第一家由民间资本发起设立并自担风险的民营银行——深圳前海微众银行获批开业。据业内人士介绍，微众银行的业务将以个人用户为主，并可能突破“现场开户”的限制

　　“日前，深圳前海微众银行股份有限公司(以下简称微众银行)各项开业准备工作已就绪，于12月12日由深圳银监局批复开业。”腾讯公司(以下简称腾讯)相关负责人告诉法治周末记者。

　　资料显示，微众银行是国内第一家由民间资本发起设立并自担风险的民营银行，是中国银行业监督管理委员会(以下简称银监会)在2014年三季度批复同意筹建的首批5家民营银行之一。

　　微众银行由腾讯发起，腾讯持股30%，深圳市百业源投资有限公司和深圳市立业集团分别持股20%，其他共持股30%。

　　法治周末记者获悉，深圳银监局此次批复内容包括机构名称、机构住所、营业场所、注册资本金、高管任职资格、经营范围等。其中，深圳前海微众银行的注册资本为30亿元人民币。经营范围包括吸收公众、主要是个人及小微企业存款；主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算以及票据、债券、外汇、银行卡等业务。

　　中央财经大学金融法研究所所长黄震在接受法治周末记者采访时表示：“民间资本设立民营银行，是打破银行业垄断的风向标式的破冰之举。微众银行等民营银行的出现是在给予民间资本机会，同时也为中小企业提供更多的融资渠道。”

　　法治周末记者了解到，目前业内普遍关心第一家开业的民营银行将如何运营，如何才能获得储户的信任，又能否突破“现场开户”的限制。

　　以个人用户为主

　　“微众银行重点服务普罗大众和小微企业客户。微众银行将针对目标客户群的需求，通过充分发挥股东优势，提供差异化、有特色、优质便捷的存款、理财投资、贷款等服务，全力打造‘个存小贷’特色品牌。”腾讯相关负责人在接受法治周末记者采访时表示。

　　这与监管层的设想一致。此前，银监会相关负责人表示，深圳前海微众银行是一家定位于服务个人消费者和小微企业客户的民营银行。深圳前海微众银行应充分发挥股东优势，打造“个存小贷”特色业务品牌，为个人消费者和小微企业客户提供优质的金融服务。

　　黄震告诉法治周末记者：“微众银行肯定会对现有的资源进行大数据挖掘，这是微众银行业务的创新，主要特点是以个人用户为主。”

　　“‘各存小贷’中的‘个存’其实和主流商业银行一样存款都来自于个体储户。因此微众银行的主要模式是在于‘小贷’，小贷主要还是针对小微企业发放贷款。”产业经济观察家梁振鹏对法治周末记者指出，“当微众银行面对小微企业发放短中长期小微贷款时，相较主流商业银行而言，会存在竞争优势。”

　　梁振鹏对法治周末记者指出，主流商业银行不太愿意做小微企业贷款业务，因为小微企业贷款金额不大，对于主流商业银行而言这种业务经营成本比较高，而且办理贷款的手续又非常繁琐。

　　“但是微众银行的经营方式比较灵活，它有一个特色就是依靠互联网为平台，存款和贷款人群可能可以在互联网上注册账号，通过平台工具操作业务，从而降低经营成本，但是这种行为必须要有较好的后台支撑和维护。”梁振鹏对法治周末记者表示。

　　武汉科技大学金融证券研究所所长董登新亦赞同这种说法，他告诉法治周末记者说：“是否会将微众银行等民营银行的经营范围约束在比较窄的范围，关键在于银行和客户信息能否实现对称。因为民营银行在灵活的经营方式之下，可能就会面对一些高风险客户，这也是其能够区别于主流商业银行获得利润的方式。”

　　或实现非现场开户

　　法治周末记者从腾讯方面了解到，微众银行已明确暂时不会设立物理网点和柜台，所有获客(获得客户)、风控、服务都在线上完成。

　　值得注意的是，依据我国反洗钱法及相关法律规定，银行业金融机构必须建立健全客户身份识别制度，银行在与客户建立业务关系，或者为客户提供现金汇款、票据兑付等一次性金融服务时，应当要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，进行核对并登记，不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易，不得为客户开立匿名账户或者假名账户。

　　因此，“现场开户”的政策规定被业内视为创办民营银行大规模扩张的最大障碍。

　　腾讯相关负责人对法治周末记者说：“微众银行将在依法合规的前提下，沿着监管部门指引的方向，积极开展金融创新，努力构建强大且具有自身特色的科技平台，并将各类信息科技和生物科技充分运用到产品、服务和经营管理的各方面，从而显著提升客户体验、降低业务成本。”

　　黄震对法治周末记者指出，银监会和中国人民银行都正在研究如何解决无物理网点的民营银行非现场开户的问题，可能会对账户管理采取一种新模式。在这其中对用户信用的调查是关键，可能会依据一些新技术进行调查。

　　曾就职于平安银行，P2P平台贷帮网创始人尹飞则对法治周末记者说：“需不需要现场开户主要看银监会态度，实际上许多银行已经做好了非现场开户的技术准备。现在许多中小型银行都在向银监会打报告，要求非现场开户。如果银监会要放开非现场开户，最好能放开到支付宝这个标准。”

　　“非现场开户根本就不是问题，其实微众银行只要依靠对自身互联网平台的推广就可以争取到客户。如果银监会允许网络银行存在，那监管层则可能会出台相应的政策去放开对非现场开户的限制。”梁振鹏对法治周末记者说。

　　尹飞告诉法治周末记者：“其实如果一旦放开非现场开户，微众银行可以通过代理制来争取客户，让出一些利润给渠道，让渠道来帮助微众银行发展客户。”

　　“对于目前金融业的监管，首先在对金融机构监管时做到抓大放小，抓住资产规模较大机构，对小机构的监管则可以适当放开。第二，是加强法制监管，在立法的过程中，加强司法建设。第三是减少行政干预，不要一提到监管，就要求政府有关部门做什么，其实并没有足够的编制人员进行监管。”尹飞说。

　　将受益于存款保险制度

　　“对于微众银行领导来说，目前最头疼的就是怎么获得客户。”一位接近微众银行高层的业内人士对法治周末记者说。

　　法治周末记者了解到，由于微众银行是民营银行且又才刚刚开业，因此不少社会大众会担心民营银行是否会破产。

　　腾讯相关负责人对法治周末记者表示，各位主发起人股东已经郑重承诺，在出资之外还自愿承担更多的责任。在各位发起人股东的大力支持下，微众银行按照监管要求，制定了严格的恢复与处置计划，明确了发起人股东承担剩余风险的责任。这必将有效增强本行信用，切实保障存款人利益，助力银行稳健经营。

　　“腾讯等大公司作为微众银行的平台和股东，因此相当一部分储户可能会看好这个平台。储户可能会存入部分存款，把存款用做去购买基金，因为微众银行相较于主流银行提供的利息可能会更高。”梁振鹏对法治周末记者说。

　　对微众银行而言最近的一个好消息是存款保险制度即将实施。

　　11月28日，国务院法制办公室公布《存款保险条例(征求意见稿)》(以下简称意见稿)，向社会公开征求意见，明确存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。这被业内人士解读为将对微众银行的发展起到积极的作用。

　　存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。

　　“存款保险制度的推出，将会有利于微众银行。第一，存款保险制度上限是50万元，所以储户可能会在不同银行存入低于50万元的存款，以保证避免风险，因此中小银行将获得更多获得存款的机会。第二，存款保险制度释放出一个重要的信息，经营不善的银行可能会被淘汰出去，存款搬到新银行的可能性就会变大。”黄震对法治周末记者补充道。

　　但是，意见稿第九条指出，存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。各投保机构的适用费率，由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。

　　“对于主流商业银行而言，民营银行需要交纳的存款保险金会相对高一些。主流银行会缴纳的少些，因为它的费率会相对低一些。”梁振鹏对法治周末记者说。

　　尹飞对法治周末记者指出，在利率没有市场化和存款保险制度没有推出之前，这些所谓的风险差异都不存在。因为所有持有金融牌照的银行，都是在拿政府信用背书(转让汇票权利的一种法定手续)。明年存款保险制度和利率市场化可能都会推出，政府信用对银行背书实际上就会被取消，商业银行存款都将面临相同的挑战。