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民生银行打造“不一样的小微金融”

  • 发布时间:2015-09-16 20:52:03  来源:中国网财经  作者:杜鹃  责任编辑:胡爱善

  来源:中国经营报 作者:杜鹃

  2014年以来,随着广大小微企业的经营压力持续增大、小微贷款的竞争空前激烈,多家银行的小微金融业务开始出现较大力度调整,在经历了几年的高歌猛进之后,逐步放慢甚至收缩小微贷款业务。坚持“做小微企业的银行”战略定位的中国民生银行则主动推进小微金融服务模式的升级和创新,致力于打造“不一样的小微金融”。

  作为中国银行业小微金融的领军者,民生银行很早就洞悉小微企业经营环境和小微金融服务需求的变化。从2013年下半年开始,民生银行一方面启动小微业务结构的调整与优化,不断拓宽客户覆盖面,持续调整客户结构;另一方面,以“批量化、流程化、标准化”为指导,推进小微金融商业模式的变革和升级。

  2014年,民生银行小微客户从190万户增长到300万户,当年新发放小微贷款超过4500亿元;同时,民生银行小微金融流程再造项目基本完成,小微2.0模式已经在各分行全面落地实施。

  “我们将坚持战略不动摇。”民生银行董事长洪崎表示。据了解,民生银行已经明确小微金融的全新发展思路:深入探索小微企业的经济活动,挖掘小微企业的终极需求,努力为更多小微企业提供更全面、更专业、更优质的金融服务。

  从“量变”到“质变”

  2014年当年新增小微企业客户110万户,年末小微企业客户达到300万户,新发放小微贷款逾4500亿元,这就是民生银行小微金融2014年的成绩单。

  银行业界人士普遍认为,当前小微金融市场正在发生深刻变化,开始进入一个从“量变”到“质变”的调整期,以前那种大干快上的粗放经营方式已难以为继,需要走出一条精细化、可持续的小微金融之路。

  作为首家全面进军小微金融服务领域的全国性商业银行,民生银行小微金融在2014年经历了从“量变”到“质变”的转折。从2009年开始起步,民生银行小微企业贷款余额在2010到2013年相继跨越了1000亿、2000亿、3000亿和4000亿元大关。可以说,民生银行利用5年时间在中国银行业打造出小微金融的金字招牌,成为行业的小微金融标杆。但在这短短几年间,小微金融竞争格局也发生了重大变化,从无人问津的“蓝海”快速变成竞争激烈的“红海”。针对市场环境和竞争环境的明显变化,从2013年下半年开始,民生银行把小微金融业务的重点放在结构优化和风险控制上面,通过商业模式的升级和创新,致力于打造“不一样的小微金融”。

  2014年,民生银行小微金融的最大亮点就是客户规模快速增长。数据显示,2013年末民生银行小微客户190万户,2014年末已超过300万户。在庞大的小微客户群体中,80%以上为无贷客户,民生银行为他们提供了包括结算、理财等在内的全面金融服务。

  2014年末,按照小微条线的统计,民生银行小微企业贷款余额为4000多亿元,与2013年末相比变化不大,但此“4000亿”非彼“4000亿”,2014年当年,民生银行新发放的小微企业贷款就超过了4500亿元,存量小微贷款的行业结构、区域结构和客户结构都发生了较大变化。

  2014年,面对传统的经济增长引擎继续减弱,民生银行主动进行小微贷款的行业结构调整,减少了两大领域的投放总量,一是受宏观经济影响较大的基础原材料行业;二是去库存化压力比较大的行业。同时,民生银行也增加了对消费升级行业小微企业的贷款投放,加快了对文化教育、旅游、医疗等重点行业的开发。民生银行也主动在小微贷款的区域布局上进行调整,对于风险较为敏感的区域,有意识放慢了小微贷款的增长速度。

  2014年,民生银行小微金融的另一个重要调整就是贷款客户层级进一步下移,单户单笔贷款余额明显下降。2012年6月,民生银行小微企业的单户单笔贷款余额平均为270万元,到2014年末,存量客户的户均贷款余额已降至170万元,新发放的单户单笔贷款更是降到了100万元以下。

  4000亿元仅仅是民生银行小微条线统计的贷款余额,在对公条线,民生银行也向核心大客户产业链下游的小微企业发放了1000多亿元贷款,因此民生银行全部小微贷款余额已经超过5000多亿元,占到了民生银行总贷款的1/3。

  “看似民生银行小微贷款的规模变化不大,实际上小微金融服务的内涵已经截然不同。”业内人士认为,民生银行主动“调结构”的成效非常明显,一方面,小微金融服务的覆盖面大大拓宽,促进了广大个体私营经济的健康发展;另一方面,进一步优化了业务结构,提升了差异化竞争能力,还有效分散了经营风险。

  优化流程 严控风险

  各家银行对小微贷款从“高歌猛进”到“止步不前”,根本原因是在经济增速下行期,面对市场环境的不利变化,规模小、实力弱的小微企业首当其冲,小微贷款的风险急剧增加。“一进去就死。”一些银行从业人员如此形容2014年小微贷款的风险。显然,银行要在新常态的环境下发展小微业务,首先要深入考量小微企业的行业性、周期性风险,以及可能造成的不良资产压力。

  “民生银行小微贷款的不良率也有所上升,但小微贷款质量总体可控。”民生银行小微金融部有关负责人表示,除了进行客户结构和区域结构的调整之外,民生银行充分认识小微金融的自身风险特征,以“批量化、流程化、标准化”为指导,不断完善商业模式,通过优化业务流程,从营销端、审批端和资产管理端控制风险。

  在营销端,民生银行强化小微金融的规划制导,全行建立了1300多个规划项目,依据当地经济特色,做好客户群体的选择。

  在审批端,民生银行积极应用互联网、大数据等新技术手段提升风险识别能力,比如启动了决策引擎项目,建立了从客户信息整合、客户评价、风险定价到客户行为跟踪等一整套决策支持工具,提高了信贷决策的可靠性。

  另外,在资产管理端,民生银行不断加大风险预警监控和资产清收化解力度,对于暂时出现经营困难的客户,合理实施贷款救济,帮助客户恢复自我偿付能力,真正做到“雪中送炭”。

  在优化业务流程的基础上,民生银行又提出要关注小微企业的“经济活动”,更加全面地把握小微企业群体经营的方方面面,根据具体的经济活动提供对应的融资及综合金融服务方案,把风险管理渗入到客户的各种经营活动中,提升了风险控制的有效性。

  小微2.0模式落地

  在民生银行看来,确保小微金融风险可控、实现小微金融可持续发展,关键还是商业模式的全面升级和再造,这就是以“模块化、标准化、规模化”为核心的小微金融2.0模式落地,这也是民生银行小微金融2014年工作的重中之重。

  “新流程体系重点完善了规划项目的协作营销流程、小微授信业务集中处理流程、小微客户的售后服务流程和小微资产管理流程,为破除客户私有化奠定了坚实的基础,也提供了一致的客户体验。”民生银行小微金融部有关人士表示。

  截至目前,除拉萨分行和香港分行外,民生银行其余各分行均已完成或正在实施小微2.0落地工作,组织架构基本调整到位,核心岗位已经设置,针对小微2.0开发的16个子系统稳定性好,达到了系统固化流程的目的。

  在2.0新模式下,各分行的小微业务运行状况良好。一方面,分行对小微业务规划的重视程度明显提升,对售后服务管理综合开发的重视程度也有所增强。另一方面,小微业务流程作业效率明显提升,小微2.0模式的生产力不断释放。

  小微金融“红海”突围

  自2008年民生银行率先提出小微金融的概念并全面进军小微金融服务领域以来,小微企业贷款逐步成为各家银行的业务重点,众多银行纷纷加大小微贷款投放力度,再加上小贷公司以及P2P公司等互联网金融机构纷纷涉足小微金融领域,小微金融市场的竞争日趋激烈,“蓝海”变成了“红海”。在银行竞相杀价和小微企业经营风险增大的背景下,“收益覆盖风险”的小微金融理念很难落地。

  作为中国银行业小微金融的领军者,民生银行从同业竞争和小微企业经营中感受到了空前的压力。面对“蓝海”变成“红海”,小微金融如何才能更好地做下去?

  在坚持小微金融战略不动摇的同时,民生银行开始对此前的小微金融模式进行深刻反思,对小微金融的发展前景做了深入研判。“小微企业是中国经济中最具市场活力的群体,创造了巨大的经济总量和广泛的就业机会。”民生银行上下形成共识:中国经济仍处于重要战略机遇期,小微企业的数量将保持年均10%左右的增长速度,但小微企业整体金融满足率低,小微金融的前景依然广阔。

  当前来看,经过各类金融机构近年来的大力投入,银行、小贷、电商等多维度、多渠道的小微融资环境已经形成,小微贷款规模明显加大,小微企业“融资难”“融资贵”现象得到一定程度缓解。但也要看到,小微企业“融资难”已从全面融资难转向结构性融资难,其中,超过85%的微型企业仍存在“融资难”问题。同时,小微“融资贵”也仍未得到有效解决,主要原因在于小微企业普遍规模较小,自身经营风险较高,银行管控小微风险的难度大。

  基于上述认识,民生银行进一步坚定了“做小微企业的银行”的战略定位,并不断加快小微金融的创新步伐。

  金融创新无止境

  “民生银行举全行之力持续推进小微战略,是真刀实枪地干。”民生银行有关负责人表示,贴近小微市场的发展变化,不遗余力地持续推进小微金融业务模式和小微金融产品服务等方面的创新。

  “一圈(商圈)一链(产业链)”是民生银行开创的规模化服务小微客户的业务模式。在推进小微2.0模式中,民生银行深化了“圈”“链”模式。

  针对商圈类客户集群,在诸多银行同业激烈争夺优质小微客户的情况下,民生银行采取了下移目标客户层级的策略,在小微客户的基础上进一步分出了微型企业客户,针对融资需求50万元以下的客户群体,力推微贷业务。自2013年推出此项业务以来,在2014年取得实质性突破,微贷余额已超过150亿元,受益的微型企业超过20万户。

  针对产业链客户集群,民生银行充分注意到物理商圈受电子商务的影响日益加深,准确把握产业链条的扁平化趋势,加紧同优势核心企业开展合作,同时大力优化“总对总”合作模式,强化总行对重点项目的统筹管理推动和工厂化集中审批,提升了批量化开拓客群的效率,降低了业务成本。目前,已经有一批重点产业链项目在新的“总对总”模式下平稳运行。

  为满足小微企业无报表、无抵押的融资需求,民生银行广大客户经理“用脚步丈量客户”,在各商圈、市场蹲点调研,陆续开发了20多种贴近小微企业需求的贷款方式。为满足小微企业对服务便利性的要求,民生银行打造了小微企业专属的网上银行、手机银行、“乐收银”结算机具,还在部分营业网点设置了服务专区、在客户聚集的商圈设立了服务站点。为帮助广大小微企业抱团取暖、共同发展,民生银行牵头设立小微企业城市商业合作社,搭建了多样化的合作平台,目前已设立了4000多家商业合作社。在一些地区,民生银行还通过联动政府和园区,建立了创新型小微企业评级标准和区域专项扶持风险补偿基金,对优质小微企业进行重点扶持。为了支持小微企业持续稳健经营,民生银行还创新续贷方式,降低小微企业的续贷成本。在不利市场环境下,民生银行不仅不抽贷、收贷,还坚持“雪中送炭”,为出现经营困境的小微企业提供减免保全、授信重整等经营支持,向经营遇到临时困难的小微企业推出借新还旧、贷款转期和延期支付等服务,帮助小微企业渡过难关。

  “民生银行始终用最贴近小微企业群体金融需求的姿态精耕细作,赢得了市场的高度认同,这也更加坚定了我们不断深化小微金融实践、提升小微金融商业模式的战略信心。”民生银行小微金融部有关负责人表示。

  注入互联网基因

  “随着移动互联的飞速发展,中国的小微金融已经逐步进入互联网时代,技术与数据的应用能力是核心竞争力的重要体现。”民生银行小微金融部有关人士表示。2014年,民生银行在小微2.0改造中着力提升了技术与数据应用能力。

  首先,民生银行小微金融2.0的流程系统已经全部上线,规划系统、销售管理系统、风险审批系统、售后服务系统、资产管理系统等前、中、后台成功对接并顺畅运行,大幅提高了小微金融的作业效率与管理水平。

  其次,民生银行小微金融对移动销售工具广泛应用。目前,民生银行的一线销售人员、售后服务人员普遍配置了“小微宝”(移动销售IPAD),在客户现场就能完成数据采集、办理开卡、提交授信申请等业务,不仅大幅缩短了小微业务的处理时间,还极大提升了客户体验。过去,发放一笔小微贷款需要7天时间;现在,客户经理现场收集客户信息,依托后台数据和评审模型的支持,最快2小时即可完成贷款发放。

  再次,民生银行成功整合了工商、征信、结算等内外部9大数据来源,建立了客户信息的垂直搜索引擎,为全面快速评估小微企业资信提供了强大支持。一方面,一份授信申请表需要采集的数据量从原来的100多个字段减少到70多个,加上数据平台能够主动抓取,一线人员的作业量大幅减少。另一方面,在整合的数据平台上持续开发评分卡与风险管理模型,推进自动化审批和模型辅助决策,对审批人员的新增需求大幅减少,有效降低了单笔审批作业成本。

  此外,基于自主开发的垂直搜索引擎及决策引擎,民生银行还成功推出“网乐贷”互联网微贷产品,实现7×24小时通过互联网随时随地办理贷款业务,3分钟放款,随借随还,为微型企业提供了极大便利。

  打造“不一样的小微金融”

  “为了使现代化的金融服务惠及越来越多的小微企业,民生银行将把‘创新模式做小微’作为核心发展主题,努力做得更好。”民生银行有关负责人表示,民生银行将深入探索小微企业的经济活动和终极需求,把小微金融与小微企业的经济活动紧密结合起来,在此基础上挖掘、整合相关资源,打造“不一样的小微金融”。

  当前,互联网企业代表的新兴力量与商业银行代表的传统金融机构开始在业务领域互相渗透,直接战场聚焦在零售和小微领域,主要包括线上支付、理财产品销售、个人贷款、小微贷款。“互联网金融企业的新理念、新技术提供了许多值得借鉴的做法,需要我们学习。”民生银行小微金融部有关人士表示,该行正在加快互联网小微领域的创新,一方面将传统业务的线上化升级,提升线上融资类产品的开发和创新,推进全流程、线上化为导向的小微信贷工厂建设,大力推动移动乐收银等其他移动支付工具的运用。另一方面,民生银行小微金融将积极应用互联网思维和大数据技术进行业务创新,强化数据平台建设,迅速提升数据运用能力,以基础数据架构为基础,将小微产品评价管理、团队评价管理、流程监测、创新决策支持等方面充分融合,为广大小微企业提供全线上、最专业、更全面的小微金融服务。

  民生银行还将加强小微金融与小区金融的融合发展,以“两翼齐飞”推动零售业务转型。一是建立统一的客户视图,实现小微业务、小区业务的客户互通,相互之间源源不断地贡献新客户。二是推进小微、小区产品的交叉销售,增加客户的产品持有数量,提高客户粘度。三是搭建小微、小区业务共享O2O平台。其中,线上平台是与电商互动,搭建“商户网店”,开展B2C交易;线下平台是广泛分布的小区支行网点。线上线下互动,有机整合小区周边各类小微企业的产品和服务,打通“小区金融服务最后100米”、送达小区住户,为双方提供增值服务。

  “2015年,我行将继续大力支持小微企业发展,在结构调整的同时保持小微企业贷款规模的适度增长。”民生银行小微金融部有关负责人表示,民生银行将致力于推动小微金融服务“质”的提升,深入探索小微企业的经济活动,挖掘小微企业的终极需求,努力为更多小微企业提供更全面、更专业、更优质的金融服务。

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