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全网络化营运 物理网点或成灭绝的“恐龙”

  • 发布时间:2014-12-01 00:31:28  来源:中国证券报  作者:佚名  责任编辑:罗伯特

  俞胜法表示,网商银行作为蚂蚁金服生态的一部分,会采取全网络化营运,为电子商务平台的小微企业和草根消费者提供有网络特色、适合网络操作、结构相对简单的金融服务和产品。俞胜法还透露,网商银行会坚持小存小贷的业务模式,主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求,具体来说是指主要提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品。

  浙江网商银行的这一定位与腾讯旗下的前海微众银行“异曲同工”。微众银行董事长顾敏此前表示,“大存”即对公存款难以通过线上实现,因而改为“个存”,更能体现腾讯优势,也更能解决老百姓的金融需求。据了解,微众银行在申报过程中将具体方案由“大存小贷”改为“个存小贷”,以重点服务个人消费者和小微企业为特色。

  中国证券报记者了解到,对于纯网络银行,舆论各界的争议焦点之一就是应否设立物理网点。

  对此,一位监管层人士解释,根据我国《商业银行法》,设立商业银行应具备一系列条件,其中一条是有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。换言之,无论是网商银行还是微众银行,只要在其总部或者其他地方设立一个符合要求的营业场所就可以“开门迎客”了,并不需要设立很多物理网点。有专家认为,网络银行突破了时间和空间的界限,其虚拟的网点网络可很大程度上替代物理之网点网络。

  一向是“挺网派”的央行调查统计司副司长徐诺金更是认为,物理网点不应成为限制网络银行发展的因素。“我们在各大城市的繁华地段,看到的那些大楼都是银行的大楼。未来,不排除商业银行为了降低成本,将办公点开到非常偏僻的地方,甚至如果有条件,将后台的技术中心、服务中心等,放到月球上去又有什么不可以?”

  “以北京城区为例,开设一个上千平方米的营业网点,每年的成本至少两千万元”一位银行业内人士称,网点的运营成本包含多方面,房租占将近一半;另外还有水电费、办公费、人力成本,甚至还包括安保、消防等费用。

  徐诺金说,随着互联网技术的发展,未来客户通过手机、电脑就可以完成一系列的金融服务,目前传统银行的物理形式、物理介质可能都会逐渐被取代甚至消失,但是不代表银行这个行业会消失,“就好像恐龙消失了,但是恐龙的基因、DNA还会存在。”

  在徐诺金看来,对于网络银行而言,物理网点的存在意义愈来愈小,“现在传统商业银行的线上业务占比已经大于线下业务,而且几个大的互联网公司在大数据云计算、风险分析等方面的技术也相当成熟,这和他们有没有物理网点有什么关系呢?”

  微众银行行长曹彤不仅是乐见其成,更是直言“互联网创造了全新的融资模式”。曹彤表示,互联网融资在解决信息的归集和传导上,在数量和时效的纬度上可以呈几何级数的扩展,效率远远高于以银行为中心的间接融资模式,也远远快于以交易所为中心的直接融资模式。“传统银行体系里的企业征信系统的数量是450万个,银行为450万个企业解决融资。但是中国有更多的企业。”据曹彤介绍,中国注册企业为1800万家,个体工商户接近五千万个,间接融资模式很难满足融资需求。

  值得注意的是,也有部分专家对于即将“呱呱坠地”的纯网络银行表示担忧。“纯网络银行在国内外迄今都没有先例。纯网络银行是否符合我国现有的国情,我认为有待商榷。”在上海交通大学上海高级金融学院会计学副教授朱蕾看来,金融的本质就决定了银行不能没有网点,因为在出现问题、需要服务的时候,人们都想要去一个看得见摸得着的网点得到服务。

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