[摘要]随着老百姓保障意识的增强，保险加速进入千家万户。但因盲目跟风投保，或是长年将保单束之高阁，许多消费者对于手中保单明细并不明了。

　　随着老百姓保障意识的增强，近年来，保险加速进入千家万户。但因盲目跟风投保，或是长年将保单束之高阁，许多消费者对于手中保单明细并不明了，对家中保单结构合理与否亦是“模棱两可”。就此，定期为保单做“体检”，看有无保障缺口或存在“超买”的浪费情况，继而进行适当的调整很有必要。

　　不过，有人说保单“体检”是专业而严谨的工作，须请行业专家出手方可。话虽如此，但保险业内人士表示，只要掌握几个关键点，消费者也能为保单做自我“诊断”，再根据家庭成员的现状，将有限资金合理分流，整合成较为合理的保障结构。

　　其一，无论意外、健康还是养老保障，只有按时交费的“有效”保单才能在关键时刻发挥功能。由此，消费者首要“诊断”保单是否处于有效状态(卡式保单需激活、期交保单需及时交费)，建议在备忘录中记下每张保单的交费时间、交费金额，提前做好资金计划。

　　其二，持有家庭保单的消费者，应对家庭成员的寿险保额进行统计，看夫妻俩的保额能否满足家庭总体负债(包括贷款余额、未来子女教育费用和养老费用等)“缺口”。如果家庭资产合计(不含自用房产)无法完全覆盖负债，夫妻俩就需通过寿险保额来覆盖这部分缺口。保险业内人士表示，购买寿险要一定的经济能力，一般工薪家庭可将全年收入的10%购买寿险。这部分的保额分配可根据夫妻俩的收入比例来确定，收入较高的一方应优先考虑，即对于家庭经济支柱的保额要适当“倾斜”。

　　与此同时，由于外部环境不断变化，为保单做“诊断”时，也应考虑家庭成员保障需求的动态变化。对于孩子，应重点关注健康与意外伤害风险，可为之投保健康险和学平险，前者可让孩子一旦身患重疾能获得保障，后者则由住院医疗、意外伤害、意外医疗险组成，孩子成长过程中所遇到的疾病住院、外伤门诊费用都能获赔。而对于青年和中年家庭成员，应重点考虑养老、大病保险，且不要遗漏高保障的意外伤害险和寿险。

　　其三，消费者还应统计各张保单是否有生存金返还或年金领取的约定，有的生存金返还是根据某个年龄或到期期限等约定的时间点来支付；有的则根据时间间隔(2－3年)来支付。至于年金产品，一般从约定的时间点开始，每月或每年支付养老金。由于对家庭财务而言，生存金返还或年金领取是一笔稳定的现金流，因此消费者要特别留意，从而能根据资金流出的节点规划家庭未来重大支出，如用于子女教育金储备或是养老资金的规划。

　　保险业内人士还提醒，在查看保单是否存在缺口时，城镇居民由于大多享受基本医疗保险，因此宜选择具有交费低、保障高特点的医疗津贴、大病医疗保险，以弥补患病时的损失。对于个体工商户、自由职业者等没有基本医疗保险的群体，风险保障更为重要，为防止一旦患病及遭遇意外事故增加支出，甚至导致收入骤减，保障型寿险(住院医疗、大病医疗和意外伤害保险)应是这一群体的首选，养老保险次之，以防范意料之外的疾病或灾害打击。

　　此外，在“诊断”完保单之后，倘若家庭收入较为宽裕，在量力而行的前提下，也可将部分资金用于购买投资、储蓄型寿险，从而得到较高额的回报。但要引起注意的是，家庭保单总体上须避免出现有巨额养老保险，却无意外、医疗保险保障的畸形现象。保险业内人士指出，通过合理组合保单，为个人或家庭成员防范风险，保障资产安全稳健地运作，始终是保险消费者需要遵循的基本原则。