近日，国务院发布的《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(以下简称保险“新国十条”)称，加快发展小微企业信用保险和贷款保证保险，增强小微企业融资能力。

　　那么，信用保险如何在企业融资中发挥作用？中小企业又如何运用这一低成本的融资方式？

　　《每日经济新闻》记者通过走访相关保险公司及企业了解到，有信用保险融资的成本仅约8%左右。今年1~7月，仅中国信保就累计帮助企业获得银行融资超过1500亿元。

　　我国企业急需信用风险保障

　　陕西宝鸡金辉石油机械有限公司主要是生产石油测井、试井以及井口设备企业，其主要的客户都来自石油行业。

　　说起信用保险，该公司副总经理潘彬深有感触，他告诉《每日经济新闻》记者，每年他们都会接到石油企业的订单，但在交货前，对方企业是不会付一分钱定金的。

　　为了解决前期资金问题，宝鸡金辉石油机械和银行接触。银行给出的条件是交易对手必须是银行的核心客户，如果是核心客户，是可以拿着货物的订单并从银行通过保理业务获得贷款的，否则是不能获得贷款的。

　　后来，在得知了信用保险也能融资之后，宝鸡金辉石油机械就在中国人民财产保险公司 (以下简称人保财险)投保了国内短期贸易信用保险，借助这个保险，公司拿到了银行的贷款，保证了经营的正常进行。潘彬透露，加上1.8%的费用，这种通过保险进行融资的成本在8%的水平，属于比较低的。

　　据记者了解，国内短期贸易信用保险只是信用保险的一种，是具有融资功能的保险产品。

　　人保财险信用保证保险事业部总经理陈中竺向《每日经济新闻》记者表示，在国内贸易信用险方面，受制于我国经济体制转型时期的信用、法律环境不尽完善，尤其是企业自身的风险管理水平落后等诸多因素，我国企业不同程度地面临“不赊销等死，赊销找死”的困境。

　　由于惧怕坏账风险和账款拖欠，通过赊销手段完成的交易量仅占全部贸易总额的30%左右，而同期欧美等发达国家的此类交易却已达80%~90%。

　　同时，专业机构的统计分析数据显示，发达的市场经济中，企业逾期应收账款占销售总额的0.25%~0.5%，我国企业逾期应收账款占销售总额的5%左右，其中最终无法收回的逾期账款占10%。因此，我国企业迫切地需要信用风险保障，尤其是信用保险人为其提供的专业风险管理服务。

　　赊销更需购买信用险

　　北京怡和嘉业医疗科技有限公司是一家医疗设备制造、营销为主的高新技术企业，产品外销欧美多个国家。企业的相关负责人表示，为了更好地发展国际市场，怡和嘉业开始尝试做赊销业务，并向中国出口信用保险公司 (以下简称中国信保)投保，给应收账款上了保险。而中国信保的保单在保障收汇风险外，还具有融资功能，企业不用抵押土地或房产等资产，只需要抵押中国信保承保的应收账款就可获得融资。今年以来，怡和嘉业已通过中国信保保单融资85.6万美元。

　　来自人保财险的数据显示，该公司自2007年开展国内贸易信用险业务以来，截至2013年底，累计承担保险责任约1100亿元，服务内贸企业1000多家 (其中约70%为小微企业)，支持企业获得融资40多亿元，向企业累计支付赔款3000多万元。

　　与此同时，来自中国信保的情况显示，该公司的短期出口信用保险、中长期出口信用保险、海外投资保险、国内贸易信用保险等主要险种均已具备“信保融资”功能。

　　陈中竺向《每日经济新闻》记者表示，各种行业的企业都存在对信用保险的需求。一般来说，行业如果是买方市场、竞争激烈更会让信用保险的需求增长，因为只有这样，企业就会采用赊销，也就是先供货后收款的方式促进销售，才会投保信用险以转嫁买方不付款的风险。

　　比如在出口信用险方面，由于面临进口国的动乱、外汇管制等政治风险和买家破产、恶意拖欠等商业风险，赊销已成为最为普遍的国际贸易结算方式，中国出口企业为了提高产品在国际市场的竞争性，也必须大量采用赊销的交易方式，

　　不过，陈中竺透露，在实际的操作过程中，由于一些企业(卖家)投保了信用险，买家也付了款，但投保人(卖家)却有不归还银行贷款的情况出现。当类似的事件发生后，银行发现保险公司不承担此类风险，有的银行就关闭了这个融资渠道，这样的结果是企业更加融不到资金。

　　她坦言，希望银行在这方面能够开放一些。同时，她提醒到，对于信用险，还容易受虚假贸易的影响，因为没有真实的贸易，保险公司肯定是不赔的。虽然信用险可以覆盖掉企业的贷款额度，但对于风险并不是完全覆盖的。

　　面对信用险，陈中竺表示，中小企业通过投保信用险后，可以获得银行的贷款，由于各家银行的政策、运营团队等情况不同，各家银行对这种融资方式也持不同态度。其中一个重要的原因，是企业在投保信用险去银行贷款时，监管部门对银行的拔备要求与其他业务是一样的。