“互联网+”无疑是2015年各个行业的热门话题，金融圈亦如此。近年来，在经济转型的大背景下，我国金融行业处于大刀阔斧的改革进程之中，而互联网的兴起和其所具备的优势，正好契合了金融改革的需要。借此东风，互联网也迅速渗透到了金融行业。

　　从年初国内知名券商发布《下一个十倍的大风口——互联网保险》开始，资本市场对互联网保险股的追捧也是趋之若鹜，互联网保险市场迎来了无限的想象力。那么“互联网+”保险会为行业带来哪些改变，究竟未来又会孕育出怎样的投资机会呢？

　　大势

　　“互联网+保险”四种模式各有利弊

　　今年两会期间，政府工作报告首次提出，“制定‘互联网+’行动计划，推动移动互联网、互计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展”。“互联网+”随即成为关注和讨论的热点。

　　近年来，在经济转型的大背景下，我国金融行业处于大刀阔斧的改革中。互联网的兴起和其所具备的优势，正好契合了金融改革的需要，互联网迅速渗透到金融行业，改变了传统金融行业的运营模式。

　　不过，金融领域的各个子版块被互联网渗透的程度也各不相同。目前在银行、证券、保险三大金融领域中，银行、证券由于金融改革力度较大，最先受互联网冲击，如网贷、第三方支付、众筹证券互联网经纪业务等早已野蛮生长。

　　受到牌照管理严格控制的保险行业，则触网过程中有些滞后。但是，随着国家在最高层面确立“互联网+”的行动方针，保险行业也正在被互联网快速改变。

　　数据显示，2014年互联网保险累计实现保费收入858.9亿元，同比增长195%，对全行业保费增长的贡献率达到18.9%。互联网保险平台正加快行业的布局脚步。

　　就目前我国互联网保险公司已有经营模式来看，大致有四种，分别为保险公司自建网络平台、电商平台、专业第三方保险中介平台、专门的网络保险公司。

　　国内大型保险集团基本都拥有了自己的网络销售平台，如中国人寿的“国寿e家”、中国平安保险的“网上商城”、“万里通”，以及泰康保险的“泰康在线”等。

　　就电商平台来看，目前淘宝、苏宁、京东、腾讯、网易等由商平台均已涉足保险销售。按照险种分类，主要涉及有汽车保险、意外保险、健康医疗保险、少儿女性保险、旅游保险、财产保险、投资型保险等大类。

　　第三方保险中介平台则不属于任何保险公司，是由保险经纪公司、保险代理公司等保险中介及兼业代理公司建立的网络保险平台，提供保险服务。目前行业内知名度较高的平台主要有优保网、慧泽网、中民保险网等。而具有保险牌照的专业网络保险公司目前也仅有在2013年成立的“三马”保险——众安在线一家。

　　相比较而言，这四种模式也各有利弊。保险公司虽然具备产品设计能力和牌照优势，但是自建网络平台缺乏流量优势。电商平台和专业第三方保险销售网站虽然具备流量优势，但是由于没有保险牌照，又缺乏产品设计能力。目前国内首家互联网保险公司众安在线虽然具备牌照和流量优势，但是营业范围较窄，目前仅局限在保证金责任保险方面。

　　行业

　　颠覆传统营销思维与营销渠道

　　友邦中国首席执行官蔡强曾在接受记者采访时谈到互联网金融对保险业的冲击，“近年来互联网金融发展趋势加快，对保险销售的客户体验带来了极大冲击，客户对于销售过程复杂和服务质量不好的体验后果，将会加速体现出来，进而倒逼保险公司做出巨大改变”。

　　事实上，近年来，我国保险业已展开了一轮“移动互联网式”的销售流程改造。如平安保险推出的一站式移动展业平台，依靠这一平台，可将保单生效时间从平均5天减至15分钟。3年前，友邦中国也开发了一套基于“保险互联网化”开发的集销售、服务、客户管理于一体的一站式终端。而诸如此类尝试已在行业内屡见不鲜了。

　　“互联网会对整个行业带来颠覆性的影响，这点毋庸置疑，未来传统保险产品中很复杂、难懂的法律条款将会越来越简化。”蔡强说。

　　事实上，过去20年，保险公司保费增长和资产扩张，也正式得益于产品创新和渠道拓展，尤其是人身保险，渠道对于保费的贡献至关重要。正是如此，也催生出一个至今行业内仍深入人心的理念：保险是推销出去的而不是卖出去的。

　　不过，时至今日，在保险与互联网的亲密融合下，由互联网引发的初期渠道之争也将逐步转化为更深层次的模式之变。

　　“过去行业一度认为保险产品因为条款晦涩难以在线上大规模推广，但恰恰如此，这说明未来互联网保险存在巨大潜力。互联网保险销售的过程就是聚揽人气、由量变到质变累积的过程。”有着多年保险从业经历的高先生表示，初期人们或许还认为，互联网保险只是保险销售的渠道，对互联网渠道的争夺仅仅是渠道之争；但当互联网保单销售成为保险销售主力渠道，到那时，就会彻底颠覆了消费者和经营者的理念。

　　一直以来，无论是代理人队伍、银行邮政代理网点，还是专业的保险代理公司、经纪公司、兼业代理，以及网络电商平台销售的网络保险，从本质意义上看，这些销售模式和销售主体与保险公司并没有所有权上的归属。这种营销模式的变化，使得保险公司由营销主体转化为产品提供商。

　　数据显示，2012年保险中介渠道实现保费收入12757.74亿元，占当年全国总保费收入的82.4%。保险中介在保险公司营销中扮演了非同寻常的角色。但即便是受市场追捧的互联网保险，目前仍然停留在渠道的层面。虽然传统中介渠道贡献了全行业82%以上的保费，但是光鲜数字背后却掩盖着增长的忧虑。过去10年依靠渠道扩张的路径，已经很难推动保费的快速增长，传统保险渠道对保费贡献后劲明显不足。

　　对此，业内人士指出，这是因为一方面传统的代理网点开始减少，另一方面优势公司早期开展的网点面临其他公司渠道的争夺。而“互联网保险正是在上述营销渠道遇到瓶颈，社会科技进步基础上衍生的新业态。”平安证券分析师檄文超认为，从趋势看，互联网保险要做的事情就是颠覆，颠覆传统的营销思维和传统的营销渠道，甚至是取代人工销售行为。

　　展望

　　互联网+保险市场规模

　　5年内有望达3600亿

　　那么未来互联网保险的市场空间究竟有多大呢？檄文超认为，未来互联网保险将从两个方面实现突破，一是现有存量保险市场，互联网保险作为一种新型的渠道介入其中，占领渠道份额。另外则是开发新型保险市场。“经营互联网保险的公司，可在某一垂直业务领域具备丰富的经验和大数据，设计并销售新型的保险产品，由于其涉及的场景很多，所以成长空间很大。”

　　虽然近年来我国保险行业保费增长有所放缓，但保险行业的发展空间依然很大。数据显示，与欧洲主要发达国家包括德国、法国、英国等相比，我国无论是保险密度(人均保费)还是保险深度(保费/GDP)，均相差2—4倍。

　　根据平安证券近期发布的报告显示，互联网保险比较容易覆盖的险种是产险。“假如未来5年现有的产险产品保费每年增长15%，则2019年产险保费有望达12150亿元，若互联网保险可覆盖其中30%的市场份额，则市场空间就是3645亿元。”

　　同时，檄文超也指出，互联网保险未来还将呈现两种趋势：一是保险公司会在产品设计上加以改进，开发更多容易在网上销售的保险产品进行推广；同时，互联网保险公司具备向保险上游延伸的潜质，未来互联网保险公司可能反向收购保险公司或者申请保险牌照。

　　对此，也有业内权威人士表示，互联网保险的取胜之匙最终还取决于保险自身，而不是互联网，后者只是工具，只有做好专业、做好产品，惠及客户才是硬道理。蔡强也认为，保险属于金融服务行业，而不是一个金融产品销售行业，所以保险依旧需要回归到行业自身定位，那就是专注在以服务为导向、以客户为中心的服务导向上。

　　-链接

　　第三方互联网保险

　　销售平台更具优势

　　在目前国内互联网保险的四种运营模式中，第三方互联网销售平台相对保险公司自建网络平台，具有更高的流量，发展互联网保险也更具优势。因此，市场认为，未来互联网保险行业的巨头或将从这一类别中诞生。

　　焦点科技：外贸B2B转型供应链金融+互联网保险

　　在互联网保险B2C业务领域，焦点科技的个案无疑具有行业借鉴的价值。焦点科技成立于1996年，是国内较为领先的综合型第三方B2B电子商务平台运营商。据了解，该平台现已成为全球采购商采购中国制造产品的重要渠道。

　　2011年，焦点科技自主投资建立了互联网保险代理公司“新一站保险”，同年收购互联网保险经纪公司“慧择保险”，目前持有慧择35.02%的股权。

　　资料显示，焦点科技在2011年开始经营互联网保险业务，虽然保险业务收入绝对额不高，但增速迅猛，2012年保险业务收入989.35万元，同比增速高达2128%，2013年保险业务收入2675.81万元，同比增速170%。

　　而慧择保险经纪公司总部位于深圳，成立于2006年，是国内排在前列的第三方保险电子商务平台。

　　京天利：从移动信息服务领域跨界互联网保险

　　除了上述案例中的通过建设平台或收购小型第三方平台跨界互联网保险外，也有依靠丰富金融行业客户服务经验，来转型互联网保险的案例。

　　京天利是专业的移动信息应用整体解决方案提供商，主要与电信运营商合作提供移动信息服务。该公司有丰富的金融行业集团客户服务经验。凭借长期服务金融行业集团客户及个人客户的深厚经验和技术积累，公司计划转型，开拓车联险市场，以汽车延误险为切入点，构建以提升车主最佳体验为中心的大数据服务平台。2014年底该公司汽车延保服务已经推出。目前该项业务在国内尚处于起步阶段，未来空间十分广阔。