此前一度传闻中信集团将与百度合建直销银行的消息，于11月18日被证实。双方达成战略合作，中信集团旗下的中信银行与百度发起设立的直销银行拟定名称为“百信银行股份有限公司”。这是中国首家由互联网公司与传统银行深度合作、强强联合发起的直销银行，标志着中信银行在互联网金融领域迈开了里程碑式的一步。百信银行的设立，在中国银行业发展过程中也具有标志性意义，开创了“金融+互联网”的全新模式。

　　直销银行不设实体网点

　　公告显示，该直销银行出资方为中信银行和福建百度博瑞网络科技有限公司，注册资金暂定现金投入20亿元；拟由中信银行绝对控股，具体出资比例待定，经营范围暂定为直销银行业务，最终以监管审批为准。

　　直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。

　　事实上，银行与互联网巨头牵手已早有先例。此前，阿里和腾讯发起设立的首批民营银行——网商银行和微众银行，都已开业。眼下，同为科技巨头的百度和小米正在申请第二批民营银行牌照。而百度与中信银行的合作由来已久。去年11月，百度公司与中信银行推出中信百度贴吧认同信用卡，并同步在百度贴吧推出“3D金融服务大厅”，提供线上金融及支付服务。今年6月5日，中信银行与百度公司又将合作范围由部分业务扩展至全平台业务。

　　互联网金融瞄准手机一族

　　从2013年9月国内首家直销银行问世至今，已经有约30家银行上线了直销银行业务，竞争进入了白热化。“互联网+”的战略指导，使互联网金融迎来了新的发展阶段。为了在互联网时代抢占先机，应对“宝宝”等产品的冲击，国内各大传统银行开始纷纷加入到“直销银行”行列之中，以至于该项业务呈现出爆发式增长，将直销银行作为全行互联网金融的核心载体和平台，这无疑是对传统银行的颠覆。从用户定位上，相较于传统银行“覆盖千家万户”的客户定位，直销银行的客户群体定位更加精准，主要瞄准具备一定互联网使用习惯的年轻人群，其中以80后、90后为主。

　　在这种情况下，各大直销银行的功能设计，一般都会尽量照顾年轻人的使用习惯。主打快速投资理财、缴费和便民服务等，力求简单、实惠、有趣、方便，迎合年轻客户的刚性需求，从而让直销银行拥有广阔的发展前景。

　　随着互联网金融行业的发展和成熟，客户的需求会逐渐呈现出多样化和复杂化。因此，现阶段产品无疑是接触目标客户的最直接手段，也是直销银行留给客户的第一印象。正因如此，目前各家直销银行都将自己最优质的产品作为主打，希望借此吸引客户，如民生直销银行的定活宝、民生金，平安直销银行的定活期、平安盈，渤海直销银行的添金宝、好聚财、浩瀚理财等。

　　与传统银行相比，直销银行在服务上具有天然的竞争优势，简单实用的服务功能、便捷直接的操作流程、良好的用户体验，以及亲民的设计界面，使得直销银行与现有的网络银行相比，更互联网化，也更能打动年轻客户。

　　互联网金融推动银行变革

　　因为没有网点经营费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。那么，互联网金融是否在逐步颠覆传统银行业务？对此，业内人士表示，互联网金融固然带来了新的竞争，但更重要的是，它带来了融合与创新。

　　互联网技术推动了传统银行业的创新和变革，夯实了基础设施建设，改进支付清算手段，升级客户管理、客户服务和运营管理模式，重构风险评估体系，使金融交易成本大幅降低。此外，移动互联网的迅猛发展正在推动银行“以客户为中心”，创建多元服务渠道，让实体网点与电子渠道并存，近场服务与远程服务并进，线上服务与线下服务融合，社交场景与生活场景交互。大数据、物联网等新技术催生了银行在获客模式、风险管控、客户服务方面的变革，推动着银行打造整合资源、撮合交易、批量获客的经营平台。

　　无论是互联网技术型公司杀入金融领域，还是传统银行向网络平台转型，都绕不开风险控制的门槛。作为互联网金融，其实质仍然是金融，其中网贷业务都存在贷款收不回来的坏账问题。相对而言，传统银行在处理风险方面仍具有一定优势。