银行从业者反映考核压力将会更大。记者王维宣 摄

　　三部委联合发文约束商业银行冲时点 叫停多种“吸存”手段 月末存款偏离度不得超3%

　　高息揽储吸存、通过第三方中介吸存、每月下旬集中发行理财产品……这些银行增加存款应付考评的办法，将被叫停。

　　银监会、财政部和央行日前发布《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》约束存款“冲时点”行为，要求月末存款偏离度不得超过3%。

　　银监会、财政部和央行日前发布《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》（下称《通知》），指导商业银行设立存款偏离度指标，进一步约束存款“冲时点”行为，月末存款偏离度不得超过3%。

　　月末存款偏离度不超3%

　　《通知》要求，商业银行应从根源上约束存款“冲时点”行为，不得设立时点性存款规模考评指标，不得设定单纯以存款市场份额或排名为要求的考评指标，分支机构不得层层加码提高考评标准及相关指标要求。并提出约束月末存款“冲时点”，月末存款偏离度不得超过3%。并特别要求计算每季最后一月的月末存款偏离度时，“本月日均存款”的可计入金额不得超过上月日均存款×（1+最近4个季度最后一月日均存款增长率的均值）。

　　《通知》还明确监管措施。对于月末存款偏离度超过3%的银行，自下月起连续暂停准入事项3个月以上；对于一年之内月末存款偏离度两次超过3%的银行，适当降低其年度监管评级。

　　对于月末存款偏离度超过4%的银行，监管机构还将自下月起连续3个月暂停其部分业务和期限超过90天资产的增长；并要求其自下月起连续3个月以上提高稳定存款的比例，提高基数为本月稳定存款比例，提高幅度为月末存款偏离度超出4%的部分。

　　各级监管机构负责督促并指导商业银行将月末存款偏离度作为扣分项纳入绩效考核评价体系，区分严重程度相应扣减绩效考核评价得分。

　　多种“吸存”手段被叫停

　　通知还明确商业银行不得采取以下手段违规吸收和虚假增加存款：不得违反规定擅自提高存款利率或高套利率档次，不得另外设置专门账户支付存款户高息；不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款；不得接受任何个人或机构等资金中介组织的存款；不得拖延、拒绝支付存款本金和利息；不得强制设定条款或协商约定将贷款资金转为存款，不得向“空户”虚假放贷；不得将贷款资金作为保证金循环开立银行承兑汇票并贴现，虚增存贷款；不得将理财产品发行和到期时间集中安排在下旬；不得将财务公司等同业存放资金临时调作一般性存款等。

　　上半年“冲时点”仍明显

　　实际上，早在2012年银监会就已下发《银行业金融机构绩效考评监管指引》，要求不设立时点性规模考评指标，该考评指标正在银行业推广。

　　“有银行为了年报业绩好看，还是会冲时点。而一些银行对基层行及基层业务人员的考核，目前是时点数与平均数相结合。”有商业银行人士告诉记者。银监会相关人士也表示，商业银行存款“冲时点”今年上半年表现明显。存款月末冲高、月初回落，月末存款偏离度较高，季末尤为突出。

　　今年7月，银监会年中工作会议对此提出了警示和监管要求。8月12日，国务院办公厅下发的《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》中第六条也提到，“设立银行业金融机构存款偏离度指标，研究将其纳入银行业金融机构绩效评价体系扣分项，约束银行业金融机构存款‘冲时点’行为”。

　　影响：将吸储大战前置而非消除

　　银监会相关人士表示，《通知》将进一步规范商业银行经营行为，维护健康金融秩序，缓解月末、季末存款等的大幅波动，促进商业银行稳健经营。同时，有利于降低银行的负债成本，从而降低企业的融资成本。《通知》还将推动商业银行树立科学发展观，不片面追求规模、速度等，走追求质量、效益的内涵式发展道路。

　　不过，国信固收研究员董德志认为，以往是在月末时点拉存款战进入白热化。但是由于设定了存款月末时点考核，而且仅是考虑月末时点上的存款偏离，这将导致银行大幅拉升存款的时间段前置，例如在一个月里的前两周就主动性地展开拉存款行为，因此只是将白热化时点前置了，而不是消除了。

　　董德志还认为，《通知》难以起到降低企业融资成本的目的。“解决融资贵”和“解决融资难”在一定程度上是背离的。从《通知》来看，没有降低利率波动（只是将其前置或延长），而且令冲存款的难度加大，在存贷比刚性约束下，反而可能导致融资更难获得。

　　调查：考核压力更大 吸储难度更大

　　有不少银行从业人士抱怨道，以后拉存款考核日均更苦逼。有网友担忧：“日均考核变得更重要了，压力分解到每一天，害怕。”

　　而目前主要考核日均的某银行机构内勤员工告诉记者，不管是做内勤的还是一线员工，都有拉存款的任务，近百万元一年。“不冲时点，考核日均，这意味着不是拉几笔存款累积达近百万元就行，而是要保证日均都有近百万元的存款。”该员工叹道：“这对我们不在一线做业务的员工来说，难度真的不小，何况现在很多人都不会直接将钱存定期，更多的是购买理财产品。但是，如果完成不了年终奖金就要被扣，很多内勤员工都拿不到全额年终奖，特别是新来的同事。”

　　某银行零售部相关人士表示，上述被叫停的多种手段确实是不少银行目前仍在采用的。“如今监管叫停多种手段，银行拉存款的难度更大。”该人士称。

　　最新的统计数据显示， 8月份的存款增速只有10.1%，而贷款的增速下降，仍是13.3%，差距进一步扩大。交通银行首席经济学家连平近日指出，目前在存贷比考核机制不变的情况下银行承受着很大的压力，活期存款迅速地流失，相当多的非银行机构的金融创新基本上都是瞄准着银行的活期存款。

　　前招商银行董事长马蔚华日前在达沃斯论坛上分享了拉存款的经验。“我们在网点摆上牛奶、咖啡，这样一下大家都来喝，办业务的、不办业务的都来喝了，喝了三次就得弄点存款来了，这一下子不仅有客户，还有广告了。”

　　专家：银行拓展表外理财产品规模意愿降低

　　此外，《通知》对理财产品的收益和推出时间也有影响。有商业银行人士告诉记者，以后理财产品月末、季末高收益效应将被淡化。

　　不过，董德志指出，理财产品在季末时点集中回表，瞬间改善存款规模将变得困难，这最终会导致银行将理财产品回表冲存款的时间点提前。这种“提前到期以图最终回表”的模式将导致银行管理锁定资金的难度加大，因此会相应地提高承诺收益。

　　“《通知》的意图是避免理财产品大规模进出表对于存款波动的干扰。当理财产品已难以充当稳定存款的工具后，商业银行主动性拓展理财产品规模（特别是表外理财产品规模）的意愿将降低，这本身是不利于银行表外理财产品主动性扩张的。银行会尽量扩大资金在存款或表内保本型理财产品的分布，而尽量减少其在表外理财产品的分布。”董德志指出，存款依然是银行更看重的部分。

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　　月末存款偏离度=（月末最后一日各项存款-本月日均存款）/本月日均存款×100%。

　　月日均存款增长率＝（本月日均存款－上月日均存款）/上月日均存款×100%。

　　稳定存款比例=剩余期限在90天以上存款/各项存款×100%。