“路边拦的士，司机师傅还是会让自己用‘快的’或‘滴滴’再下一单。临近年底，打车软件又开始疯狂烧钱了。”杭州市民陈女士回忆起2014年年初打车软件的肇始。

　　而陈女士感慨的还不只是打车，清晨可通过银行办理的ETC(电子不停车收费系统)快速通过高速公路收费站；中午休息时浏览银行的APP及余额宝查看近期收益；晚上在超市购物时使用支付宝享9折优惠；睡前在微信银行抢购可分期付款iPhone6……

　　在这一年，陈女士的生活与支付宝、银行、手机联系越来越紧密，“这一年，感觉生活变化很大，悄然改变很多，生活方便很多，是情感连接。”

　　1994年，中国第一次接入Internet；2014年，互联网在中国整整20年。回顾2014，互联网与金融相生相伴，外在表现是方便了民众生活，而其内核演化亦是前所未有。

　　支付 限额中生存

　　“双十一”571亿的交易额及自己的疯狂购物；“双十二”杭州地区各商场、店铺因为支付宝折扣而人满为患的场景，至今仍在陈小姐的脑海里。

　　“网上理财始于余额宝，而余额宝和支付宝互联互通，不仅可以在杭州各商场、饭店使用，交房租、水电，还可以坐享收益。有了支付宝很方便。”陈小姐说到。

　　马云“如果银行不改变，我们就改变银行”的豪言，改变着中国金融的业态，也改变着民众的生活。

　　2013年，余额宝“横空出世”，在相对钱荒的一年，带动各类“宝宝”出现，换醒千万屌丝的理财热情，造就天弘基金的“逆袭”。

　　2014年，市场资金充裕，余额宝等“宝宝”收益下降，甚至被银行理财产品收益超越。

　　然而，不可否认的是余额宝在中国市场的“鲶鱼”作用，在中国僵化的银行业掀起了一场革命，改变着中国金融业和社会的方方面面。

　　曾接受中新网记者采访多位银行人士皆表示，由余额宝，让银行认识到零售消费市场以及“体验金融”的重要作用。银行若不改变其经营模式，进行创新，市场将会为互联网企业蚕食。

　　而今年3月，央行支付结算司发出《关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付业务意见的函》，叫停虚拟信用卡和二维码支付的事件，可谓互联网与银行碰撞的一个高潮。

　　4月，央行和银监会联手发出《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》。

　　自此，第三方支付规模和次数被限制，用户投入网络理财产品的资金规模也被限制。如现在使用余额宝转账工行限额5000、农行限额10000等显示。

　　多位银行人士也坦言，相比余额宝等货币基金产品，第三方支付更容易分流客户与流量。

　　但同时，微信、支付宝、银联、银行系等目前都在布局二维码支付，而对于禁令的解开，也尚待时日。

　　浙江理工大学金融学教授战明华表示，余额宝等金融创新具有中国金融发展的阶段性优势。但任何金融创新都是有条件的，创新以利润为导向，余额宝等互联网金融创新也是因为存在超额利润空间，亦是寻求租金。

　　“中国金融监管有严厉亦有容忍度，碰撞与应对，创新与改变，互联网金融在2014年极具‘中国特色’。”战明华认为。

　　银行 创新与破局

　　“在直销银行购买理财产品，用电脑、手机即可，不用跑银行；后来民生直销银行推出‘定活宝’，花店有时急需资金调度，以‘如意宝’和‘民生金’做质押，相当于信用贷款，且8%-8.5%的贷款利率，对于我这种小微企业来说是蛮好的。”位于杭州文三路的花店店主张女士向中新网记者表示。

　　直销银行在2014年之前，你或许很少耳闻。然而，2014年包括民生、包商、平安、兴业等多家银行的直销银行落地生根。

　　以销售短期基金类理财产品为主，还包括存款业务、资金转入转出、个人贷款、信用卡还款等，便利性成为直销银行的一大特点。

　　民生银行杭州分行徐尧东博士对此表示，直销银行最大的特点就是提供简单的产品，为金融服务的快捷性和便捷性，定位相对年轻的群体，建设良好的体验式金融服务。也是互联网金融让传统银行重新思考和管理碎片化资金的体现。

　　互联网金融倒逼传统银行创新改革，践行“体验金融”，服务大众，与之类似的体验金融还有社区银行。

　　“以某区域内居民或市场为着力点，达到金融服务的最后一公里”在杭州丝绸城华夏银行负责人向记者表示，该社区银行针对丝绸城及周边居民，提供理财、贷款等咨询，只要是金融上的问题都可以进行服务。

　　根据浙江银监局的数据，目前全省已设立社区支行92家，主要分布在乡镇、村及城郊结合地区。以城商行为例，截至10月末，浙江(不含宁波)设立的23家城商行社区支行已吸收存款8.34亿元、发放个人贷款5.62亿元，服务居(村)民达6.13万人次。

　　无论是直销银行还是社区银行，都是新时代下银行适应互联网时代的改变；而若要说最据代表，莫过于民营银行的破局。

　　民营银行在浙江就有两家：浙江网商银行与温州民商银行。

　　以阿里系出生的浙江蚂蚁小微金服为主发起人的网商银行引发外界诸多关注。

　　小微金服表示，网商银行是一家互联网商业银行，将立足于互联网，充分利用互联网思想和技术，通过大数据分析，去服务草根消费者和小微企业，拓宽网络商业的边界。为实体经济、为民众日常生活带来更多创新服务，并在此基础上完善互联网金融诚信体系，让信用创造财富。

　　浙江知名证券专家林毅对此人为，若网商银行结合阿里的大数据等资源，那其发展就不可估量。对于固有的传统银行体系，将带来巨大冲击。

　　林毅同时对于由从事实体经济的正泰集团和华峰氨纶为主发起人的温州民商银行及同为浙商的均瑶集团和美邦服饰发起的华瑞民营银行看好。

　　“互联网金融的影响以及温州金改的机遇让温商在民营银行的经营上‘占上风’，虽然在互联网方面可能不如阿里，但其或许可能成为阿里及腾讯的搅局者。民营银行发起人的各具特色，也让这个新兴事物的发展备受期待。”林毅认为。

　　P2P 魔鬼与天使的演绎

　　回顾2014年的互联网金融发展，绕不开P2P。互联网金融让万众参与金融的同时，其风险蔓延的“无界”也在P2P上得到了充分体现。

　　2104年P2P在浙江“风生水起”的表演，亦让浙江成为网贷焦点。

　　根据《网贷之家》的数据统计，浙江2014年网贷成交量突破420亿元，网贷平台数量已达224家，平台数居全国第二。

　　但同时，浙江网贷平台累计问题数量60家，仅《网贷之家》曝光的待收金额超13亿，浙江亦是网贷“重灾区”。

　　DM理财研究的研究显示，自融平台多是浙江地区成为“雷区”的主要原因之一。自融平台资金过于集中且导致风控难以做到公正客观。

　　浙江网贷平台鑫合汇市场部总监薛刚对此理解：互联网时代，赢者通吃。现在P2P网贷的发展良莠不齐。好的平台也面临着用户获取、人才吸引、运营成本增高等挑战。2015年，将会是行业发展的一个分水岭，不仅内部竞争更为激烈，外部股市的走牛、监管的或出台等，也将让P2P发展充满挑战。

　　“浙江是2014年跑路最多的地区之一，但也是投资者最多的地区，投资者热情很高。有些平台互联网化不足，有些则是风控不到位。风控加资本将是今后P2P平台的生存之本。”薛刚认为。

　　而银行在P2P业务上的涉及也成为传统金融与互联网渗透的表现之一。

　　民生电商、包商银行“小马BANK”以及招商银行等都开始涉及P2P领域，而最为人所熟知的便是陆金所，其背后就是平安集团的强大支撑。

　　广发银行杭州分行相关负责人表示，现在包括广发在内的很多银行都在做互联网金融的业务，P2P等发展给传统银行的冲击也蛮大。金融的核心是安全，但现代用户除了安全还要体验，互联网的发展及用户需求的变化让P2P的发展空间巨大。

　　民生银行杭州分行司法部相关负责人表示，现在银行做的都是一些类似P2P的业务，银监会规定银行不能做此业务。但是银行的风控、资金、客户群体等资源集合，是适合做P2P业务的，且可以更灵活地提供融资。

　　2014年，P2P在无准入门槛、无监管、无行业规则的“三无”环境下野蛮生长，上演了“天使”与“恶魔”的两面性格，业内对于P2P监管的落地也愈发浓厚。

　　2014年被称为互联网金融元年，浙江也在这一年匆匆烙下“互联网金融”的印记。

　　“互联网金融与传统银行、传统业态的融合过程中必将提高整个行业的服务水平，惠及普通百姓日常生活。”徐尧东说到。(完)