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处处设卡不厚道 细数招行理财“六宗罪

  • 发布时间:2014-08-28 21:40:00  来源:中国经济网  作者:佚名  责任编辑:孙朋浩

  从今天开始,我们也会陆续对主要几家商业银行的理财产品进行一线调研,以求为各位小主奉上最真实的收益,也提示各种坑爹陷阱,以供各位比较。

  我们第一家选择的是零售业务著称的招商银行,不过,经过全流程的体验,总体感觉令人失望,除了理财难买(老是显示额度不足),购买过程中,招行也多处给客户设置不便,堪称坑爹,不吐不快。

  第一宗罪:以无充有,引诱客户存款

  经过一段时间试用后发现,客户在招行网银上进行委托理财产品筛选时,可购买一部分总是会显示有多个理财产品在售,但别乐,坑爹的事情就要出现了。客户在看到有在售产品后,往往会急着将资金打入招行账户,准备进行产品购买,但此时,你才会发现,招行的这些产品大部分是幌子,你点击购买后,招行才会姗姗来迟的告诉您“理财产品额度已经不足”。那客户能不能先点击在售产品看有没有额度,招行告诉你“有前提”,前提是你必须存足相应理财产品最低购买门槛的钱,也就是说,你最少要存入5万元,才能看这个产品是不是还有额度!!商业银行对低成本的存款饥渴可以理解,但以无充有,似乎有些不厚道,格调与招行气质也太不符了。

   第二宗罪:超长的产品发行日

  招行的理财老是显示额度不足,可见销售火爆,一天两天售完完全没问题,但是招行硬是将发行期设置成了一周7天。用意不言自明。以招行7月31日公布发行招银进宝之鼎鼎成金385号理财计划为例,该产品期限53天,预期收益率5.00%。产品发行日期为8月1日-8月7日,产品成立日8月8日。注意了,8月8日产品成立日是指从这一天 才开始计算收益率。发行日8月1日,距离成立日足足一周啊,这就意味着,你如果是1日购买产品,你有7天一分利息都没有。有人会说,那我8月7日去购买啊,不好意思,那时候额度已经没了。这样,银行就不付一点利息,免费占用了你7天的资金。

   第三宗罪:掐时点拖延

  仍以上述产品为例,53天产品期限,为什么这么短?注意一下产品到期日是9月30日。第二天就是国庆节。银行发行如此之短期限的产品,主要是考虑不是方便你节假日理财,而是存款规模考虑。9月30日产品到期了,这些钱就转为了银行存款,银行存款规模上去了。但节假日,即使你能拿到本金和收益,也卖不了其他产品了。

  第四宗罪:清算期埋地雷

  9月30日产品到期了,也许你以为,哦,那第二天我就拿到本金和利息了。不,你错啦!好好看看招银进宝之鼎鼎成金385号理财计划产品说明书。“理财计划到期日,招商银行在收到足额的资产组合处置收益后3个工作日内将投资者本金和理财收益划转至投资者指定账户。”细节隐藏着魔鬼啊,多少人被坑就是不看产品说明书。

  3个工作日!我不得不说,这招实在是这款产品最坑爹的地方。产品9月30日到期,适逢一年中最长的节假日。三个工作日后也就是说至少10月10日后你才能拿到本金和收益!

  第五宗罪:亏了是你的,赚多了是我的

  招行这款理财产品是非保本保息理财产品,理论上,如果出现了风险,招行不保本金安全,利息也不保证。对于投资产品,这也算合理,监管层也不提倡“刚性兑付”嘛。但是,风险和收益也要对称,你造吗?招行这款产品说明书规定“最高到期年化收益率为5.00%,超出最高年化收益率部分的收益作为银行的投资管理费”。啥意思?也就是说,亏了我可不管,本金收益我都不保啊。但如果赚钱多了呢?招行说,都归我,作为我的管理费。很多银行可没有这么不厚道的,人家赚多了,和客户最起码一起分啊。

  第六宗罪:真实收益大幅缩水

  好了,现在该算算账了。如果你购买了这款招行产品真收益率是多少?

  最极端情况(这都是你最容易装上的):假设你8月1日购买了10万元这款产品,10月10日才收到了本金利息,实际资金占用70天,利息726元。实际收益率只有3.79%,连一般的货币基金都不如!

  最乐观情况:假设你8月7日撞上了狗屎运还是购买了10万元这款产品(呵呵,这种情况存在吗?),10月10日才收到了本金利息,实际资金占用64天,利息726元。实际收益率只有4.14%!

  你没看错,折腾了半天,你拿到的收益可能还不如搞个货币基金。

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