先被招行关闭“核身”接口，又遇行长曹彤“闪辞 ”，发力消费金融却难寻赢利点

　　短短9个月，曾怀揣创业梦想、入职前“剃发明志”的首任行长曹彤突然辞职，将曾“大牌云集”的中国首家民营互联网银行——微众银行推向舆论风口。

　　9月底，微众银行董事长顾敏公开解释，曹彤离职系个人原因，他选择了另外一条更加完整的创业路。不过，截至目前，曹彤本人尚未公开解释其闪辞缘由。

　　其实，让微众银行“蒙尘”的还不止这些。9月上旬，招商银行关闭了微众银行开户验证接口，而微众银行APP的上线也未让外界感到惊喜。

　　微众银行出了什么问题？对此，顾敏公开表示，微众银行确实面临很多挑战，目前的发展与市场的期待还有距离。

　　“业务创新明显不足。”一直关注微众银行发展的中南财经政法大学副教授冀志斌10月8日接受长江商报记者采访时表示，从微众银行目前推出的业务来看，跟传统银行的直销银行没什么区别。

　　10月9日，武汉一名不愿具名的学者对微众银行等互联网金融表现得较为悲观。他向长江商报记者表示，曹彤的辞职无需评判，金融业作为特殊行业，诚信与风险尤其重要，如果不设实体网点，不进行面对面地交流，单纯的互联网行为，最终必将消亡。就像互联网保险，买卖的只能是极其简单的产品，单纯的互联网金融，几乎不可能壮大。

　　微众银行风波不断

　　作为中国首家上线的互联网银行，一度备受外界期待，但没想到短短9个月就风波不断。

　　9月10日，微众银行向外界确认，行长曹彤已离职，目前正在走流程，新行长由监事长李南青担任。

　　上任不到一年的曹彤突然离职引发了外界的猜疑。

　　公开信息显示，微众银行豪华高管阵容中，董事长顾敏早在去年4月就已离开中国平安任微众银行董事长，而行长曹彤直到去年9月才确定。

　　曹彤的履历显示，22岁进入央行北京分行，26岁加入招商银行，一路升至招商银行深圳管理部副主任，是以零售见长的招行旗下最知名的金葵花贵宾体系的创始人。随后，他在中信银行先后担任行长助理和副行长，主导零售银行业务。2013年9月，曹彤出任中国进出口银行副行长。

　　公众曾经认为，曹彤加盟微众银行，最为引人注目的地方在于他放弃了正局级中管干部身份。

　　而曹彤对互联网金融也是心仪已久。早在2013年7月的一次公开活动上，时任中信银行副行长并分管互联网金融业务的曹彤发表了个“不重视互联网金融就会被淘汰”观点。

　　履历完美、经历也对微众银行胃口，放弃正局级中管干部身份，准备在互联网金融行业大干一场的曹彤，在微众银行开业仅9个月，就选择了离开，着实让人生疑。

　　日前，长江商报记者多方联系，仍未采访到曹彤本人。截至目前，曹彤也未公开解释其闪辞微众银行行长缘由。

　　曾有报道称，曹彤离职的原因，在于微众银行高管层的磨合出了问题。对此，微众银行的官方解释称，曹彤离职系个人原因。不过，微众银行董事长顾敏的公开解释，或多或少透露出高管层意见分歧的影子。

　　9月底，顾敏公开表示，曹彤离职是他个人的事情，他选择了一条更加完整的创业路。顾敏称，从微众创业初期，大家都觉得在创业，他本人也算是一半打工一半创业。至于外界传言曹彤跟团队其他人不和等，顾敏称，他跟曹彤有不少相像的地方，看法也非常一致。当初选择曹彤做行长，是因为两人“擅长的事情是差不多”的，有同样的创业激情。现在看来，可能性格互补的人更适合在一起创业。比如现在，他性格急躁，而新行长李南青性格稳重，两人风格相反。

　　除了曹彤闪辞，招商银行关闭微众银行“核身”入口，也被外界看成是对微众银行的封杀。

　　目前，因为面签等诸多政策门槛，微众银行并不能发行自己的银行卡，只能依靠其他同业的账户验证为用户开通账户，办理基金及保险购买等业务。截至目前，除招行外，微众银行支持工行、农行、中行、建行、交行、中信、广发、光大、平安、民生、兴业、华夏、浦发、邮储、上海银行的储蓄卡绑卡，信用卡则暂不支持。

　　对于突然祭出“杀招”，招行解释称出于安全考虑。显然，这对同业依赖较强的微众银行影响不小。

　　让微众银行蒙尘的还有其APP。长江商报记者发现，该行的APP并无多少新意。多名接受采访的人士也表示，该行微众理财APP“很一般”。

　　创新不足终归平静

　　作为中国首家民营纯互联网银行，微众银行可谓赚足了眼球，其创新模式也备受期待。

　　去年7月，微众银行成为中国首家获得批准筹建的民营银行，去年12月16日完成注册，注册资本30亿元人民币，三家主要股东为腾讯、百业源、立业集团，持股比例30%、20%、20%，发起股东10家。

　　公开资料显示，微众银行董事会和监事会分别设9席和3席。董事会中，包括董事长顾敏、总经理(行长)曹彤2名高管董事，武捷思、周永健、杨如生3名独立董事，以及林璟骅、朱保国、林立、黄宇铮4名股东委派董事。

　　值得关注的是，微众银行12名高管团队中，主要来自中国平安、招行及中信，其中6人来自招行。

　　微众银行与网上银行一样，得益于自身的互联网优势，依托于“互联网+”的腾讯，在建立数据和先进分析方面增强核心竞争力，一开始就制定了不设实体网点的经营策略，立足小微客户，辐射全国。该行放贷无需财产担保，只通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。

　　今年1月4日，微众银行向卡车司机徐军发放了第一笔放贷业务3.5万元。不过轰轰烈烈开业(试营业)之后，9个月过去了，市场反应平淡。

　　长江商报记者了解到，今年5月，微众银行推出“微粒贷”，微众理财APP也已上线。有媒体报道称，其“微粒贷”一分钟贷款到手，一个月内发放6.5亿元贷款。不过，喧嚣一阵后又归于平静。

　　记者注意到，“微粒贷”推出后，一些传统银行业纷纷推出快速贷款模式，如招行“闪电贷”，60秒搞定贷款。

　　10月8日，中南财经政法大学副教授冀志斌向长江商报记者表示，他一直在关注微众银行，从目前该行推出的业务看，创新明显不足，如APP，并无优势，缺乏场景支撑，跟传统银行的直销银行并无两样，相当于一个简单的中介。

　　针对曹彤闪辞引发的“微众银行是不是出了问题”猜疑，上月底，微众银行董事长顾敏公开表示，确实是面临很多挑战，微众银行的发展没有达到市场的期望。

　　顾敏解释称，微众不做用互联网渠道来发展的银行，要做的是有银行牌照的互联网平台，即“平台金融”。比如，目前的微众贷款，是联合贷款，理财产品不少是自行开发的，是代销，别的银行可到微众APP开店卖产品等。

　　互联网银行前景难料

　　一心想在互联网金融领域大干一场的曹彤闪辞，引发了社会对互联网银行前景的质疑。

　　10月9日，武汉一名不愿具名的学者向长江商报记者表示，金融作为特殊行业，诚信与风险尤其重要，如果不设实体网点，不进行面对面地交流，单纯的互联网行为，最终必将消亡。就像互联网保险，买卖的只能是极其简单的产品，单纯的互联网金融，几乎不可能壮大。如今的P2P，也不是纯粹的互联网金融，而是线上线下相结合，如果单纯是线上，将会很快死掉。

　　长江商报记者了解到，中国的P2P平台，除了销售理财产品外，因为监管政策中的信息中介要求，大部分平台分拆成线上线下，不少平台还开设有实体网点。例如在武汉，有的平台在武昌、汉口、汉阳各开了一个分公司。

　　冀志斌向长江商报记者表示，远程开户未落地掣肘互联网银行，由于无法实名开户、吸收存款，目前微众银行APP只有理财等功能，而没有贷款、转账等业务，该行目前的资金来源是同业拆借，资金不足，贷款业务也无法做大。

　　不过，顾敏依然对互联网银行信心十足，他给微众银行的定位是，用好微信和QQ的资源，结合消费场景和大数据优势的平台金融。

　　按照顾敏的设计，微众银行做衣食住行的金融服务商，连接大众与金融机构，把消费者、互联网企业、金融机构连接起来，微众将用户、科技能力和风险能力输出给他们。

　　显然，微众银行要做的依然是持有银行牌照的金融中介，发力于消费金融。对此，冀志斌认为，目前，传统银行也在发挥互联网功能，发力消费金融，消费金融公司也在从事这块业务，随着市民消费观念的转变，预计这块将是一片蓝海，但竞争也将异常激烈。

　　近日，多名银行业人士向长江商报记者表示，互联网银行怎么走，业界也在摸索，微众、网商银行的一举一动，大家都在关注。目前，传统银行的手机银行、直销银行发展并不理想，都在寻求突破。

　　一家股份制银行武汉分行人士向长江商报记者坦言，如果微众银行等互联网银行发力消费金融，已经在做消费金融业务的一些传统银行不会落后，而已经落后的也会奋起直追。

　　冀志斌认为，互联网银行要发展，关键还是要创新，要有场景支撑，要对客户有黏性才有市场。在他看来，顾敏定位的平台金融，显然有市场，但关键还要看创新能力。