上市银行半年报披露进入密集期，据招行发布的半年报显示，上半年归属本行股东净利润329.76亿元，同比增加25.17亿元，增幅8.26%。值得注意的是，从已公布中期业绩的股份制商业银行来看，不良贷款余额和不良率均呈现双升态势，其中，招行不良率居首。

　　中国经济网记者留意到，招行不良率连年上升，从2011年末到2014年末，招行不良率分别为0.56%、0.61%、0.83%、1.11%。截至今年6月末上升为1.5%。如此看来，招行不良率连升三年半。

　　今年上半年，利率市场化进程已入深水区，互联网金融业走向成熟，金融脱媒进一步加速。经济增速持续放缓，银行风险防控压力不断加大。机构认为，上市银行目前发布的中报数据显示，不良率的提高使上市银行的资产质量风险问题有所暴露，应警惕不良资产进一步恶化。

　　银行人士预计，经济下行压力不减的情况下，银行业不良贷款趋势仍会持续，银行一方面需要通过内部梳理，对违约、部分区域及行业客户进行专项安排，另一方面通过加强核销、清收工作，来消化不良贷款。

　　下半年，银行业整体的经营环境使得银行转型变革已然变得更加迫切。

　　招行上半年实现净利润329.76亿 不良率1.5%居首

　　8月25日晚，招商银行发布2015年上半年业绩报告。上半年，实现净利润329.76亿，同比增加25.17亿元，增幅8.26%；实现营收1043.81亿元，同比增长23.51%，其中，净利息收入661.04亿元，同比增长17.69%，非利息收入382.77亿元，增幅35.06%。零售金融业务盈利占比继续提升：税前利润达197.22亿元，比上年同期增长30.32%，占全部税前利润的45.46%，同比提升7.87个百分点。同时，零售银行业务成本收入比为32.12%，较2014年同期下降4.85个百分点。

　　中国经济网记者发现，不良贷款余额和不良率均呈现双升态势，截至6月末，招行不良贷款余额为396.15亿元，比年初增加116.98亿元；不良率为1.50%，比年初提高0.39个百分点；不良贷款拨备覆盖率为204.17%，比年初下降29.25个百分点。

　　目前，上市银行中，已公布半年报的股份行有华夏银行、平安银行、中信银行、浦发银行、招行。不良率分别为1.35%、1.32%、1.32%、1.28%、1.5%。招行的不良率最高。

　　招行方面表示，受经济下行影响，不良及关注类贷款有所上升。不良贷款增加以次级类贷款为主，报告期内次级类贷款占比提高0.38个百分点至1.07%；损失类贷款得益于核销处置，占比较上年末下降0.01个百分点。期末关注类贷款640.88亿元，占比2.42%，比上年末上升0.56个百分点。受经济下行期个人偿债能力下降的影响，零售贷款不良率 0.95%，比上年末上升 0.18 个百分点。

　　据悉，按照行业划分的话，招行不良贷款增量76%集中在批发和零售业、制造业、采矿业三个行业。按照地区划分的话，不良贷款增量84%集中在西部、中部及环渤海地区。

　　兴业证券研报认为，招行不良暴露加速，拨备计提继续提升，资产处置力度维持于高位。逾期水平和关注贷款的增长速度均指向未来仍需关注大幅资产处置给拨备计提带来的潜在压力。

　　银行利润增速放缓是必然 转型步伐需加快

　　中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，随着我国经济从高速进入中高速发展阶段，银行的利润增速放缓成为必然。今后银行利润增速放缓是整个银行业要共同面对的问题。此外，利息净收入增长相对降低也成为银行利润增长的阻碍。郭田勇认为，下半年银行一方面要加强对不良存量的化解，另一方面需要改进风险体制改革的措施、办法和制度。

　　分析认为，2015 年下半年，银行业经营环境使银行转型变革更加迫切。银行业“分层有序、差异化竞争”的市场格局将加快形成，银行盈利增速趋缓将成为新常态。在此背景下，银行业将进一步加快转型步伐，推动业务结构优化，不断提升经营管理水平和风险管控能力，逐渐走向健康可持续发展的道路。

　　作为新战略规划的开局之年，中信银行在今年上半年围绕“最佳综合融资服务银行”的战略愿景，也在积极推进战略执行和业务转型。

　　招行在半年报中说明了战略方向和定位是“轻型银行、一体两翼”，将建设以零售金融为主体，公司金融、同业金融为支撑的“一体两翼”的业务体系。

　　华夏银行表示在实施“中小企业金融服务商”战略，持续打造“华夏服务”品牌。目前，正值华夏银行转型关键期，虽成立多年，但与差不多同期的招行、中信、浦发仍有差距。这两年凭借着互联网转型渐有起色，牵手微众银行、布局社区金融，能否凭借互联网变革弯道超车，将成为新领导班子最大的考验。

　　浦发银行方面表示，今年以来银行业转型的阵痛在加剧，经营的难度在加大。但是银行业的经营优势依然巨大，作为金融主体的地位依然牢固。下半年继续推进“轻前台、强后台、稳内控”的运营模式建设，提升集约化、智能化水平，增强差异化的运营服务能力。

　　招行2011年以来不良率