“随着2015年互联网金融监管破题，今后一个时期，商业银行将继续借助‘互联网+金融’，从体制机制、经营管理、平台合作、O2O模式以及利用互联网拓展国际市场等方面创新路径、模式和体制机制，促进相互间的深度融合，将互联网金融打造成为经营转型和业务发展的新引擎，推动互联网金融向多元化、特色化、普惠化的方向发展。”交通银行首席经济学家连平在日前的2016年商业银行运行展望中如此表示。

　　实际上，从去年三季报和商业银行近期的布局来看，无论是大型银行还是中小银行，2015年互联网金融方面的业务创新和业务改造可谓层出不穷，成效也着实可圈可点。

　　不仅如此，正如连平所言，借力“互联网+”加速商业银行再造的进程仍将加速，进一步的业务创新也早已提上日程。其中，不少银行将大数据挖掘作为银行互联网金融战略的重要布局更是受到广泛关注，或将成为下一步银行“互联网+”推进的重要创新方向。

　　银行加力互联网金融布局

　　从商业银行布局互联网金融的情况来看，工、农、中、建、交五大行全部在互联网金融领域有战略级的产品和布局，股份制银行的直销银行也搞得有声有色，甚至许多城商行也已将发展互联网金融提升到战略层面。

　　上市银行2015年三季报显示，商业银行以网络银行、手机银行、电商平台、直销银行和线上线下联动产品为特点的互联网金融产品格局已经初步形成，部分银行甚至已经形成自己鲜明的互联网金融特色和战略定位。

　　面对蚂蚁金服和京东金融借助电商强势布局金融，各大银行纷纷通过打造自己的电商平台参与到互联网金融领域。2012年6月建行“善融商务”平台最早上线。此后，交行“交博汇”、农行“e商管家”、中行“中银易商”、工行“融e购”也纷纷上线。数据显示，工行的电商平台“融e购”2015年前9个月的交易额突破5000亿元，注册客户约2400万人。

　　据了解，目前，工行的网络融资总规模约4500亿元，成为国内最大的网络融资银行；农行加快互联网金融发展规划落地，掌上银行发展迅速，前三季度新增客户2522万户，交易额突破7万亿元，增长118%；而建行手机银行客户数也达到1.7亿户、个人网银客户数破两亿户、微信银行客户达2600万户。

　　股份制银行的互联网金融创新也异常活跃。兴业银行在投资理财领域开创了“钱大掌柜”与直销银行两大平台，“兴业宝”、“掌柜钱包”、“掌柜金生宝”等特色产品市场反应热烈。数据显示，截至去年9月末，“钱大掌柜”线上签约客户数已超过153万人，“钱大掌柜”面向终端客户销售的银行理财、信托理财、贵金属、基金等各类产品超过6200亿元。

　　对此，兴业银行副行长陈信健表示：“要探索‘互联网+’，前瞻布局互联网金融，推进综合化经营。学习借鉴互联网思维，在融资、投资、理财、交易银行、科技服务等多方面大胆探索，有利于培育业务和盈利新增长点。”

　　互联网再造仍将持续

　　“加强顶层设计，探索体制机制创新；将互联网思维深度应用到经营管理的各个方面；加强跨界合作，共同搭建开放平台；打造O2O金融模式，提供极致便捷的客户体验；利用互联网加快拓展国际市场步伐。互联网金融可能成为商业银行经营转型和业务发展的新引擎。”连平如此表示。

　　实际上，尽管各商业银行的互联网金融布局已经成效初显，但各行根据自己的战略规划进行的业务创新和互联网再造远未止步。

　　随着2015年3月23日工行正式发布互联网金融平台“e-ICBC”品牌和一批主要产品，工行成为目前互联网金融战略最为明晰的一家国有银行，以三大平台和三大产品线为主体的互联网金融业务或将成为推动其经营转型和业务发展的新引擎。

　　对于银行的互联网金融再造，建行副行长杨文升则表示，利用互联网思维及互联网大数据和技术对传统的商业银行进行再造，这是建行正在做的事情，而用“互联网+”打造金融生态系统则是建行的“2020战略”。他说，目前建行拥有370多万公司客户和5亿多个人客户，为这么多客户提供最好的服务，包括提供个性化服务，没有互联网技术支撑是无法做到的。

　　大型银行推进其互联网再造的同时，股份制银行和城商行的战略布局也异常迅猛。

　　与国有大行发力电商不同，中小银行更多选择直销银行的模式来发展互联网金融业务。据不完全统计，从2014年起，已有包括北京银行、民生银行、兴业银行、浙商银行、浦发银行、上海银行、平安银行等18家银行上线了直销银行。以期通过直销银行突破传统商业银行面临的地域管制，真正实现面对全网用户。

　　差异化定位各领风骚

　　随着各商业银行重新对发展互联网金融业务进行战略定位，不同战略定位下的差异化竞争优势和竞争格局开始显现。

　　工行作为目前互联网金融战略最明晰的国有大行，也是目前业务推进最快的一家。而且由于电商平台与独立的结算账户、相对完整的交易数据以及完整的交易流程有关，工行已经将发展电商平台提升为全行战略。由此，多位业内专家预计，2016年，银行系电商的比拼中，工行无论从影响力，还是交易量上都将继续保持领先地位。

　　大行发力电商的同时，中小银行的互联网金融差异化布局也大有各领风骚之势。

　　民生银行尽管不是最早开展直销银行业务的机构，但后来居上之势明显，而且有望继续领跑。数据显示，民生银行直销银行去年年中客户规模已达215.59万户，如意宝申购总额5129.10亿元，明显领先同业。

　　兴业银行则重点发力大数据挖掘布局。据悉，兴业银行发起设立了兴业数字金融信息服务股份有限公司，后续将探索开展基于金融云的互联网金融业务，成为面向全社会提供信息服务的数字金融企业。 数据显示，兴业银行以大数据为基础推出的“三大直通车”业务，至2015年年末，企业客户超过1700户、终端用户超过100万户，年交易额超过1000亿元。

　　而在探索与互联网企业的合作方面，中信银行无疑是创新措施最多的银行。去年，中信银行继与京东金融白条产品合作推出基于互联网消费信贷的信用卡产品之后，11月份又与百度宣布合资成立百信银行。业内专家预计，未来，中信银行或仍将是与阿里、腾讯、百度、京东等互联网企业协作创新的领跑者。