660亿互联网保险新规落地 部分非区域内产品限期两月整改

　　导读

　　保监会表示，没有分支机构的地区，难以满足完整服务流程，健康险等因其核保和理赔难以在网络上直接完成，需要人工个案处理。另一方面，把保险当作理财产品快餐式销售的行为，不利于保险机构和消费者明晰认知产品属性和判断风险，监管机构也需要为行业系统性风险把控负责。

　　保监会相关负责人表示，近期保监会将对某类业务规模突出的公司逐个约谈，如果在规定时间内没有相应整改，则可能面临停止新业务等监管措施。

　　7月27日，中国保监会正式下发《互联网保险业务监管暂行办法》（下称《暂行办法》），对三年累计迅速发展到660亿规模，行业占比5.7%的互联网保险业务，给出了刚性规定。保险机构则有两个月缓冲期，用以依据该文件调整不符合规定的相关业务。

　　文件中最受关注的一条，当属保险公司可在未设立分公司的省、自治区、直辖市经营人身意外险、定期寿险和普通型终身寿险。这条规定对尚未完全设立全国分支机构的公司来讲，有突破原有区域限制的一面；但对比市场现状，亦等同于要求已通过网络在无分支机构地区销售健康险、万能险、分红险等产品的区域性公司，在两个月内停止该类产品销售，只可在获批设立分支机构的区域内经营。

　　部分业内人士认为，这对中小型非全国牌照的公司业务发展不利，如不能在互联网上聚集规模，只能迫使公司走向中间成本更高的银保渠道。尤其是一些希望将互联网视为可与大公司差异化竞争武器的新公司，发展将可能受阻。

　　但保监会表示，没有分支机构的地区，难以满足完整服务流程，健康险等因其核保和理赔难以在网络上直接完成，需要人工个案处理。另一方面，把保险当作理财产品快餐式销售的行为，不利于保险机构和消费者明晰认知产品属性和判断风险，监管机构也需要为行业系统性风险把控负责。

　　保监会人身险部主任袁序成在27日通气会上表示，有了文件依据，近期保监会将对上述业务规模突出的公司逐个约谈，如果在规定时间内没有相应整改，则可能面临停止新业务等监管措施。

　　根据中国保监会统计，2015年1-5月，共有91家保险公司涉足互联网保险业务，累计实现保险收入659.93亿元，互联网保险业务规模占比已达5.7%，比2014年同期提升1.5个百分点。

　　“应用技术手段

　　识别消费者区域”

　　袁序成表示，根据现有规则，任何保险产品仅限于保险公司注册地和设立分支机构的地区经营，为鼓励互联网创新发展，鼓励拓展保障性业务兼顾风险防范，仅允许保险公司在没有设立分支机构的地区，经营人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险三种。

　　至于该文件没有明确列出的其他人身险险种，都只能在取得区域牌照的地区经营，同时通过技术手段识别投保人所在地域位置。

　　根据《暂行办法》第七条，保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下，可将下列险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市：人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险；投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险；能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务；及中国保监会规定的其他险种。

　　“没有放开的险种，保险公司仍然可以在自己的经营区域内销售或与第三方机构合作，保险公司应该做好消费者说明和解释工作，包括利益返还不确定性与服务覆盖范围有限等。”袁序成说。

　　从整个行业来看，70多家人身险公司是全国性牌照，相当一部分公司的分支机构已经覆盖到地级市、县域、乡村；在供给方层面，保监会认为不存在消费者购买不到所需产品的情况。

　　该办法施行三年，有些险种在放开过程中出现未预料风险，可随时调整甚至收回。对于过渡依赖高收益或高限价产品的公司，监管部门将在近期陆续约谈，要求按照该办法进行规范和整改，关键在于程序上要有信息披露。

　　购买产品的操作规程要细化，让消费者充分理解自己购买的产品性质，“预期收益8%的万能险也许在网络平台上不到半小时就卖了10个亿，购买过程不到10分钟，这种快餐式消费不利于培养市场的保险意识，很难明晰其中风险和产品性质。”保监会相关负责人表示。

　　新规表明，互联网保险产品的销售页面上严禁片面使用“预期收益率”等描述产品利益的宣传语句，保险产品为分红险、投连险、万能险等新型产品的，须以不小于产品名称字号的黑体字标注收益不确定性。

　　车险：

　　能拿出解决方案可破例

　　《暂行办法》对财险业务的区域突破，将占行业六成比例的车险排除在外。

　　中国保监会财险部主任刘峰认为，车险是产险中的主流业务，对理赔服务要求非常高，如果一家公司在区域内没有相应的服务机构，难以保障服务，原则上没有解决方案之前，禁止跨区域销售，如果公司能够提出有效解决方案，经过保监会评估审核，也可以开放这个产品。

　　对众安在线获批车险牌照，就是一个典型例子。“众安之所以批复其车险牌照，是因为它找到了解决方案，既与平安产险合作，后续理赔服务完全依托平安产险，在这个基础上，保监会同意众安做车险。”刘峰表示。

　　这个原则同样适用于近期刚批准筹建的易安财险、安心财险和泰康在线财险公司。“这类专业互联网公司，也同样适用这份文件。”刘峰说。

　　依据《暂行办法》，目前投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险；能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务；可以将这部分互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市。

　　第三方平台：

　　参与经营就要有资质

　　办法所称第三方网络平台，是指除自营网络平台外，在互联网保险业务活动中，为保险消费者和保险机构提供网络技术支持辅助服务的网络平台。

　　互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为，应由保险机构管理和负责。第三方网络平台经营开展上述保险业务的，应取得保险业务经营资格。

　　刘峰将第三方平台分为两类，一是仅为保险机构提供网络支持和技术服务，从事这方面活动不需要取得任何行政许可，例如提供页面跳转等导流服务。

　　但如果第三方平台参与了保险业务经营活动中的承保、理赔、投诉等经营活动，第三方网络平台应当取得相应保险经营活动的资质，包括不限于代理、经纪等经营许可。

　　刘峰总结目前互联网保险市场为多种经营主体并存：保险公司自营、专业中介机构经营、保险机构与第三方网络平台合作，和专业互联网保险公司等四种形式。

　　产品类型丰富多样，一是传统产品网络化，主要为车险、意外险、健康险和短期理财型产品；二是为互联网新型场景和生态服务的创新保险产品，例如退运险、外卖食品安全险、小微机构履约保证保险等；三是提供互联网金融风险抵御能力的产品，例如网络账户支付安全保险、众筹跳票保险等。

　　保监会表示，鼓励互联网保险创新，除众安在线外，还有泰康在线、安心、易安等三家专业互联网保险公司已获批，正在筹建中。