险应该从目前简单的风险转移、转嫁功能向风险降低过渡，同时是保险本质的真正体现。

　　财险公司移动端保费占比已近10%

　　根据中保协对互联网人身险累计保费收入的统计，富德生命人寿以332亿元摘得冠军。此外，位列前十名的公司及保费分别为国华人寿173.9亿元、弘康人寿134.5亿元、光大永明125.0亿元、前海人寿99.1亿元、工银安盛97.9亿元、珠江人寿95.6亿元、阳光人寿94.4亿元、建信人寿92.9亿元、华夏人寿46.1亿元。

　　具体而言，从业务结构来看，寿险占互联网人身险保费收入的96.6%，较上半年的比例有1.1个百分点的提升。其中，包括万能险和投连险在内的理财型业务保费占互联网人身险保费的比例高达83.2%，较上半年提高7个百分点。

　　此外，以短期险为主的意外险是仅次于寿险的第二位，虽然其保费收入仅占互联网人身险保费收入的2.7%。

　　从渠道结构来看，人身险公司通过官网实现的业务保费规模累计41.7亿元，占互联网人身险累计保费收入的2.8%；第三方平台则依托其流量、结算和信用优势，实现业务保费规模累计1423.8亿元，占互联网人身险累计保费收入的97.2%。

　　在中保协对互联网财产险累计保费收入的统计中，位列前十名的财产险公司基本为“老面孔”。人保财险以336.36亿元、平安财险以235.93亿元、太平洋财险以42.87亿元分列前三位，其余依次为大地财险37.58亿元、阳光财险24.96亿元、众安财险22.83亿元、天安财险11.61亿元、国寿财险11.39亿元、中华联合财险9.65亿元、太平财险7.72亿元。

　　从业务结构来看，车险依然“当仁不让”。在全年互联网财产险累计保费收入768.36亿元中，车险716.08亿元，占比93.20%；非车险52.28亿元，占比6.80%。

　　从渠道结构来看，财产险公司通过第三方网站合作的业务保费规模累计63.50亿元，占比8.26%。其中，双方合作的主要保险产品为车险、旅游险、意外险、家财险、电子商务交易险等。

　　财产险公司合作的第三方网站主要分为综合类电商及门户平台如阿里，合作保费27.59亿元，占比第三方合作保费的43.44%；网易合作保费6.96亿元，占比第三方合作保费的10.96%；垂直类网站如旅游类包括去哪儿网、携程网、同程网等，携程网合作保费6.99亿元，占比第三方合作保费的11.00%，去哪儿网合作保费6.47亿元，占比第三方合作保费的10.18%；航空类包括亚航官网、深圳航空等；汽车类包括风行汽车网；游戏类包括5173网站；单独的第三方平台主要包括保险360、E家保险、大家保网、江泰保险经纪、百川保险经纪、中民网、慧择网等。

　　此外，财产险公司通过移动终端(APP、WAP和微信等方式)实现保费74.83亿元，占比9.74%。其中，国寿财险、平安财险、大地财险、永诚财险、人保财险等24家财产险公司通过微信平台实现保费22.18亿元；平安财险、人保财险、中华联合财险、天安财险、太平洋财险等10家财产险公司通过APP/WAP实现保费52.65亿元。

　　互联网保险亟待“质变”

　　面对互联网保险的“高歌猛进”，业内人士却对21世纪经济报道记者表示，无论是占比83.2%的理财型业务，还是超九成的车险，都不是互联网保险引发的核心“质变”。

　　互联网保险真正的突破点在哪里？21世纪经济报道记者根据多位受访者的观点总结为互联网生态链保险、空白领域保险、技术驱动型保险等。

　　构建互联网生态链保险，是目前各家公司尝试较多的领域，虽然有沦为“附庸品”的嫌疑，但作为初创时期的大胆尝试，不失为路径之一。而互联网保险正经历产品创新到争夺流量，再到运营、社交为王的转变。据悉，蚂蚁金服将在现有基础上，通过场景保险社交化延伸、制造互动娱乐因子、受众群不再局限体系内等方式整合平台场景资源，实现多维度支持保险产品的活跃性。

　　同时，空白领域保险也被视为互联网保险的一座“富矿”。2015年，APP功能保险、账户安全险、数码产品延保、损坏类保险、保证金保险、退货运费险、旅行险等产品的推出填补了相关领域的空白。那么新的空白点在哪里？需要不断的挖掘地探究，这也将成为业界永久的研究课题。

　　除上述两者之外，技术驱动型保险既是互联网保险的难点，也是其未来的发展方向。以基因检测为例，2015年“买保险送基因检测”已为多家公司所尝试，但这只是保险业与基因检测产业合作的初级阶段，蕴含大量身体信息的基因正是保险公司渴求的大数据库，以实现精准营销及反欺诈。

　　整体而言，“三个领域既各自为主线，又相互有交叉，场景化、创新型和体验式的理念将贯穿其中”。一位精算师如是说。