江西当地政府牵头组织商会与14家银行洽谈要求为小商户量身定制产品，1.3万商户或可得救

　　位于江西南昌西湖区洪城路的洪城大市场1995年正式开业，目前已经发展成全国第四大市场。在过去的几年里，联保贷款给该市场上万商户带来了资金保障，然而，2013年下半年开始，南昌各大银行相继收紧三户联保贷款产品，洪城大市场1.3万商户面临着资金链短缺的问题。

　　据长江商报记者了解，商户老板跑路的情况时有发生，有的老板，为了不让自己苦心经营的商铺毁于一旦，背负着巨大的经济压力，走上了民间借贷的融资之路，事实上，南昌洪城大市场商户被银行停贷，只是联保贷款模式在国内收紧的一个缩影。曾经被视为重大金融创新的“联保贷款”，正日益成为不良贷款的重灾区。

　　从风生水起到深陷泥沼

　　缺钱，已让张强(化名)几乎到了崩溃的边缘，陷入高息民间借贷的泥沼，他不知道自己还能坚持多久。

　　59岁的张强是南昌洪城大市场的经营户，最近几年，在银行贷款的支持下，他的生意原本做得风生水起。上个月，张强接到光大银行南昌分行、交通银行南昌分行的通知，要停掉他在两家银行的“三户联保”贷款。

　　多年以来，张强一直是银行的优质客户，接到银行通知之前，他刚还清了两家银行一年期的140万贷款，不能续贷，他瞬间陷入了资金困局。

　　为了偿还这两个银行的贷款，2014年8月份，张强通过民间小贷公司，借来130万。现在，银行无法续贷，为了保证生意的正常运转，他只能从各种渠道找民间借贷公司，拆东墙补西墙，民间借贷月息从5分到1毛不等，有的甚至是按日计息，上个月他共还各种小贷公司38万元利息。

　　与张强有同样遭遇的还有在洪城大市场做副食品的李斌(化名)，今年上半年，中国银行南昌分行、招商银行南昌分行等四家银行告诉他，三户联保的贷款到期后，不能再续贷。无奈之下，今年6月份左右，他不得不转让手中两款知名产品的代理权，清空这两款产品的库存，资金额达200万元左右产品。

　　银行突然停贷，南昌受影响的不只是洪城大市场。11月18日，南昌当地媒体报道，距南昌市不足2小时车程的南昌县，一米厂老板因欠银行600万元而“失联”，供应商在该米厂堵门追债。米店老板娘说，银行抽回贷款，让他们的厂子遭遇了资金困难。

　　南昌市洪城大市场商会副会长徐英俊告诉长江商报记者，南昌市各大银行基本上都已经叫停了所有洪城大市场商户的三户联保贷款，还没有到期的商户在三户联保到期时，也将无法再续贷。

　　洪城大市场周边集中了18个大市场，共同组成了南昌市的洪城商圈，南昌市商贸供应商商会会员遍布洪城商圈，其会长姜丁根也向长江商报记者证实，因他们的会员普遍都是银行的优质客户，所以，目前除了民生银行南昌分行、兴业银行南昌分行、农村信用社、九江银行等这几家银行给他们会员提供三户联保贷款外，其他银行也已基本叫停。

　　盛行一时的三户联保

　　位于南昌西湖区洪城路的洪城大市场共有百货区、食品区、服装区、文体布匹4个区，占地面积达到20多万平米，个体经营商户达到1.3万户，洪城商圈总计达到2万多商户。洪城商圈中个体商户、小微企业比较集中。为缓解中小微融资难而生的联保贷款模式，在洪城商圈中快速推广。

　　沿着洪城大市场牌坊笔直走，步行约15分钟左右，才能隐约看到市场的尽头。在大市场里，每隔100米左右就有一个银行网点，这些银行网点纵横在大市场的每一个角落。

　　这些银行网点从2006年起，相继入驻洪城大市场。

　　2006年，南昌市召开第二届政银企融资洽谈会，政府、银行、企业三方互动，参与洽谈会的银行达到12家之多，企业和银行实现签约总金额93亿余元，洪城大市场商户以青年商会供应商委员会的名义向江西省农信社申请到10亿元的整体贷款。

　　青年商会供应商委员会共有百余家会员企业，大部分是洪城大市场的中小企业，九成企业有贷款需求，通过这10亿余元的贷款，他们一次性让50多家洪城大市场企业走出融资困境。

　　“从这时起，江西省南昌市三户联保贷款开始拉开序幕。”姜丁根说，姜之前是青年商会供应商委员会会长。

　　同年，各大银行为了抢占洪城大市场这块高地，纷纷推出针对小微型企业的贷款产品。2009年，中国民生银行南昌分行成立，同年，他们在洪城大市场成立支行，他们投入10亿资金用于三户联保的贷款，为2000户洪城大市场的商户提供资金支持。

　　民生银行相关负责人说，看到三联保产品大获成功之后，其他的银行纷纷去抢占洪城大市场这块蛋糕，一个商户主往往同时在多家银行申请联保贷款。

　　洪城大市场食品区党支部书记张晓东告诉长江商报记者，联保贷款的推广，确实给市场的商户带来了便利，而且贷款的要求也不高。在洪城大市场拥有门面的商户，只要提供营业执照、户口本、身份证、门面租赁合同等证件，通过银行三户联保产品的审核后，都可以从银行获得30万到50万不等的贷款。特殊身份的商户，如会长或是省重点级别的企业基本上可以直接获得授信100万元到500万元不等。

　　“2011年，一家银行直接找到青年商会供应商委员会，直接向我们授信10个亿。”姜丁根说，那时候，基本是直接按照市场来分钱，最后10个亿的授信额，他们完成了近8个亿。

　　同时，姜丁根介绍，光大银行在洪城大市场连续3年针对三户联保产品，每年的投放额都达到10个亿，民生银行的投放力度最大，从2009年起，到现在一共投放了80多个亿，农村信用社相对来说比较稳定。

　　因三户联保、户保两款产品因其较低的门槛，成为洪城大市场商户的“救星”，有了银行资金的支持，诸多商户在这时不断地扩大销售规模。

　　联保贷款，银行为三户(含)以上相互熟悉、自愿组成联保体的企业提供的短期融资业务，授信担保方式为联保体成员为其他成员授信提供连带责任保证。

　　据了解，联保贷款最早出现在10多年前，是当时农行支持农村经济发展针对农户推出的一种贷款方式。由于农户缺少抵押物，银行为了控制风险，要求农户在贷款时找一家农户或者几家农户为其担保，一旦出现还不上贷款的情况，就由其他农户承担还款连带责任。

　　1995年

　　洪城大市场1995年正式开业，目前占地面积达到20多万平米，洪城商圈总计达到2万多商户。

　　2006年

　　2006年，企业和12家银行实现签约总金额93亿余元。各大银行为了抢占洪城大市场这块高地，纷纷推出针对小微型企业的贷款产品。【作者：柯晓斌】