又一起航班失事事件，令航空安全问题再度升温。天有不测风云，人有旦夕祸福，乘客在空中的保险保障无可回避。诚然，一笔保险补偿无法挽回逝去的生命，也无法弥补失去亲人的创伤。但唯一可以宽慰的是，通过保险补偿至少能够减轻事故给亲人带来的生活负担。

　　事实上，航空保险经常会出现在大家的视线中，每次购买机票里面本身含有一份旅客责任险，有些“空中飞人”还会自行购买专业的航空意外险。那么问题来了，它们之间的区别是什么？购买怎样的航空保险才比较划算？

　　Part 1

　　机票所含保险不等于航意险

　　只要你购买了一张机票，即使没有买任何其他保险，在航行过程中出现意外，也可能获得相应的赔偿。这是因为购票的费用里面已经涵盖了一份保险。很多乘客误以为它就是航空意外险(简称“航意险”)，不是的！这一保险是旅客责任险，它是强制投保的险种，主要针对乘客出现人身伤亡和财产损失的情况。出事后，一般由保险公司赔付给航空公司，再由航空公司赔付给乘客。而航意险是一种商业保险，由乘客直接与保险公司签订合同，购买意愿完全在乘客个人。

　　值得指出的是，旅客责任险发挥作用的前提是，事故认定必须有航空公司的责任，如飞行员操作不当、机场方面指令错误等。如果是因为天气等不可抗拒的因素导致的乘客伤亡和财产损失，就不在这一险种的赔付范围内。在保额上，旅客责任险的赔偿并不高，其一般是由航空公司与保险公司在订立保险合同时协商确定。根据《国内航空运输承运人赔偿责任限额规定》，航空公司对每名旅客最多赔40万元，对随身物品的赔偿责任限额为3000元，托运的行李则是100元/公斤。

　　在此之下，作为补充性的险种，航意险便得到一些乘客的青睐。因为二者是完全不同的险种，一旦出现险情，各赔各的。

　　Part 2

　　航意险还分这三类

　　现在市面上的航意险很多，但乘客碰到的无外乎三大类。一类是乘客在购买机票时，商家搭售的20元或30元的航意险。通常来说，这种航意险的保额介于20万到200万元之间。另一类是大大小小的保险公司推售的专门的航意险，保障期从1天到1年不等，对于常年打“飞的”的市民而言，最好选择保险期间为1年的航意险，它最大的特点就是不限乘坐飞机的次数。既省去了单次购买的成本，也节约了反复购买的麻烦，保障额度按需选择，价格从几十元到数百元不等。拿中国平安(601318,咨询)的一款产品来说，花128元就可以享受为期一年、最高800万元的飞机意外身故/残疾保障。而还有一类则是包含了航意险保障的综合性意外险，最常见的就是交通工具意外险，有些旅游险、寿险也含有航空意外保障。

　　按照航意险的条款规定，其保障期间是，乘客踏入飞机舱门到飞机降落走出舱门之间的时间，其他时间则不受航意险的“保护”。相比之下，综合性的意外险就更为全面，机上与机下时间的人身意外都能保障，但相应的费用也会更贵一些。

　　Part 3

　　意外伤亡、医疗都有得赔

　　记者梳理了各保险公司售卖的航意险产品，从适用条款来看，其在理赔方面主要分为两个部分。首先是主险责任，即意外身故和残疾，这部分可以购买多份、叠加理赔；其次是意外伤害附加保障部分，这儿涉及到医疗费用和住院津贴。以华泰财险的一款航意险为例，因意外事故引起的医疗费用可由该公司按照合同约定予以报销，同时也会根据住院天数向乘客支付住院津贴，累计给付天数不超过180天。

　　事实上，目前的航意险主要还是集中于身故保障方面。

　　Part 4

　　恐怖袭击和叛乱保险公司不赔

　　无论是什么险种，都有一定的限制条件。国内的航意险一般会将武装叛变、恐怖袭击等列为免责条款。这意味着，如果某起航班坠落事故最终被判定为恐怖袭击或是武装叛乱所致，那么，乘客就算购买了航意险，保险公司就可以不赔偿。除了恐怖袭击这类偶发事件，更多的情形可能是在飞行过程中，乘客在舱内的故意行为(如挑衅、打斗)所引发的伤亡，也不在航意险的理赔范围内。另外，在飞机上乘客如果被袭击或者谋杀，保险公司也不会支付保险金。

　　可以肯定地说，如果不是因为飞机出现故障、天气原因而引发的人身损失，航意险一般都不会赔偿。因此，在购买航意险时，最好能对保险条约中与自身利益相关的内容有所了解，以免不必要的纠纷。

　　A

　　特别提醒

　　当心短期航意险的

　　“真空期”

　　短期航意险的保障期间有一两天的，也有一个星期的，但这可能面对保险“真空期”。比如说你订的是3月30日晚上起飞的机票，由于天气原因，飞机延迟到3月31日凌晨才起飞。而自己购买的航意险的保障期限是3月28日0点至3月30日24时，那你不得不面临“裸飞”的尴尬局面，因为购买的航意险并不会随着航班延误而延长保险有效期。

　　还有一种情况是，很多乘客在登机当天才会想到要购买航意险，这也可能出现类似的情况。因为航意险往往生效的时间最早为次日0点，只有极少数航意险购买后会立即生效。如果保险没有生效，就算顺利登上了飞机，也是没有保险保障的，航意险就白买了。

　　晚点4小时

　　以上延误险才赔

　　国内航班延迟起飞，已是再平常不过的事情，航空延误险也借此走入了不少乘客的视线中。不过，记者从多款延误险条款中发现，飞机延误4个小时以上才能获得赔偿，赔偿标准是200元到400元。

　　即便满足理赔的条件，但在实际申请理赔的过程中也特别“费时费力”。乘客要提供各种材料(索赔申请表、航空公司开具的“航班延误证明”等)，手续较为繁琐。保险公司还限定了提交材料的时间，如果没能在规定的时间搞掂这些材料，那也是白搭。为了几百元要忙活好几天，这对很多人来说并不“划算”。