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攒多少才够养老?真的需要100万元

  • 发布时间:2014-11-11 09:20:26  来源:光明网  作者:佚名  责任编辑:张明江

  退休后,靠工资养老够吗?近日,清华大学教授杨燕绥公布《中国老龄社会与养老保障发展报告(2013)》显示,目前我国养老金替代率仅为社会平均工资的40%左右。这意味着,即使现在月收入1万元,但退休后只能拿到4000元。记者计算,一个家庭月支出5000元,退休后到85岁,要花费230余万。市保险协会寿险部主任何玲认为,在养老金替代率普遍偏低的基本情况下,老年人收入能力趋弱但支出需求增多,建议从30岁开始为养老金做准备。

  绩效工资群体退休后收入落差较大

  市民王先生两年前退休,退休前是一位教师,退休后他的工资是在岗时工资的85%,月收入在3700元,只减少了600元。“绩效等一些平时的补贴也没有了,收入差距感还是有的。”王先生说,和过去一到老了就省吃俭用不同,现在中老年群体更在乎健康、生命,生活质量诉求也就随之提高。尽管不像年轻人有很多应酬花费,但日常保健、外出旅游的花费反而更多。“工作时压力大,都指望着退休时能好好放松到处走走。”王先生认为,在退休前工资只是维护当时生活水平的情况下,退休后工资打折,生活质量肯定相应打折。

  尽管还有10年才退休,可市民孙女士已开始为退休后的收入来源发愁。现在一个月5000元的收入,够基本生活,但在孙女士的工资中有70%来自绩效。“我退休后工资可能只有2000块钱左右,很难想象到时候咋生活。”孙女士发愁地说。

  养老金替代率偏低影响退休生活

  清华大学教授杨燕绥近期公布的《中国老龄社会与养老保障发展报告(2013)》显示,目前我国养老金替代率(养老金占工资的百分比)仅为社会平均工资的40%左右。根据中国社科院发布的《中国养老金发展报告2012》,中国的养老金替代率在持续下降。由2002年的72.9%下降到2005年的57.7%,到2011年,再降至50.3%,低于国际警戒线(55%)。

  替代率是衡量养老生活是否舒适的关键指标,即劳动者退休后每年收入与退休前工资收入之间的比率。替代率下降,意味着保障水平也相应贬值。例如,某公司员工今年退休前工资是10000元/月,退休后仅从社保领取4000元/月退休金,则养老金替代率=4000元/10000元=40%。根据世界银行的建议,养老金替代率大于70%,即可维持退休前的生活水平;如果达到60%-70%,即可维持基本生活水平;如果低于50%,则生活水平较退休前会有大幅下降。

  大连保险协会寿险部主任何玲多年关注养老问题,何玲表示,退休之后老年人的收入能力逐渐变弱,而支出需求却越来越多,特别是随着年龄增长慢性病问题逐渐显现,健康支出大为增加。

  大连地区养老问题更为明显。本市凭借依山傍海自然优势,吸引了众多外地养老置业者。数据显示,目前,大连市60岁以上的老年人共有101.3万人,占全市人口总数的17.97%,先于全国16年进入老龄化人口城市,并仍以年均4%的速度递增,高于全国年均3%的增长速度。

  王女士夫妻两人均为30岁,税后收入是1万元,正常生活的必要开销是月收入的70%,即7000元。

  假定双方在60岁退休,需要维持25年的退休生活(寿命85岁)。

  退休后按每月支出5000元计算,考虑每年3%的通货膨胀率,25年总花费约为231.33万元。

  退休后25年夫妻二人的全部社保养老金收入,折算现值为120万元。

  需要自己补充的养老资金:231.33万元-120万元=111.33万元。

  养老金替代率

  2002年72.9%

  2005年57.7%

  2011年50.3%

  算账

  现月收入过万元到老了也要精打细算

  理财分析师以市民王女士家庭为例计算,王女士夫妻两人均为30岁,税后收入是1万元,正常生活的必要开销是月收入的70%,即7000元,结余3000元。假定双方在60岁退休,以需要维持25年的退休生活(寿命85岁)为例。

  一方面,王女士一家如果把每月结余3000元全部攒起来(不用于储蓄或其他任何投资),考虑每年3%的通货膨胀率,可积累108万元(3000×12×30);另一方面,夫妻两人退休后的25年,降低开销,按照每月支出5000元计算,考虑每年3%的通货膨胀率,约为231.33万元。而按照社保养老金替代率40%来计算,则退休后25年夫妻二人的全部社保养老金收入,折算到60岁(退休后第一年)的现值为120万元。

  在上述计算中,如果不考虑王先生一家今后55年的其他理财规划,比如购房换房、子女教育、购车、旅游等,夫妻俩要保证退休25年维持生活水平不下降,则:总支出231.33万元-单纯依靠社保养老金的总收入120万元-工作期间积累的现金结余108万元,刚达到收支线。

  建议

  养老类产品长期优于短期

  养老金准备的方式有多种,比如购买养老年金产品、购买理财产品。何玲特别提醒,对养老类产品,长期优于短期。生命周期的长短是不能控制的,但是养老保障类产品越早投入越好,以实现养老保障与生命同长。另外,重大疾病类保险产品十分重要。购买这类险种时注意,那些面面俱到式险种,能提供的保障反而有限,建议选有针对性的保障产品。

  对于将股票、基金等作为退休后收入补充,需要考虑高回报伴有的高风险。养老类产品以稳健为前提,建议不要盲目冒险。

  30岁开始就应该为养老攒钱

  通常来说,一位收入中等的白领退休后如果仅需维持基本生活,各项退休收入与退休前工资收入之间的比例大概需40%,60%-70%是比较合适的水平。特别是在房价走高时购置房产的中年群体,他们未来还需面对老年还贷的问题。

  大连保险协会寿险部主任何玲表示,社保特点是广覆盖,但只能保基本,仅靠社保,并不能保证退休后维持更舒适的养老生活。可以通过购买补充养老保险(即企业年金)、个人储蓄型养老金以及商业保险来提高整体替代率,还可以通过银行养老性理财产品以及其他投资渠道,构建一个立体化的养老保障体系。

  何玲建议,如果希望退休后能继续维持较高生活品质,那么从年轻时就开始进行养老储备。通过购买商业养老保险、金融投资,甚至不动产投资等等,为养老积蓄资产。

  目前,1985年以后出生的中青年群体,即将或已经跨入而立之年。尽管“老年”距离这个年龄还有很长的时间,但养老问题却已近在眼前。何玲说:“为退休做准备越早开始越好,从30岁开始较为理想。因为按照本科毕业就工作计算,到30岁时已工作多年,收入趋于稳定并开始有一定的积蓄。”

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