平安人寿近期首次公布了详细的核保核赔数据。2013年新契约保单显示，重疾风险保额、意外险风险保额、人身险风险保额位于30万以下的比例达98.7%、89.9%、80.9%。类似结果在泰康人寿、信诚人寿2013年的相关数据里也有体现。

　　用数据说话，能够修正一部分过去的看法，同时可以通过保险公司拥有的大量精算师及专业医生，通过长期对中国人多种常发病、多发疾病的研究和治疗经验，更精准地了解客户的保险保障需求。

　　与此同时，随着公众医疗支出的不断增加，为减少“因病致贫”，除了传统的保险保障之外，一个更好的解决方案是，以客户为中心，把被动的出险理赔，变为前端主动健康干预。“通过让客户主动参与健康管理，提升客户健康水平”。7月底，平安人寿总经理助理李文明对21世纪经济报道记者说。

　　据前述平安人寿提供的两核报告，其人身险保额过亿的高净值客户数量在不断上升，区域分布较为分散，宁波、厦门、四川等均有涉及。

　　另一个现象是，2013年平安人寿个险渠道新客户增长率最高的前五地区是河南北部、温州、泉州、内蒙古及浙江。二三线城市开发力度将逐渐加大。

　　交通事故、溺水是杀手

　　每年新发恶性肿瘤病例约60万，按平均寿命74岁计算，一生患恶性肿瘤的几率高达22%。全国肿瘤登记中心在2013年发布的《中国肿瘤登记年报》显示，在上述三家寿险公司数据中也有一致体现。三家公司统计的恶性肿瘤、心肌梗塞和脑中风所占重疾理赔的比率分别为72%、74.2%、89%，其中恶性肿瘤案件占重疾理赔比率分别为58%、58.3%、80%。

　　尤其值得一提的是，恶性肿瘤案件在重疾理赔占比最高。以平安人寿相关理赔数据为例，恶性肿瘤在男性与女性各自的十大理赔重疾中分别占48%与66%。

　　重大疾病不仅患病率高，而且发病时期集中在31岁以上。平安和泰康数据中，该年龄段赔付占比分别为87%和91%。

　　意外险方面，基于互联网和移动端渠道影响，小额意外险份额提高，平安2013年的意外伤害险保费收入占比2%，同比增长166%。

　　交通事故也是意外身故理赔的主因。中国每年发生各类交通事故近50万起，致死人数超10万，一个不愿看到的事实是，平均每天有300人死于交通事故。

　　信诚、泰康、平安人寿2013年前三位意外身故原因交通意外、高坠、溺水占据身故理赔的比例分别为63%、69%、69%，其中交通事故占意外身故的比例分别为49%、32%、41%。此外，发生意外事故的年龄段集中，泰康人寿31-50岁人群的意外事故发生率达61%。

　　信诚人寿理赔报告显示，交通事故、溺水是未成年人意外身故的主要原因。现今，全国道路交通呈现交通流量高位增长、交通工具日趋多元，私人车辆数量增长迅猛，也带来了交通事故的增多，因此人人都应该拥有交通意外伤害保障。

　　李文明向21世纪经济报道记者解释，平安人寿的保险产品结构根据客户保障需求变化，保障型产品比例逐年增加。

　　2014年7月9日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，提出国家应鼓励保险公司开发多样化的医疗、疾病保险等产品，积极发展财产工程、意外伤害等保险。国家顶层设计亦开始注重保险业与社会保险体系的有机衔接。

　　保费“三线”大提速

　　从区域分布看，由于一线城市开发时间早，寿险公司多，已经开始趋于饱和。但二三线城市开发较晚，市场还有很大潜力，现阶段很多寿险公司开始将代理人布局向这些城市拓展。此外，二元地区的客户数量成长前景也十分广阔。

　　据中国保监会公开数据显示，2013年河南省寿险、意外险、健康险原保险保费收入总和达677.69亿元，相比于2012年的645.36亿元增加了约5%。

　　平安人寿的2013年个险渠道新客户增长情况中，三线城市也成绩优异。第一名是河南北部城市，其新客户增长率达到44.9%，此外温州、泉州、内蒙古、浙江也分别达到38.4%、32.5%、29.9%、23.3%。

　　一二元地区的个险客户分布情况上，平安人寿2013年二元市场比2012年增长10.6%，远高于一元市场7.1%的增长。

　　此外，在投保人年龄分布上，18-40岁年龄段占比较高且仍在继续增长。平安人寿2013年的18-40岁个险投保人占比高达73.9%，相比2012年的73.1%增加了0.8%。同时，投保人的年收入普遍不高，以2013年为例，10万以下的占比为48.4%。在投保人与被保人的关系中，本人和父母的占比达84.3%。

　　出现这种现象的原因，是这个年龄段的人多处于事业的起步期和上升期，父母年龄高、健康状况较差。此外，他们收入不高，同时对家庭责任较重，因此会偏向保险产品，给家人和自己多一份保障。

　　在保险的销售渠道上，根据德勤《中国上市保险公司2013年年度报告分析》显示，受宏观经济和监管规定影响，各家公司银保销售所占比例均呈下降趋势，而个险销售占比增加。平安寿险业务以个险为主要销售渠道，占比达到87.6%；人保寿险、太平寿险和新华人寿则以银行保险为主要销售渠道，占比分别为65.7%、53.8%和51.5%。

　　此外，各家保险公司大力发展电销、网销等新渠道的保费销售，但占比仍然较小。即便如此，仍然抵挡不住寿险公司的热情。李文明对21世纪经济报道表示，互联网能够实现高频互动，可以深入了解客户，平安人寿也基于互联网，以客户为中心，推出了多样化的服务，提升客户体验和客户满意度。

　　与此同时，“服务战”已成为各大寿险公司的重心转向，除努力推动客户加保、推出保障型产品外，也一改以往的产品导向和价格竞争，转向关注客户的生老病死，改善客户体验，提高理赔时效。逐渐从粗放型发展方式转向长线、可持续发展。

　　在提高理赔时效方面，各家公司都做了不小的努力。其中，泰康人寿2013年的理赔电子化使用率达73%，理赔时效2.13天，其中64%的理赔案件实现实时支付。

　　平安人寿2011年推出的“标准案件，资料齐全，三天赔付”的理赔时效承诺，在2013年又将此服务时效承诺升级到2天。统计结果显示，占比80%的标准案件平均时效仅0.85天，所有案件的平均时效为1.97天。(编辑 赵萍)