退休后，靠工资养老够吗？近日，清华大学教授杨燕绥公布《中国老龄社会与养老保障发展报告（2013）》显示，目前我国养老金替代率仅为社会平均工资的40%左右。这意味着，即使现在月收入1万元，但退休后只能拿到4000元。记者计算，一个家庭月支出5000元，退休后到85岁，要花费230余万。市保险协会寿险部主任何玲认为，在养老金替代率普遍偏低的基本情况下，老年人收入能力趋弱但支出需求增多，建议从30岁开始为养老金做准备。

　　绩效工资群体退休后收入落差较大

　　市民王先生两年前退休，退休前是一位教师，退休后他的工资是在岗时工资的85%，月收入在3700元，只减少了600元。“绩效等一些平时的补贴也没有了，收入差距感还是有的。”王先生说，和过去一到老了就省吃俭用不同，现在中老年群体更在乎健康、生命，生活质量诉求也就随之提高。尽管不像年轻人有很多应酬花费，但日常保健、外出旅游的花费反而更多。“工作时压力大，都指望着退休时能好好放松到处走走。”王先生认为，在退休前工资只是维护当时生活水平的情况下，退休后工资打折，生活质量肯定相应打折。

　　尽管还有10年才退休，可市民孙女士已开始为退休后的收入来源发愁。现在一个月5000元的收入，够基本生活，但在孙女士的工资中有70%来自绩效。“我退休后工资可能只有2000块钱左右，很难想象到时候咋生活。”孙女士发愁地说。

　　养老金替代率偏低影响退休生活

　　清华大学教授杨燕绥近期公布的《中国老龄社会与养老保障发展报告（2013）》显示，目前我国养老金替代率（养老金占工资的百分比）仅为社会平均工资的40%左右。根据中国社科院发布的《中国养老金发展报告2012》，中国的养老金替代率在持续下降。由2002年的72.9%下降到2005年的57.7%，到2011年，再降至50.3%，低于国际警戒线（55%）。

　　替代率是衡量养老生活是否舒适的关键指标，即劳动者退休后每年收入与退休前工资收入之间的比率。替代率下降，意味着保障水平也相应贬值。例如，某公司员工今年退休前工资是10000元/月，退休后仅从社保领取4000元/月退休金，则养老金替代率=4000元/10000元=40%。根据世界银行的建议，养老金替代率大于70%，即可维持退休前的生活水平；如果达到60%-70%，即可维持基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。

　　大连保险协会寿险部主任何玲多年关注养老问题，何玲表示，退休之后老年人的收入能力逐渐变弱，而支出需求却越来越多，特别是随着年龄增长慢性病问题逐渐显现，健康支出大为增加。

　　大连地区养老问题更为明显。本市凭借依山傍海自然优势，吸引了众多外地养老置业者。数据显示，目前，大连市60岁以上的老年人共有101.3万人，占全市人口总数的17.97％，先于全国16年进入老龄化人口城市，并仍以年均4％的速度递增，高于全国年均3％的增长速度。

　　王女士夫妻两人均为30岁，税后收入是1万元，正常生活的必要开销是月收入的70%，即7000元。

　　假定双方在60岁退休，需要维持25年的退休生活（寿命85岁）。

　　退休后按每月支出5000元计算，考虑每年3%的通货膨胀率，25年总花费约为231.33万元。

　　退休后25年夫妻二人的全部社保养老金收入，折算现值为120万元。

　　需要自己补充的养老资金：231.33万元-120万元=111.33万元。

　　养老金替代率

　　2002年72.9%

　　2005年57.7%

　　2011年50.3%

　　算账

　　现月收入过万元到老了也要精打细算

　　理财分析师以市民王女士家庭为例计算，王女士夫妻两人均为30岁，税后收入是1万元，正常生活的必要开销是月收入的70%，即7000元，结余3000元。假定双方在60岁退休，以需要维持25年的退休生活（寿命85岁）为例。

　　一方面，王女士一家如果把每月结余3000元全部攒起来（不用于储蓄或其他任何投资），考虑每年3%的通货膨胀率，可积累108万元（3000×12×30）；另一方面，夫妻两人退休后的25年，降低开销，按照每月支出5000元计算，考虑每年3%的通货膨胀率，约为231.33万元。而按照社保养老金替代率40%来计算，则退休后25年夫妻二人的全部社保养老金收入，折算到60岁（退休后第一年）的现值为120万元。

　　在上述计算中，如果不考虑王先生一家今后55年的其他理财规划，比如购房换房、子女教育、购车、旅游等，夫妻俩要保证退休25年维持生活水平不下降，则：总支出231.33万元-单纯依靠社保养老金的总收入120万元-工作期间积累的现金结余108万元，刚达到收支线。

　　建议

　　养老类产品长期优于短期

　　养老金准备的方式有多种，比如购买养老年金产品、购买理财产品。何玲特别提醒，对养老类产品，长期优于短期。生命周期的长短是不能控制的，但是养老保障类产品越早投入越好，以实现养老保障与生命同长。另外，重大疾病类保险产品十分重要。购买这类险种时注意，那些面面俱到式险种，能提供的保障反而有限，建议选有针对性的保障产品。

　　对于将股票、基金等作为退休后收入补充，需要考虑高回报伴有的高风险。养老类产品以稳健为前提，建议不要盲目冒险。

　　30岁开始就应该为养老攒钱

　　通常来说，一位收入中等的白领退休后如果仅需维持基本生活，各项退休收入与退休前工资收入之间的比例大概需40%，60%-70%是比较合适的水平。特别是在房价走高时购置房产的中年群体，他们未来还需面对老年还贷的问题。

　　大连保险协会寿险部主任何玲表示，社保特点是广覆盖，但只能保基本，仅靠社保，并不能保证退休后维持更舒适的养老生活。可以通过购买补充养老保险（即企业年金）、个人储蓄型养老金以及商业保险来提高整体替代率，还可以通过银行养老性理财产品以及其他投资渠道，构建一个立体化的养老保障体系。

　　何玲建议，如果希望退休后能继续维持较高生活品质，那么从年轻时就开始进行养老储备。通过购买商业养老保险、金融投资，甚至不动产投资等等，为养老积蓄资产。

　　目前，1985年以后出生的中青年群体，即将或已经跨入而立之年。尽管“老年”距离这个年龄还有很长的时间，但养老问题却已近在眼前。何玲说：“为退休做准备越早开始越好，从30岁开始较为理想。因为按照本科毕业就工作计算，到30岁时已工作多年，收入趋于稳定并开始有一定的积蓄。”