理财产品质押贷款，简单来说，就是银行以自身发行的理财产品为抵押物的贷款业务。目前，多家银行开设此项业务，目的主要是满足理财产品投资者在有资金急用的情况下应对流动性需求。这项原本仅是作为应急之用的业务在近一两个月内突然业务量暴涨，部分银行日均有千万的量放出，而此前可能一两个月都没有一单业务。

　　银行理财产品做质押应付急用

　　付小姐曾用过这项业务，今年1月她在中国工商银行买了一款非结构性银行理财产品，年化收益率为5.3%，锁定期为6个月，当时买了10万元，差不多是她近一年的积蓄。只是意想不到的是，仅仅一个多月后，父母家中有急用，短期周转，向她要钱。付小姐只有这10万的积蓄，可是买了理财产品就无法提前支取，抱着试试看的心情，她咨询了工行客服。客服告诉她可以采取理财产品质押贷款方式解燃眉之急。

　　原来还有这样的方式可以将资金提前“释放”出来以应对不时之需，付小姐很快就贷出了大约九成的资金，帮助父母解决了短期的资金需求。

　　付小姐告诉记者，并不是所有的银行理财产品都可以办理质押贷款业务。主要看产品的风险等级和理财期限等相关要素。非结构性的产品由于风险较低，一般可以作为质押物，但由于贷款的期限必须在理财产品本身的期限内，所以贷款的时长有所限制。

　　不是所有的银行理财产品都能质押

　　目前，除了中国工商银行，其实中国银行、农业银行、建设银行等均有以自身发行理财产品为抵押物的贷款业务，只是各家银行对该项业务的有关条款的制定略有区别。

　　“这项业务主要是为了满足理财产品投资者对资金流动性的需求，所以贷款利率并不高，也是银行作为金融服务方，一种业务灵活性的体现，客户体验也会相对较好。”一家国有大行的理财经理告诉记者，目前各家银行的理财产品质押贷款，只接受本行的产品，而且也不是所有本行的银行理财产品都能进行质押贷款。一般来说风险等级在1-3的产品能申请办理质押贷款业务，但是具体的还得看产品的类型、投资期限等相关要素。通常情况下，理财产品的说明书中对能否进行质押贷款会有相关说明。而风险等级在4以上的产品也不是都不能用于质押，部分也可质押，只是能贷出的金额相对较低。风险等级在1-3的产品一般能贷出本金的九成，而4以上(包含4)的产品往往只能贷出本金的七成。

　　关于贷款利率，该银行人士表示，贷款期限30天以内的，由于成本问题，利率相对上浮较高，一般为基准利率上浮30%；贷款利率1个月至1年的，有的银行执行基准利率，有的则上浮10%。 有部分银行在贷款期限上最低为1个月，最高为12个月。

　　申请方便 发放快速

　　相较于目前不少个人贷款方式而言，理财产品抵押贷款亦优势明显。尤其在申请手续以及放款速度上。理财产品抵押贷款审批速度较快，部分几乎是秒贷款。

　　记者登录了某国有大行的网银系统，在其网上贷款一栏菜单中，就详细列出哪些产品可以用于质押贷款，也有提示，质押贷只支持正常的消费用途。因此不需要客户提供客观的用途证明材料，只需签署格式版本的用途声明即可。

　　支持自助质押的产品也很广泛，人民币定期存款、外币定期存款、大多数的人民币理财(含私银产品)、外币理财、纸黄金、纸白银、纸钯金、纸铂金、记账式国债都可以。而最大的特点就是不受网点限制，只要进入网上银行，然后在网上贷款的板块中找到质押贷款，根据流程申请即可，自动审批、即时到账，可谓真正的秒贷。而此后客户的提款、提前归还、贷款详细信息以及还款调整等都可以通过网银自己搞定。

　　在还款方式上，客户可以选择自有资金还款和质押物资金归还。但贷款逾期5日以上的，银行系统将自动处置抵押物。

　　近期该业务爆棚 大行日均千万放量

　　买了银行理财的投资者一般都是希望坐等收益的，因此作为一项应急之用的业务之前在各家银行的业务量均不大，有些甚至一两个月都不会发放一笔贷款业务。但近期该业务有爆棚之势，某国有大行的理财经理告诉记者，刚刚过去的4月份，该分行此项业务的增量大概有2.5个亿，发放量则在3亿元左右，目前日均有2000万的发放量。

　　“那之前业务规模有多大？”

　　面对记者的提问，该理财经理回复：“量很小，几乎没有。”

　　此类情况并不只在一家银行出现，由于国有大行在银行理财产品市场上占有较大份额，因此，近期该业务的增长速度有点“吓人”。

　　普益财富发布的统计数据显示，2015年一季度，共有287家商业银行发行21039款理财产品，发行规模约20万亿元，其中全国性商业银行发行规模估测约为16万亿元。其中，国有银行发行规模估测约为4.6万亿元，股份制商业银行发行规模估测约为11万亿元。

　　业内人士认为，从解决理财产品流动性问题上来看，理财产品质押贷款是一项非常好的业务，未来也会进一步拓宽银行在理财产品上的发展思路。

　　业内人士建议应急贷款当慎用

　　对于业务量的暴涨，业内人士分析称，可能是源于股市的火热，在权益类市场不济的情况下投资者往往会选择稳健型产品，但当股市赚钱效应暴增时，就会吸引大量资金从较为稳健的理财、货基、债券等流入股市、股票型基金等权益类市场。

　　记者就这一问题采访了某大行理财经理，该人士表示，的确无法排除这种情况的出现，“我们在网银贷款的菜单中均有提示，禁止贷款用于炒股等风险类投资，但的确无法有效监管这种情况。”

　　上述理财经理表示，从专业人士的角度看，她认为此类应急贷款还是应该慎用。一来，理财产品存在波动性，银行出于管控风险的需求，当理财产品价值出现大幅下跌时，理财产品作为银行债权质物的担保功能有可能丧失，这时银行一般会通知贷款申请人，要求其增加保证金、补充质物、归还部分贷款或追加银行认可的其他担保措施，以达到前期质押率实质要求。二来，部分银行办理的理财产品质押贷款，在产品到期需要归还贷款时，并不是直接从理财产品里进行划账，而是需要客户另外筹集一笔资金来进行还款，方可赎回质押的理财产品。三来，股市风险太大，是否一定能覆盖贷款利率还很难说，为此“赌博”得不偿失。