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监管未正式松口 远程开户难

  • 发布时间:2015-06-26 07:36:40  来源:广州日报  作者:佚名  责任编辑:刘波

  昨日,首批民营银行之一的网商银行在杭州宣布正式开业。民营银行加入战局会否加剧银行间客户争夺战?该银行行长俞胜法接受本报记者采访时表示,网商银行要做轻资产、平台化银行,自身不会拥有很多资产,也不会强拉存款。

  他还向传统银行抛出橄榄枝。他说,以后将取消银行存贷比,监管层更注重流动性监测,希望跟同业一起提供服务。

  具体业务或在7月开展

  网商银行是中国首批民营银行试点之一,在2014年9月底获准筹建,由蚂蚁金服、复星、万向、宁波金润、杭州禾博士和金字火腿等六家股东发起设立,注册资本40亿元。

  昨日, 这六家股东大佬集体亮相,阿里巴巴董事长马云说,中国缺一家为小企业服务的创新银行,未来五年争取要服务一千万家小企业,现在还没有一家银行能做到。蚂蚁金服CEO彭蕾说,网商银行将不看资产规模和利润率,而是看客户数量和客户忠诚度。

  此前,腾讯参与投资的前海微众银行已经开业,悄然试水小微贷款业务。与微众银行一样,网商银行将以互联网方式经营,不设物理网点、不做现金业务,没有分行、没有柜台,纯粹线上运营。

  昨日,网商银行的管理团队已经全部到位。据银监会浙江监管局批复文件显示,蚂蚁金服总裁井贤栋任网商银行董事长、俞胜法任行长,具体业务有望在7月开展。

  “人脸识别”还在试验

  在现场,中国建设银行和中国邮储银行等银行大佬也一同出席。俞胜法说,不会和传统银行正面竞争,而是和大家一起合作共建生态。他还说,先期并没有利润等业绩指标,也不会像传统银行那样,利差一定不是自己主要收入来源。

  不过,这种纯线上银行最大的问题就是开户难。俞胜法说,因为做银行最核心的是账户体系,如果没有该体系,银行可施展的空间很小。

  前海微众银行开业几个月了,目前的产品也仅有面向极小部分客户开放的“微粒贷”,就是因为没有账户体系。尽管微众银行和网商银行均在试验引入“人脸识别”技术,但行内透露说,对于远程开户,监管没说不行,也没说行,因为监管不能因为一两家银行而放松规则。怎样稳妥地推进,监管部门还是很谨慎。

  今年年初,央行下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见》后,包括微众银行在内的多家银行均开始探索基于人脸识别技术的远程开户体系。但截至目前,央行尚未下发正式试点远程开户的通知。

  他透露,有些业务不需要依靠账户或可通过其他账户来实现,如简单的个人贷款业务可先做。

  纯互联网银行面临的几大问题

  1.靠什么收入?

  微众银行也透露贷款资金来源是各合作方银行,而微众银行主要的收入来源不是利差,以后的收入结构中90%以上将为手续费收入。存款不能满足贷款怎么办?网商银行则表示,会推荐给同业,或者推荐给其他有资金的客户。

  2.与传统银行如何差异化竞争?

  网商银行不仅要做平台,还要做自营业务。自营就意味着网商银行通过对自有资产的期限错配,赚取利差或者中介费。这怎么玩得过传统银行?

  这两家民营银行均表示,自己是现有金融机构的补充。按照网商银行“小存小贷”的定位,网商银行针对的客户群也是比较明确的:存款20万元以下,贷款500万元以下。网商银行给自己设定的服务对象是小微企业、大众消费者和农村用户,这些是80%没有被传统银行服务的群体。

  3.风险如何控制?

  俞胜法透露,网商银行将基于云计算的技术、大数据驱动的风险控制能力,采取“轻资产、交易型、平台化”的运营思路。目前是完全去IOE的系统,可以解决部分风险问题。

  从模式看,微众银行和网商银行均以平台为主,风险预计由合作方来承担。风险方面将根据不同项目采取不同模式,可能是风险公担,可能是外部机构承担,也可能由参与机构承担。

  网络银行与传统银行三大不同

  1

  瞄准小企业和个人

  小微企业、个人消费者和农村用户,是这些民营网络银行的三大目标客户群体。比如网商银行将立足于服务小微,不做500万元以上的贷款。

  2

  放款速度快

  3

  靠数据进行信用担保

  网络银行有望利用大数据的挖掘分析,建立一套互联网信用,比如现有的芝麻信用分。

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