5月27日，网商银行获得了浙江银监局的开业批复。

　　中国第一家基于自主可控技术、完全跑在“云”上的银行

　　做一家真正的纯互联网银行，网商银行的底气在于其独特的技术与数据能力。

　　网商银行行长俞胜法表示，网商银行是中国第一家完全跑在“云”上的银行，更重要的是它的核心系统全部基于阿里自主研发的分布式架构的金融云计算和OceanBase数据库开发。

　　金融云的优势在于，保持高效的同时，可以大幅度降低运营成本。商业银行每年在IT系统的软硬件采购上要耗费上亿资金。网商银行首席信息官唐家才表示，系统上云后，网商银行可以大幅降低系统成本，而且随着业务的扩大，金融云的成本优势还会不断增大。

　　据相关测算，银行采用的传统IT系统，每年维护单账户的成本大致在30-100元，单笔支付成本约6-7分，而基于金融云的网络银行系统，每年单账户成本只有约0.5元，单笔支付成本约2分钱。

　　同时，基于金融云的架构，网商银行的系统还能随时随地弹性扩容。在传统IT系统下，当有明星理财产品销售时，由于系统承压力不够，往往采取限制性的方式售卖，无法很好地满足用户需求；而云计算哪怕是遭遇双十一的爆发交易量，也可平稳应对。而且，基于金融云的系统迅速扩充系统容量的时间以秒计算，传统IT系统起码要以天计算。

　　俞胜法表示，网商银行是第一家尝鲜完全自主可控的金融云系统的银行，但这套成本更低、效率更高，更适应互联网运营的核心系统会开放给所有金融机构使用。

　　除了跑在云上，网商银行的另一项核心能力是他的大数据能力。蚂蚁小贷通过大数据和互联网技术解决小微企业融资难的实践已经开展了五年之久，也是业内唯一具有如此成熟经验的企业。比如，蚂蚁小贷会通过构建“水文模型”来预测小微企业的后续经营状况，从而判断授信。以前，金融机构习惯通过财务分析和人工审核的方式放贷，如果一家企业目前的经营相对困难，即处于“低水位”，传统金融机构往往不会向其发放贷款。但蚂蚁小贷可以从其历史销售和行业景气程度的大数据分析中预测它很可能在几个月后“水位回升”，那它也很可能获得贷款。

　　数据显示，截至2015年4月底，蚂蚁小贷已累计为160多万家小微企业和个人创业者解决融资需求，累计投放贷款超过4000亿元，不良率在1%左右。这也极好地证明了蚂蚁小贷的数据化风控能力。俞胜法表示，基于大数据的风控能力是网商银行的核心能力之一。未来蚂蚁小贷的业务也将和网商银行逐步融合，从而更好地服务小微企业和大众创业者。

　　俞胜法：服务“长尾” 网商银行永远不会碰20%的高价值客户

　　技术和数据是金融机构的核心能力，但这样的技术能给每个普通客户带来什么？网商银行方面人士介绍，网商银行将以纯互联网方式运营，不设物理网点，不做现金业务，也不会涉足传统银行的线下业务如支票、汇票等。

　　网商银行产品总监冯亮介绍，你不会看到用户拿着现金到网商银行的网点去存钱或者去申请贷款，因为网商银行希望提供的是不受时间和空间限制的，“随时、随地、随心”的金融服务。“就像水龙头里的水一样，7*24小时即开即用。这个水龙头的阀门，可能是用户的手机，也可能是未来的可穿戴设备等。”

　　更重要的是，由于互联网的无远弗届，这样的金融服务不是针对所谓的高端人群的，而是普惠的。

　　在金融领域，二八定律广为人知。传统金融机构对大中型企业、高净值人群，已经提供了的比较完备的金融服务。但是，面向小微企业客户及场景的服务，覆盖得还不够充分。

　　“网商银行永远不会去碰那20%的高价值客户群。”俞胜法表示，网商银行的定位非常清楚，就是要做金融体系的有益补充，坚决服务“长尾”客户，尤其是广大的小微网商、个人创业者和普通消费者，特别是其中的农村消费群体。以贷款业务为例，网商银行非常明确不会做500万元以上的贷款业务。

　　据国家工商行政管理总局的数据，截至2013年底，中国共有小微企业约1170万户，占企业总数近77%。如果将4436万户个体工商户纳入微型企业的话，那么小微企业占比能达到95%。

　　而互联网正是满足长尾需求的最佳方式。谷歌为数以百万计的企业解决了广告投放的需求；在亚马逊商城，排名在10万名之后的图书，销量占到了图书总销量的一半；余额宝也以互联网的方式解决了理财的长尾需求，短短两年内，用户覆盖1.8亿，规模超过7000亿元。

　　按照规划，网商银行将利用互联网的技术与数据能力，着眼于解决长尾的金融需求。同时，网商银行还会传承蚂蚁金服的传统，继续服务三农，发展农村金融。

　　“目前，蚂蚁小贷服务的170多万家客户里，有20多万家是农村地区的客户。”俞胜法透露，农村金融将成为网商银行的重要方向，比如与阿里巴巴的“千县万村”、村淘计划一起，为农村地区提供更多的金融服务。

　　俞胜法表示，金融的长尾市场有着巨大的潜力，网商银行一家远远不能满足。正是基于这样的判断，网商银行将延续蚂蚁金服的平台化思路，搭建同业平台，联手更多的金融机构，共同为广大用户提供服务。通过把网商银行的技术和数据能力分享给更多金融机构，去真正促进普惠金融的实现和发展。