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2022年08月10日 星期三

互联网金融风控模式短板凸显 修法立规势在必行

  • 发布时间:2015-05-11 08:35:48  来源:金融时报  作者:杜冰  责任编辑:张明江

  互联网金融发展如火如荼,监管的步伐也渐行渐近。事实上,互联网金融监管的本质,其实是督促企业切实做好风险控制、保障投资人利益。

  专家表示,互联网金融风控能力建设应该从两个层面来实现:一方面是互联网金融机构自身的修炼;另一方面则是外在的环境建设。

  近日,国内首家互联网金融风控实验室正式宣告成立,这意味着对于“本土风控”的探索正在步入正轨。

  互联网金融发展如火如荼,监管的步伐也渐行渐近。近日,有消息人士透露,从接近监管层人士处获悉,互联网金融监管细则或将在今年6月底、7月初出台。事实上,互联网金融监管的本质,其实是督促企业切实做好风险控制、保障投资人利益。后监管时代,互联网金融平台的风控究竟应该何去何从?在近期举行的“互联网金融风险防范论坛”上,国内首家互联网金融风控实验室正式宣告成立,这意味着对于“本土风控”的探索正在步入正轨。

  行业亟须风控“方法论”

  “互联网金融的发展正呈现个性化、碎片化、微小化的特征。如今,风口上的互联网金融行业所面临的问题主要体现在信息透明度、个人隐私保护、纠纷调节机制三个方面。”中国人民银行金融消费权益保护局局长焦瑾璞在会上表示。

  我国互联网金融发展至今,一直被冠以“野蛮生长”的标签,尤其是P2P行业在带给投资人高收益的同时,坏账、违约、平台跑路等负面事件也层出不穷。

  业内人士表示,除了成立之初就以行骗为生的平台之外,更多平台最终出现问题的原因是风控做的不到位以至经营不善。

  “目前,互联网金融行业缺乏统一的风控方法论引导和规范,不同背景的平台风控机制和模型各不相同,导致监管很难深入风险核心,从业者也难以找到规避风险的有效途径。”中国政法大学金融创新与互联网金融法制研究中心主任李爱君表示。

  事实上,由于当前我国征信体系的不健全,互联网金融风控无法完全参照国外成熟模式,目前大都是“摸着石头过河”。现有各家平台所采用的风控机制呈现多样化,多数模式在发展过程中虽然谋取到短期利益,但也暴露出其模式的风险和短板,如果不进行完善革新,很容易造成平台以及行业风险积聚。

  “就目前已成型的三种P2P风控模式而言都存在一定短板。纯线下模式,透明度非常低;纯线上模式,由于基础数据不健全,风控难把握;"线上+线下"的O2O模式,尽管当下被业内认为是较好的风控模式,成本却偏高。”金信网首席运营官安丹方认为。

  互联网金融风控实验室面世

  既然每一种现有的模型都存有缺陷,那么最适合中国土壤的互联网金融风控模型该是怎样的?

  中国人民银行条法司副处长王晋表示,互联网金融风控能力建设应该从两个层面来实现:一方面是互联网金融机构自身的修炼;另一方面则是外在的环境建设。“外在的环境建设需要考虑对互联网金融风控流程或者标准进行规范化,因为监管在将互联网金融纳入之后需要对相关从业机构的风控标准、风控流程有一个宏观的指引。”王晋说。

  业内对于互联网金融风控领域的探索正在步入正轨。会上,中国政法大学金融创新与互联网金融法制研究中心宣布与金信网已经达成合作,正式成立行业内首家互联网金融风控实验室。

  “借助中国政法大学金融创新与互联网金融法制研究中心权威的金融法律研究平台,并结合金信网成功的"O2O+大风控"实践经验,互联网金融风控实验室将以互联网金融风险的防范机制及创新产品的风控研究为主要内容,通过实地调研风控产业链上的相关企业,形成一套系统性的互联网金融风险控制体系,并为互联网金融监管层进行相关立法谏言。”李爱君表示。

  作为互联网金融风控实验室唯一一家副主任级研究合作单位,安丹方表示,“风控实验室成立后,金信网将作为基地,以其自身实践为研究提供第一手的素材,并愿意成为身先士卒做研究的"小白鼠",为寻求适用于整个互联网金融行业的风险控制体系投石问路。”

  此外,安丹方告诉记者,在现阶段和政法大学联合成立风控实验室,对于金信网而言还有更现实的意义,“业内大都有这样的共识,2015年监管细则会出台,行业必会迎来洗牌,而风控能力如何决定着金信网在这场白刃战中能走多远。”

  修法立规势在必行

  在业内专家看来,在风控建设过程中,亟须配套完善的是相关“立法”、“立规”。

  “互联网金融现在有一些法律上的灰色地带,金融监管部门应该尽快制定P2P网络借贷规则,明确非法集资的界限,不然经营过程中一不小心踩了法律的红线,就有可能被追究刑事责任。”最高人民法院政策研究室高级法官李晓建议,应加快对P2P网贷的风险机制建设,研究开发非法集资监测、预警机制以及管理平台,通过对互联网数据信息的收集、分析、处理,实现对非法集资风险活动的早期监测预警。

  与此同时,李爱君也表示,现在的互联网金融所涉及的并不是简单的借贷法律关系,它产品繁多,使得客体、主体、法律关系等都已经发生了很大的变化,现有的法律制度框架对金融创新已经产生阻碍,因此必须修订法律。

  安丹方对此表示认同,她认为,互联网金融发展在中国碰到最大的问题就是法律滞后。目前,虽然《合同法》、《物权法》等均对业务设计的相关环节有所约束,但是这些都是基本法,针对互联网金融领域的法律以及细则却还是空白。

  在“立规”方面,专家普遍建议风控实验室应当将风险指标的量化标准作为研究重点之一。

  事实上,透明的风险指标是风险控制的重点,但是目前行业缺乏对敏感指标的统一计算口径,各个平台的呆坏账界定标准和计算方式差距较大,行业没有统一的贷款分级标准,没有对贷款的跟踪评级机制,本身会导致不良贷款的识别困难。

  中国支付清算协会杜晓宇表示,互联网金融尤其是网贷行业应该建立一个统一指标和披露标准,“这个说起来很容易,但实际上去年我们探索了一年也没有建起来,因为各家统计方法完全不同,对坏账的认识也不一样。”杜晓宇说。

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