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2024年03月29日 星期五

北大学霸的“圈子”P2P创业之路

  • 发布时间:2014-11-22 09:25:44  来源:新华网  作者:陈楚  责任编辑:孙毅

  出身于北大历史系,辅修过哲学系,原本立志成为王国维、陈寅恪这样的学者,竟在大三时决定停学创业一年,后来又成功保送到清华法学院读研,这就是85后连续创业者和天使投资人吴海生的故事。现在他的主要身份是P2P公司普天贷的创始人兼总裁。在北大决定停学那一学期,他的成绩年级第一,是北大历史学和经济学双学士,而且是清华同年级唯一的学术之星,结结实实一个学霸。而让记者颇感兴趣的是,历史系毕业的吴海生极为爱好中国古典文化和社会学方面的知识,而且把这些知识和自己的人生体验运用到了P2P的风控之中。

  实际上,吴海生在攻读清华大学法律系研究生时,就开始了他的P2P创业之路,彼时,吴海生意识到,市场上的借贷、理财和融资需求极大,这中间隐藏着巨大的商机。在做了周密筹划和团队搭建之后,吴海生创立了普天贷这家P2P公司。

  吴海生认为,风险控制永远都是金融行业的核心,如何控制好普天贷的业务风险呢?他从费孝通先生的《乡土中国》中找到了理论基础。费老认为,观察中国,不应该只是一种素描化的宏大叙事,而应该去挖掘支撑中国社会运转背后独具的文化体系。他认为,这种文化说到底就是熟人社会的文化。每个人心中都有一道道德的开关,一旦这个人置身于熟人社会之中,这个开关自动打开。此时,大家都会对道德禁区有敬畏之心,一旦你触碰了道德的底线,可能会遭到熟人圈内每个成员的鄙视与唾弃,甚至无法在这个熟人圈内立足。扩而言之,优质的熟人圈里,每个成员都可以从圈子里获得巨大的信任利益和情感利益。比如一个人如果在圈子里借钱不还,大家以后就不会再相信你,你的个人信任感和品牌就会丧失,甚至社会角色就会被边缘化,某种程度上,这种结局比法律的惩罚还可怕,对不遵守契约的人打击更大。

  基于此,对于每一位借款人,普天贷还会像银行一样,都会进行逐一尽调。这里面主要采用的就是传统银行和小贷公司采取的评分卡技术。目前,吴海生还打算引进德国的IPC技术,这套技术可以把每一个尽调对象所在圈子的朋友、社会地位等调查得一清二楚,从而全方位地了解借贷人的行为特征。

  “风险控制一定是多维度的、立体化的,不仅仅是一个人的财务指标,还包括社交网络、社会评价、性格特征、兴趣爱好等多层次东西,而现有的P2P行业风控指标体系,大多局限于一个人的财务等量化指标。”吴海生介绍,在他的公司,借款人必须有熟人圈的朋友给他做担保,这虽然会延缓公司发展的速度,但吴海生认为,此举恰好可以保证公司业务不发生大的系统性风险,如果一个借款人都找不到另一个熟人来给他做担保,说明这个人本身的综合素质是有问题的。此外,吴海生还要求借款人必须面对视频进行宣誓,一旦违约,借款人的视频宣誓就会公布在网络等公共领域,而这是借款人承诺并认可的。“所有借款人和担保人,都应该爱惜自己的‘羽毛’。”吴海生说,立体化的P2P风控,就是发动所有力量做一场“人民战争”式的风控,让借款人和担保人置于阳光化的监督体系之下,深度捆绑借款人的心理。

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