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降息来啦 存钱也要货比三家

  • 发布时间:2014-12-03 07:29:34  来源:山西日报  作者:薛皓中  责任编辑:胡爱善

  近日,央行突然宣布下调金融机构人民币存贷款基准利率并扩大存款利率浮动区间。金融机构一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%,一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%。同时结合推进利率市场化改革,将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。看起来高冷的央行货币动作,对于普通市民的钱袋子会有怎样影响?我们的理财方向又该如何调整?

  A存款相比降息前个别银行不降反升

  对于平常喜欢把闲钱存在银行的多数市民来说,降息绝对不是一个好事。因此此次降息后,存款利率也将出现调整。如原来一年期存款基准利率从原来的3%下降到2.75%,这也就是说,10万元的定存,一年少了2500元的利息。

  不过,记者走访发现,在此次降息后,我省一些银行的利率相比降息前不降反升。例如一些银行活期存款利率由 0.35%上升到了0.42%,三年期存款利率从4.675%提高到了4.8%。原来,此次降息的同时,央行还扩大了银行存款利率上浮的上限,从原来的1.1倍调整到1.2倍。同时,央行还对存贷款基准利率的期限档次进行了简化和合并,不再公布五年期定期存款基准利率,由各家银行决定是否设立这个存款品种,存款利率也由银行来决定。

  那么,经过此次降息及浮动区间调整后,省城哪家银行的存款利率最有优势?记者调查发现,省内各银行已经对存款利率进行了调整,但是调整的幅度并不一样,以后存款得货比三家了。

  其中,中农工建交五大行在各期限利率调整之后依然保持一致,且利率统一较低,如整存整取一年期存款均为3%,约为基准利率的1.09倍,此外,五大行全部保留了五年期存款项目,存款利率为4.25%。

  股份制银行中,除了招行与五大行基本一致外,其它的几家银行的存款利率差异化非常明显。如兴业、民生、浦发等银行的一年期存款利率3.025%,是基准利率的1.1倍。中信银行华夏银行则将一年期存款利率直接浮动到顶,按照央行同期同档次基准利率上浮20%执行,高达3.3%。不过,一年期以上的存款利率各家股份制银行上浮幅度多数只有10%。

  相比之下,个别股份制银行和山西本地银行存款利率上浮更加彻底。如渤海银行、晋城银行就将存款业务全部执行央行基准利率上浮20%最高标准,除了一年期利率达3.3%以外,二年期4.02%,三年期4.8%,与降息前相比,一年期存款利息不仅没有缩水,三年期利息甚至不降反升。

  B房贷20年期50万商贷月供减少117元

  对于“房贷一族”来说,降息对老百姓最直接的影响就是房贷月供表上的数字变化。央行本轮降息,将为普通的房贷客户每月省下好几十甚至百余元的月供支出。按照降息之后的贷款利率,5年期及以上房贷的基准利率从此前的6.55%下调至6.15%。以商业贷款50万元,20年期,等额本息还款方式来计算,此前贷款人需要偿还的本息总额为89.8万元,月供为3742.6元;而降息后,贷款人需偿还的本息总额为87万元,月供为3625.56元。两相对比,累计偿还金额减少了2.8万元,月供减少了117元。

  公积金贷款基准利率也同样下降了,5年期及以上的基准利率由 4.5%降至4.25%。以公积金贷款35万元为例,贷款20年期,月供将从2214元降至2167元,下降约50元;本息总额将从53.14万元降至52万元,下降1.14万元。

  记者了解到,目前我省各银行对于新增的房贷客户以及尚未完成审批的房贷客户,银行将直接按照最新的贷款利率进行审批。而对于存量房贷客户来说,要到明年1月才会开始执行最新利率。

  不过,在一家股份制银行负责房贷业务的人士看来,随着央行降息,期待省内银行出台首套房贷利率折扣的希望也会更加渺茫了。“这次降息之后,银行如果将存款利率上浮到顶的话,相当于存款利率没降。而贷款基准利率却下降了,这进一步收窄了银行的利差。所以再让银行进行优惠恐怕很难了。”

  C股市更多资金流入股市股市迎来利好

  每次降息,最欢欣雀跃的是股民。降息后,会有更多的资金流入股市,令股市流动性进一步宽松。此外,此次非对称降息利于企业降低经营成本,对经济预期和上市公司业绩预期都将带来明显提振。

  回顾历史,A股市场上一次迎来降息利好还是在两年多前。2012年7月6日,在央行宣布降息降准之后的第一个交易日,A股市场一改低迷走势,沪指上涨1.01%,深指更是录得2.95%的日涨幅。市场人士普遍认为,央行有两年多时间未采取降息措施,此次在关键节点上推出的降息举措在增加市场流动性的同时,更将改善市场对政策的预期,这将对股市的持续上涨形成有力支撑。

  不过,山西证券投资顾问表示,投资者不能对股市过分乐观。降息之后,股市的表现将是“几家欢喜几家愁”。对利率波动较为敏感、或是债务负担较重的企业,降息对其盈利将产生积极影响;而对于银行股来说,降息则是利空,非对称降息及利率市场化的不断推进,将压缩银行的息差,短期降低银行股的盈利。

  具体到板块选择方面,中信证券认为,在利率下行背景下,建议关注利率敏感型的房地产、券商及投资产业链。“降息对地产股的影响有两个方面,一是购房者购房成本降低了,增加购房意愿,提升上市公司业绩。二是开发商可拿便宜的贷款,降低财务费用和债务利息支出。”在多家券商人士看来,地产股有望成为央行降息的最大受益者。而央行利率下调,将有利于券商降低融资成本,加上市场成交量放大以及融资融券等类贷款业务壮大,券商股可能存在较大的成长空间。

  D理财收益降至5% 建议投资者“舍短取长”

  近日,市民高先生收到来自银行的短信:“央行已经降息,但我行5.1%产品依然坚挺,停售在即,请抓住最后的机会。”随着央行降息旨在降低社会融资成本,对于银行理财产品而言,投资端收益的下行,也将传导至银行理财产品,随着利率水平的下降,市场资金面进一步宽松,银行理财产品的平均收益水平将进一步下行。

  据银率网数据显示,非结构性人民币理财产品的周平均收益率已从年初的5.76%下滑至上周的5.04%,,降息释放资金量,互联网理财产品等货币基金收益率将继续下行,银行理财产品收益率也将出现下降趋势。银率网分析师称,由于投资端收益的下行,银行理财产品的平均收益水平将跌破5%的水平,货币基金的“宝宝类”产品收益率更是将跌破4%。

  太原一家股份制银行的理财经理告诉记者,目前市场对央行再度降息仍有预期,一旦降息周期启动,银行理财产品长期将继续下走,市民最好趁现在还不是最低的时候,购买一年期以上品种,锁定当前的高收益。记者发现,目前太原市场上运行期限在一年以上的中长期理财产品收益率还维持在5%左右。

  此外,他还建议投资者可以配置些银行代销的股票型基金,间接进入股票市场。一旦降息周期启动,后续央行还可能进行降存准、降息给宏观经济输血,作为经济晴雨表的股市无疑受益最大,此时可以投资些股票型基金,间接参与股市上涨带来的收益。

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