二三十平方米的面积，一两台ATM机，两三个员工，这便是大多数社区银行目前的标配。《证券日报》记者走访北京多家银行网点发现，门前冷落是这些社区银行普遍的景象。

　　本报记者在走访多家社区银行的过程中了解到，这些银行即便有三五个客户，也大多是抱着转转看的心态，办理业务的客户少之又少，更多的客户是直接奔向ATM。而某社区银行网点的工作人员告诉记者，“没人是常态，我们这平时就没什么客户量，有时候一上午都没有一个人来办理业务，有时真有点闲得发慌”。

　　社区银行门前冷落

　　近年来，一种不同传统银行网点、只有“人+自助设备”的轻型银行模式，出现在越来越多的小区中，但是这种不办理现金业务，只对私不对公的新型网点，却是冷冷清清，鲜见排队现象，多种业务也无法办理。

　　不论是地铁首经贸站附近的民生银行社区银行，还是安贞西里附近的民生银行社区银行以及陶然亭路的兴业银行社区银行，门面大多很袖珍，跟一般的自助银行极其相似，如果没有仔细分别，还真不好发现。这些社区银行工作人员只有两到三个人，空间也很小，而且只能办理开户、办卡、购买理财产品等服务。

　　本报记者咨询了半天，找了好久，才在某小区里面的一角找到首经贸站附近的民生银行社区银行，但记者同样发现人气冷清，工作人员只有两人，除了记者，半个小时也不见其他顾客。该社区银行的工作人员告诉记者，除了办理自助业务，就只能办卡、购买理财产品、帮忙递交贷款申请等。记者以顾客身份咨询贷款的事，得到的答复却是负责的同事外出了。

　　“民生社区银行往前走不到100米，往右转，很快就到了”，记者在北三环安贞西里小区寻找附近的社区银行时，一位大爷热心地给记者指路，他笑着表示：“没去过，只是经常路过那儿”，另一位大妈说，“外面看着挺小的，我一般都去银行办业务。”

　　记者来到民生社区银行时，用“一角”形容该网点极为确切，民生银行的招牌挂在一进小区一角的门脸，如社区便利店大小的规模，一般不知道的人是很难找到的。一进门，左手边窄窄的桌子上摆放着活动宣传册，右手边是自动存取款机，再往里是十平米左右的“小厅”，摆放提供缴费业务的自助机。该银行的工作人员告诉记者，我们这里比支行低一个级别，不能办理柜台业务，不过可以办理银行卡、购买理财产品等。“其实社区银行的服务和银行支行营业网点的功能比较一致，我们的营业时间和一般银行相比要延长一些，我们每天晚上七点多才下班，这样就为附近的“上班族”提供了时间上的便利，而且外面的ATM是24小时的。”

　　在陶然亭路附近的一家兴业银行社区银行，记者发现该行和民生银行的几家社区银行相比规模较大，空间大概有20多平方米。但是人气确实冷清，记者在门口观察了40分钟，仅有2个顾客进入，其中一位顾客是用自助机取款，一个顾客是购买理财产品。而附近的某传统银行则出现了排队叫号的景象。当记者问到是否可以代替他人购买理财产品时，工作人员表示，“必须按照严格的程序，必须是本人带上自己的身份证来到现场，按照银行营业网点的有关手续办理。”

　　社区银行的理财产品是否和传统银行支行网点有所区别呢？记者仔细浏览了这几家社区银行的理财产品宣传单。兴业银行的最新理财产品中，有一款社区专供的理财产品，收益率比较高。据工作人员介绍，除了上述的一款“社区专供产品”外，其余产品和银行营业网点并无差别。

　　金融服务规范有待完善

　　目前，越来越多的银行积极进军“社区金融”，试图撬动“最后一公里”的潜在客户。银监会数据显示，股份制银行在社区银行竞争中位居前列。2013年12月13日，银监会发布《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，本着鼓励和规范并举的原则，要求中小商业银行在提供便捷金融服务的同时，有效防范经营风险，保障消费者合法权益。

　　本报记者发现，社区银行服务正在探索中不断前进，规范性也有所加强。基于监管的要求，现在代为购买银行理财产品的情形也得到了相应的规范管理。“可能过去填一份《客户风险承受能力评估问卷》，让被代理的购买者直接在社区银行办理的情形，现在已经不可能了。应当在支行作风险评估，并且经过一年一次的定期评估，才能在我们这里办理购买理财产品的业务”，首经贸地铁站附近的民生银行社区银行工作人员说。

　　在走访中本报记者还发现，部分社区银行还存在购买理财产品提供附加服务、办卡有礼等违规现象。部分市民告诉记者：“某社区银行员工很不专业，很多问题都一问三不知甚至还答错，还告诉所有的理财产品都是保本的。”业内人称，不看好这种“人+自助设备”的社区支行模式，一方面，这种新型银行模式因为过于简单，员工的不专业等，给人不正规、没有安全感的感觉，顾客少也是必然的。

　　“一般来讲，部分社区银行员工很多是劳务派遣的员工，跟正式员工的待遇有很大差别，其收入主要依靠业绩”，业内人士介绍，“这也是为什么很多社区银行的人服务特别热情的原因，但是这就会造成风险隐患，除了专业方面培训不足等原因外，诈骗等潜在隐患也是极易发生。”

　　在兴业银行社区银行，记者了解到，该网点员工和银行的正式员工一样。“我们享有和银行正式员工一样的权利，同工同酬”，这位工作人员说。据介绍，他们同样接受了专业的培训，对金融业务、服务态度、仪容仪表等都有比较正式的、规范的制度。但是，在民生银行社区银行，这里的工作人员对这个问题采取了回避。“我们银行是较早做社区银行的金融机构，不过目前对社区银行的监管力度在加大”，民生银行社区银行工作人员告诉记者。

　　某银行零售部负责人认为，社区银行的意义并非吸引客户到网点，而是依据这个网点，对周边进行营销。对于网点覆盖面不广的银行，社区银行可以弥补网点覆盖不足的缺陷，是银行占领市场的手段。但是，目前大多数顾客还是习惯传统银行网点，社区银行作为新事物，其发展需要培育期。

　　业内人士指出，发展社区金融，关键是走入社区，并非简单将网点开进社区，而是要将人缘、地缘做透，增强社区居民客户的黏性。