保障类产品成为主角却少人问津 高收益万能险退保要收费

　　“双十二”将至，不少缺席“双十一”盛宴的保险公司开始摩拳擦掌备战。多家保险公司在公司官网上推出类似高收益的产品；各类保障类的产品已成为理财大战的主角。

　　记者了解到，随着监管层对险企“解封”高收益理财险，近日部分理财类保险重返“双十二”战场。多家保险公司更在公司官网上推出类似高收益的产品。此外，各类保障类的产品成为“主角”，定期寿险、防癌险、住院津贴至少占据半壁江山。

　　记者发现，上述不少保障类的产品大多“似曾相识”，“之前缺乏宣传噱头，不少保障产品销售遇冷，想在‘双十二’搏一搏。”

　　理财人士指出，高收益理财产品的降温可让消费者更多关注保障，而且当前股市行情大涨，资金大量涌入股市，保险产品的保障价值更为突出。“但投保此类产品不能只看收益，仍需要注意产品的退保费用和投保期限，避免不必要的本金损失。”

　　平安证券分析师缴文超认为，2013年以来高现值保单的销售模式将不得持续，因此保险回归保障成必然趋势，2015年高现值保单增速会呈现缩窄趋势。

　　现象一：保障型产品少人问津

　　记者上网查看发现，活跃在一线的多是保障类的产品，例如各类定期寿险、防癌险、住院津贴等等，16款上线保险产品里，健康、意外、车险等保障性产品与其他创新险种就占14席。

　　其中，多款产品在“双十一”大战中也曾出现过。业内人士表示，“不排除由于‘双十一’营销中，不少保障产品销售遇冷，所以很多险企想再利用‘双十二’搏一搏。”

　　不过，记者看到，似乎此次“双十二”营销，不少险企或许仍将空欢喜一场。以某款母婴疾病保险为例，网页显示真正感兴趣的消费者仅17人；另一款“似曾相识”的定期寿险，其官方旗舰店累计至今仅销售出19份，而感兴趣的消费者仅200多人。

　　上述业内人士坦言，“少了高收益产品的刺激，消费者对网上的保障类产品兴趣有限。多家险企都是采用抽奖送手机、保单打折等营销手段。”

　　此外，临近年底，车险价格大战也转战线上。多家险企借助道路救援、免费拖车、免费加油、免费换胎、免费送水等优惠引客。

　　提醒：切忌为噱头盲目续保

　　业内人士指出，相较此前互联网高收益保险的火爆，如今的互联网高收益产品难寻身影，“在保障类产品举大旗的情况下，不少产品反复出现在促销平台上，让人不免感慨其盛况不再。”

　　“而保障类的产品中，不少是打着低价保险的旗号，几毛钱的保费甚至1元保费的保险产品大量存在。”专家提醒，此类低价保险产品往往是超短期、保额较低，需谨慎购买。

　　对于多家险企年底打出的车险续保优惠服务，理财专家表示，其实很多优惠促销都是险企营销噱头，在实际续保当中，很多优惠其实车主都能享受，大可不必为了优惠噱头盲目赶着续保。

　　现象二：产品厚官网薄第三方平台

　　随着监管层对于高收益理财险的解封，不少高收益保险产品重回网销平台。记者初步统计发现，目前平台在售或将售理财险类产品9款，仅有两款参与双十二活动，其中，预期年化收益率6%以上两款万能险产品，累计售出数十万份。但是部分预期年化收益率为5.3%~5.9%的万能险产品销售平平。

　　有意思的是，随着理财型的回归，其宣传的预期收益率也发生分化，某险企在其官网上销售的保障管理产品宣传的预期收益率可达到7%，而在第三方平台销售的理财险宣传的预期最高年化收益率为6%~6.5%，其他产品均低于6%。无独有偶，京东金融上的一款万能险预期收益为6.5%。

　　不过，记者发现宣传的高收益产品其投保期限也会更长，3年期投保的产品收益率明显高于1年期产品，以某平台上的两款理财型为例，产品期限为1年，宣传的预期收益为6.3%；而产品期限3年，则其预期年化收益率最高可达到6.88%。

　　提醒：“高收益”保险理财收益率不能保证

　　保险专家指出，事实上，网销万能险一度因为投资期限短、收益高而受到追捧，但其聚集的风险也不容忽视，值得注意的是，“高收益”的保险理财产品的收益率多是不能保证的。

　　不仅如此，互联网销售的保险理财产品多数资金门槛比较低，风险提示不足，消费者应避免盲目追风购买。

　　此外，计划下手买理财型产品的投保人要特别注意产品的期限。提前退保将收取一定比例的手续费，有险企对万能险费率要求“三年内退保，险企将收取一定比例的退保费用，其中第1保单年度5%，第2保单年度4%，第3保单年度3%，3年后无退保费用”。