王小姐的购房协议虽然没有出现“首付贷”的字样，但明确约定了四笔付款时间。朱影影

　　“青浦卓越世纪中心售楼处，还在承诺帮买房者贷款垫付首付！”近日，购房者王小姐讲述了自己购房时，遇到“信用贷”推介的经历，因为一念之差，4万元定金至今仍未追回。

　　晨报记者调查发现，虽然房地产“首付贷”明确被叫停，但一些房产中介、贷款中介受利益蛊惑，把“首付贷”换上“信用贷”等马甲后，依然在悄悄推介。

　　市民案例

　　17万“信用贷”利息4.5万

　　3月25日，王小姐在卓越世纪中心售楼处看中一套总价87万元的商住两用房，首付44万元，贷款43万元。考虑之后，她决定不买了。

　　回家路上，对方打电话给她，说可以通过“首付贷”贷30万元。

　　“首付贷不是被叫停了吗？”听到王小姐的质疑，对方改口说，可办信用贷，就像车贷一样。

　　“合法吗？”王小姐问。

　　“没问题。”

　　售楼小姐和贷款专员帮她做了一个周密的还款计划：首付44万元，王小姐本身有27万元，剩余17万元可以在一家银行办三年“信用贷”。

　　贷款专员现场口头保证，17万元的贷款在4月18日之前就可以到账。晨报记者看到，购房协议虽然没有出现“首付贷”的字样，但明确约定了四笔付款时间：3月25日支付4万元定金，3月29日付23万元第一笔首付款，4月18日付17万元第二笔首付款，5月10日再支付最后一笔43万元的银行贷款。

　　王小姐说，这17万元“信用贷”的利息是4.5万元，月供8300元；　加上43万元的10年还贷，每月还4300元，买下该房前三年，每月要还12600元贷款。而她现在第一套房子月还贷款6000元，如果算上87万元的商住两用房，总共每月还款18600元，超出了她的还款能力。

　　“我当时把缺乏还款能力的情况，都跟对方说了，但对方依然步步紧逼。”王小姐无奈表示，这些人明知她没有还款能力，依然与她签下一份协议，而她也糊里糊涂地支付了4万元定金。协议规定，如王不能在3月29日之前一次性支付首付款，就算违约，定金将不予退还。

　　次日，王小姐幡然悔悟，去找开发商退还定金，被告知无法退还。

　　市场乱象

　　很多“银行”来电表示放款

　　日前，晨报记者以购房者身份前往卓越世纪中心售楼处，称自己想买房，但差点儿首付款。售楼小姐明确表示，“首付贷”肯定不可以再做了，但是变通的办法还是有的，比如，可以申请“信用贷”。该楼盘的付款方式也非常灵活。按规定，商住两用房的首付款应为房产总价的5成，但该楼盘售楼小姐说，先付3成就可以网签了，余下2成首付款1个月内付清即可，“多出来的1个月时间，用来向亲朋好友借款或者向银行借款。”

　　记者从该售楼处返回当日，就接到了自称“中国银行”、“兴业银行”等多家银行、贷款公司的电话。在确认记者需要贷款，并明确表示贷款用途为支付买房首付款的情况下，几乎所有来电人员均承诺，贷款可以用于买房，没有任何限制，只是名字不叫“首付贷”就行了。

　　一个自称“中国银行”的客服称，信用贷款无需抵押，根据个人资质，贷款金额从5万至200万元不等，年化利率为5%-10%，期限为1-3年。

　　另一个自称“兴业银行员工”的女子说，只要出具身份证、打卡工资半年流水、收入证明(工牌或劳动合同)、水电煤账单任意一张，方便的话最好再出示一下产证，就可以办理，最快2天放款。

　　一家名为“研诺投资”的业务员表示，提供社保、公积金账号，即可了解记者的还款能力，他们的银行贷款利息比小贷公司低，尽量为记者争取走银行途径。如果资金需求量比较大，还可以帮助记者分别向几家银行申请贷款，“贷到款再收服务费，贷不到款不收服务费”。至于贷款用途，该业务员称：“您愿意干嘛就干嘛，我们不管，只要不犯法就行。”

　　记者调查

　　实为贷款中介，规避审查

　　那么，这些所谓的银行工作人员是否属实呢？

　　按照那名“兴业银行业务员”提供的办公地址，记者实地探访发现，这里并非兴业银行网点，而是位于杨浦区某写字楼内的一家名为“鼎隆投资(上海)有限公司”的金融服务企业，为客户提供各大银行的贷款中介服务。

　　当记者表明买房还差30万元首付款时，该业务员向记者推荐了无抵押无担保的消费型贷款，并解释：“这是纯信用贷款，月息0.7-0.9厘，公司可以帮助提供消费用途的相关票据，收贷款额3%的费用。”

　　该客服还特别贴心地教记者怎样规避银行审查：“银行问资金用途，就说装修。”

　　昨日，记者按照“中国银行”业务员的短信地址，来到曹杨路450号办公楼内，进入一家名为上海旋洲投资有限公司的贷款中介机构。一名业务员称：“个人贷款主要有信用贷款和抵押贷款两种，需要30万买房首付款可以申请信用贷，也可以申请抵押贷。”

　　记者表示房贷还没还完，怎么抵押？

　　对方称：“可以二次抵押。虽然个人无法申请房产二次抵押，但我们可以，我们像‘团购’，银行对我们的审核也比较容易通过。”

　　晨报记者查询发现，2013年12月，银监会曾下发《关于个人消费贷款领域风险提示的通知》，明确规定消费信用贷款不能用于购房，而且贷款用途应以销售发票作为贸易背景真实性的证明材料。

　　业内人士称，个人去银行申请消费信用贷款需要提供发票等证明材料，但通过贷款担保公司的一条龙服务，这一道关卡变得形同虚设，银行一般也没有足够资源逐一审核。贷款公司一边打着某某银行的幌子骗取客户信任，一边在证明材料上动手脚欺瞒银行，起到了非常不好的作用。

　　[银行重申]

　　“二次抵押”明令禁止

　　众多贷款中介是否具备银行贷款“代理商”的资质？“房产二次抵押贷款”有便宜可占吗？

　　记者咨询了多家商业银行后发现，银行都不会委托任何中介机构作为自己的“代理商”，“房产二次抵押贷款”也是国家明令禁止的，银行不会去触碰这条红线。

　　晨报记者获悉，一般情况下，个人贷款可以选择信用贷款和抵押贷款。

　　抵押贷款比较好理解，就是用房产、汽车等作为抵押物，向银行申请贷款。信用贷款则需要凭借款人的信用发放贷款，无需担保，比如，某银行上海分行就规定，信用贷款时需要提供身份证、户口本、收入证明、1年工资流水、1年公积金流水，个人公积金每月金额要大于1500元，所在企业注册资金超过1000万元，并且在上海成立满3年。交齐资料后，一般需要审核2周，贷款额最高30万元封顶，最长可贷3年，年化利率6.31%。

　　上海社会科学院经济研究所西方经济学研究室主任、博士研究生导师韩汉君教授说，首付贷实质上是进一步提高了投资者的杠杆率，极端的案例杠杆率可以提高到100%，即零首付，多倍的杠杆率意味着极大的违约风险。例如，买100万元的房子，贷款90万元，一旦房价下跌到90万元以下，违约弃房的情况就可能发生。如果类似情况大量出现，就会危及金融市场的稳定。