当互联网金融迅猛来袭时，商业银行也积极排兵布阵，上演一场攻防兼备战。

　　中信银行在网络金融业务领域的探索一直走在行业前沿。去年中信银行便主动出击，在业内率先开创了POS贷商业模式，利用网络大数据提升小微贷款发放效率。继支付宝扫码付、腾讯微POS扫码付之后，中信银行也有着独具特色的防备战术——于1月18日推出异度支付手机，并不断丰富其应用。

　　从业绩数据上来看，中信银行也在网络金融领域交出了堪称亮眼的成绩单。

　　随着本周上证所 “银九月”陆续迎来股份制商业银行的中期业绩说明会，中信银行也在9月10日向投资者、分析师及媒体汇报了2014年的中期业绩以及未来发展战略的展望。

　　今年上半年，中信银行实现网络银行中间业务收入4.94亿元，同比增长51.07%，而在2013年报告期内，中信网络银行中间业务收入1.75亿元。

　　刚刚走马上任的中信银行行长李庆萍在说明会上介绍了中信银行未来总体发展思路：深化结构调整，加快经营转型，守住风险底线；为应对经济周期的变化，该行将加快客户结构、业务结构和收入结构调整，实现公司、零售和金融市场三大板块业务的协调发展。

　　中期业绩显示，上半年，中信银行实现净利润220.34亿元，同比增加8.06%；实现营业收入621.06亿元，同比增加24.52%。按上半年180天计算，日赚1.22亿元；每股收益0.47元。

　　创新POS贷业务实现贷款网络化

　　创新是每一个行业发展的根本驱动力，中信银行在网络融资领域的主动出击引领了行业风潮。

　　继去年中信银行携手银联商务率先推出POS网络商户贷款业务之后，这一创新的业务模式便在业内引来不少跟风者。

　　今年4月份，江苏银行、南京银行先后携手银联商务，再度推出面向小微企业、个体商户的POS贷融资系列产品。此后，光大银行、华夏银行、工商银行等也纷纷推出类似的POS贷业务。

　　在POS贷业务领域，第一个吃螃蟹的中信银行无疑更加有发言权。

　　中信银行把 “POS商户网络贷款”设计为：无抵押、无担保的小额短期线上信用贷款，该产品主要针对的是小微企业主以及个体商户。其最大的特色是以商户自身稳定的POS交易记录为贷款审批的主要依据，流水越多额度越高。

　　具体流程则是由POS商户登录并且提交贷款申请后，后台系统在线自动审批该笔贷款，并快速计算出贷款额度，最高可达50万元。贷款期限最长90天，随借随还，按日计息。申请、审批、提款、还款等手续全部可在线完成。

　　据业内人士介绍，POS贷业务的主要原理是第三方支付平台在POS机商户和银行之间进行“撮合”，接入银行的快速贷款渠道。在商户授权下，银行根据商户日常真实发生的POS交易流水，对符合资质的商户进行授信评估和发放贷款。

　　据笔者调查发现，在实际操作过程中，贷款担保以及防止“流水造假”等数据造假现象至关重要。

　　“在实际操作上，小微企业的贷款申请通过率仍不到七成，核心的贷款担保问题始终未得到解决。而POS商户网贷产品以商户自身稳定的POS交易记录为贷款审批的主要依据，真正意义上为小微企业绕开了抵押物的屏障。”中信银行客户经理向笔者介绍。

　　“另外，中信银行网络贷款系统有一套复杂的评估模型，对交易流水量、波动幅度等有评判标准，就算虚假数据可以骗过计算机程序，但骗不过银行传统的线下实地调研，当发现它的日常流水紧急下降或增加，银行就会去商户现场查看交易有没有异常变化，线上线下相结合确保信息真实，防范风险。”该客户经理表示。

　　试水一年以来，中信银行对POS商户网络贷款持续进行优化和迭代升级，网贷业务稳步增长。中信银行中报显示，POS商户网贷，一期优化已于6月20日上线。网络贷款业务稳步增长、资产质量保持良好。

　　平安证券的分析报告指出，借助银联大数据，将为中信带来风控前置。由于风险已在前期大数据下进行筛选，客户获得之后在风控和审核端时间周期将大大缩短，因此放款到账周期可以以分钟计；此外，还有精准营销，先有白名单后进行客户集中营销，明显降低小微客户的营销成本。

　　“异度支付”助增零售客户转化率

　　不过，中信银行在网络金融领域的创新远未止于此，在支付宝扫码付、腾讯微POS扫码付问世之后，在支付领域，中信银行也有着独具特色的防备战术——今年1月18日中信银行推出 “异度支付”手机，集财富管理和生活服务于一体。

　　“异度支付”是中信银行建立在大数据和新技术基础上，集网上支付、转账、购物、理财和财富管理等功能的全新产品，包含了手机充值、电影票和理财产品购买、交通罚款缴纳和特约商户优惠功能。

　　截至报告期末，中信银行异度支付App已上线16种应用，涉及票务、缴罚款、保险、充值等13个门类。截至6月末，异度支付客户数已达到418.43万户。中信银行表示，异度支付将不断地推出新业务，增加新功能，提高将非中信银行客户向该行零售客户的转化率。

　　据悉，目前中信银行正在洽谈特约商户，主要以餐饮、影院、书店为主，而最近新谈的一个商户就是“7881手游交易平台”。异度支付今年7月就与7881平台签订了战略合作协议，而7881作为异度支付的合作伙伴，也在其官网提供了异度支付App的下载，所有在7881官网下载异度支付App的用户都能获得6元红包，而且享受游戏充值优惠折扣的待遇。

　　中信银行相关负责人介绍，异度支付除了体现中信银行科技力量的强大，更传递一种服务理念，即在无界的时间和无限的空间中，通过现实与虚拟的多种方式，为该行客户提供“零距离”的贴心服务。

　　中信银行相关负责人还向笔者表示，“异度支付实现免费跨行转账也颇具优势。异度支付可实现无需开通网银或移动银行的跨行转账，不但实时到账还免收手续费，且即将实现所有银联卡之间的实时互转，同时，异度支付还将不断地推出新业务，增加新功能，提高将非本行客户向本行零售客户的转化率。”

　　笔者了解到，使用中信银行卡的用户，无论借记卡或信用卡，只需在智能手机上安装中信银行手机银行，就能直接绑定默认使用的银行卡，进行网络支付。

　　首先，能提供 “游戏充值”服务，对于游戏爱好者来说，异度支付最赞的服务是可以进行“游戏充值”，游戏充值里面有7881手游交易平台提供的游戏点卡充值、QQ充值、App手游充值等。

　　其次，跨行转账免收手续费，中信“异度支付”在金融业务上显得很有优势。异度支付可实现无需开通网银或移动银行的跨行转账，不但实时到账还免收手续费，且即将实现所有银联卡之间的实时互转。

　　再次，增加多种便民化服务，异度支付为用户提供了多种便民化服务，用户可以直接通过异度支付进行游戏充值、买电影票、买机票、买理财产品等，为用户的日常生活提供了便利、节省了时间。

　　转型升级加快建设网络渠道

　　面对互联网时代下商业模式与金融模式变革的新挑战，银行纷纷加快网银服务的转型与升级，以应对不断变化的市场环境与客户需求。2014年上半年，中信银行围绕“金融网络化”和“网络金融化”两个方面发展网络银行业务，将网络银行业务作为全行战略发展的重要支撑和重点领域。

　　建设网络渠道是中信银行的基础战略，笔者了解到，该行个人网银新增大宗商品签约、银期保证金存管系统相关功能，优化理财、基金、转账、缴费等模块；个人手机银行新增登录密码键盘控件，保障客户账户信息安全；公司网银增加中央财政授权支付功能，方便预算单位使用本行公司网银进行财政支付。

　　“我认为将来中信银行的渠道建设，会形成以旗舰店、综合网点、零售专营网点、自助网点、网络银行为一体的网络结构，中信银行的转型之路，必将依赖电子渠道革命，目前1000多个网点的不利局面凸显网络银行更多扮演渠道的重要性，中信银行坚定互联网金融战略，非息收入会快速增长”，某券商分析人士表示。

　　从业绩数据上来看，中信银行也在网络金融领域交出了堪称亮眼的成绩单。

　　今年上半年，中信银行实现网络银行中间业务收入4.94亿元，同比增长51.07%，而在2013年报告期内，中信网络银行中间业务收入1.75亿元。

　　具体来看，个人电子银行交易笔数替代率92.75%，比上年末提高1.13个百分点，同比增加2.11个百分点；个人网银交易笔数7380.10万笔，交易金额3.81万亿元，同比分别增长56.54%和58.09%；个人手机银行交易笔数131.71万笔，交易金额333.13亿元，同比分别增长2.47倍和5.84倍；公司电子银行交易笔数2176.40万笔，交易金额17.57万亿元，同比分别增长97.01%和45.93%。

　　“除了传统的电子银行业务之外，中信银行网络银行还将突破远程开户和网络授信核查等关键技术难关，重点突破电子商务、移动支付和网络贷款等产品领域，打造全流程网络银行服务模式。”中信银行相关负责人告诉笔者。

　　该负责人同时表示，中信银行未来仍将重点探索与互联网企业、支付机构和网络运营商的合作，创新集群营销模式，实现客户资源共享，同时也会进一步加强渠道风险监控力度，优化风险预警监控系统规则，开展信息安全风险自查，为中信银行个人网银、移动银行、网上支付等渠道构建行之有效的风险防范机制。

　　不止在网络金融领域自我升级与完善，与“BAT”三大巨头的战略合作也是中信银行应对互联网金融挑战的一大特色。为共享大数据资源，去年中信银行网络银行部就开始与腾讯合作推出网络小额贷款。并与三大互联网巨头腾讯、阿里、百度深入开展联名卡合作，与联盟及外部渠道进行大数据合作。

　　中信银行相关负责人表示，当下互联网金融发展如火如荼，中信银行在网络金融领域，定会继续坚持理念创新、产品创新和IT创新，打造在互联网经济中的核心竞争力。 (文/夏芒)