如果说2013年是互联网金融的元年，那么2014年则被银行称作是对互联网金融的反击年，从先后布局电商到相继推出直销银行，银行系加快互联网金融布局步伐。

　　时至年末，直销银行热潮更是一浪高过一浪。目前已有民生、平安、江苏、招商银行等国内近20家中小银行都在2014年迈入了直销银行的时代。此外，更多的银行正在加班加点布局直销银行。

　　弥补传统网点劣势

　　“中国的直销银行率先在中小股份制银行、城市商业银行诞生。一方面互联网金融和利率市场化对中小银行冲击最为明显，另一方面直销银行可以帮助中小商业银行摆脱物理网点受限的发展瓶颈，中小银行发展主动性高。”一位银行业分析师这样对记者表示。

　　据了解，直销银行是一种全新的业务模式，其服务目标就是要让曾经专业化的金融服务变成可由客户自己搞定的普通服务。在这一经营和客户开发模式下，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。

　　纵观推出直销银行的商业银行，几乎都集中在股份制银行和城商行中，包括平安银行“橙子银行”、上海银行“上行在线”、南京银行“你好银行”，而国有大行似乎在直销银行上涉足较少，目前仅有消息称工商银行在酝酿直销银行。

　　直销银行具备“天然优势”

　　在理财业务方面，直销银行被注入了不少优势。尤其是直销银行的“标配”：存款和余额理财业务。

　　比如，在平安银行的直销银行存定期，如果提前支取，不是按照活期利率计算收益，而是按照最近一期定期存款利息计算。而余额理财则与余额宝类似，将绑定账户的余额自动购买合作货币基金，享受T+0实时支取、转入支取无费用等优惠。

　　不能在直销银行购买理财产品

　　民生银行直销银行官方数据显示，截至目前，民生直销银行注册用户量已突破120万，金融资产超230亿元。其中民生直销银行的他行客户占比达75%，即有90万客户并不拥有民生银行实体储蓄卡，仅拥有民生直销银行电子账户，属于纯直销银行客户。

　　但普益财富研究员方瑞指出，尽管未来线下转线上是大势所趋，但受监管部门面签的要求，目前还不能在直销银行中购买理财产品。

　　兴业银行的直销银行上线了银行理财产品，此外该行推出的面向投资者的银银平台“钱大掌柜”也可使合作银行客户直接购买到该行理财产品，但限于《商业银行理财产品销售管理办法》规定的“商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估”，未在兴业银行做过风险承受能力评估的投资者需到网点进行首次“面签”。此项规定也是其他直销银行暂时没有上线银行理财产品的最主要考虑因素。

　　蜂拥之后需差异化发展

　　有专家提出，在直销银行发展过程中，中小银行和大型银行几乎处于同一起跑线，差异化发展是赢得市场主动权的“有力武器”。目前，不少银行已经开始注意在差异化上布局。

　　专家也提醒，直销银行将银行业务中心和客户直接对接，能提供更有竞争力的产品和服务，但直销银行并非银行业的“逆袭仙丹”，必须在防范风险的基础上规范化、差异化发展。“直销银行面临的风险主要有两种：一是互联网金融的技术类风险，二是传统金融业务风险，一些银行将直销银行的技术支持外包给第三方企业，其中可能会面临的交易风险值得注意。”