深秋，很多人都穿上了冬装，街上也相对冷清了一些，而与之相对应的就是医院里人山人海的场景。此时正是秋冬季节转换的关键时候，也是流感易发的季节，因此在这样的季节里怎么保护自己就显得尤为重要。

　　医疗险成定心丸

　　随着气温的骤降，各种疾病尤其是感冒的发生率骤然上升，一些医院明显感到门急诊数量大幅增加。“现在不仅看病排队难，一 点小毛病花销也不少。”刚工作不久的小徐抱怨，她的社保卡内的余额在两次感冒就诊后就清零了。不过，如果你有一份门急诊医疗险的保障，这样的烦恼或许会减轻很多。保险公司会在责任范围内对被保险人已经支付的医疗费用进行理赔，剔除绝对免配额和一些规定自费的项目。由于门急诊医疗险大多为团体保险，所以投保人必须了解就职单位是否已经投保了该类保险，如果确实投保了，投保人可不要忽略或轻易放弃索赔的权利。

　　冬日里，一些心血管疾病比较多发，投保人可以通过重大疾病保险、住院医疗保险等挽回经济损失。提供“提前给付”保障的产品更是避免了无钱治病的尴尬。

　　医保理赔有赔付限制

　　据了解，目前只有成人参与的社会医疗保险能够报销门诊部门费用，在商业保险方面，个险可以报销门诊医疗费的险种几乎没有，只有订制的团体险可以做到普通门诊的报销，参保人数也有要求。同时，投保人还需注意，无论哪种保险，其理赔的金额都是有限制的。“如同医保有起付线，商业医疗保险有一个免赔额和赔付比例的限制。”新华保险理赔专家表示，一般而言，如果被保人因疾病或者意外住院，公司对于超过500元以上的医疗费用，再扣除社保规定的自费自付部分及床位费，按相应的比例进行赔付，床位费限额20元/天；如果被保人因意外受伤，无论在门诊还是住院所花费的医疗费用，公司对超过50元以上的医疗费用，再扣除社保规定的自费自付部分，按相应的80%进行给付。

　　据统计，平均一次的住院费用约为13000—15000元，专业人士表示，按照这个标准计算，6000元的保额可以涵盖除去社保范围內用药以及医保报销之后的费用，所以商业医保的保额一般买到6000元至1万元即可。

　　不过专家提醒，由于报销型的商业医疗险都是一年一保，过了65岁，保险公司或不再承保。因此，如果要想在生病的时候得到更多地保障，那么最好是年轻时候选择投保。

　　失能保险不可或缺

　　对于失能险，很多人都感到很陌生，其实，早在2006年9月1日中国保监会就颁布《健康险管理办法》，把健康保险分为疾病保险、医疗保险、失能保险和护理保险。 所谓失能保险就是指被保险人由于意外和疾病等一些保险事故，而导致部分或全部失去工作能力，则保险公司根据合同约定进行理赔的保险。失能保险注重提供持续收入的保障，为个人和家庭提供收入的第三支柱，因此，在目前全球经济不景气的情况下，显得尤为重要。

　　据了解，目前国内已经有保险公司推出了这种失能保险，作为一款附加险，该险种可附加在两全保险、大病险和年金险等各类寿险产品之上，也可以同时与其它附加险一起搭配，它为被保险人提供罹患癌症、意外残疾、身故时的月度收入补偿，旨在有效弥补上述情况下家庭和个人的收入损失，稳定家庭的经济来源和家庭收入的稳定性。另外，在保障期限、保险利益给付期限和月度利益给付金额上，投保人可以更具自己的年龄与需求作出自由选择。

　　投保商业险看清免责范围

　　吕小姐购买了某保险公司的三种医疗补偿保险，今年2月，她因宫外孕住院，申请保险赔偿时，该保险公司称宫外孕属免责的妊娠范畴，不该赔付。吕小姐咨询医生后得知，宫外孕是妇科急腹症，不属于产科范畴，双方在赔付问题上僵持不下。吕小姐认为，保险公司有责任在保单上对宫外孕做出具体解释，而不是到理赔时“抠字眼”。

　　其实，与所有的保险一样，医疗保险业有免责条款，因此看清除外责任如有的医疗保险产品规定:怀孕、流产以及由以上原因引起的并发症、腰间椎盘突出症、视力矫正手术等不在理赔范围内。再如，有些医疗保险产品的保障仅限于社会医保规定的范围。因此，建议消费者选择可以覆盖部分自费范围的医疗保险产品。