□本报记者 高改芳 上海报道

　　浦发银行零售业务总监汪素南近日对中国证券报记者透露，转型“大零售”模式后，截至8月末，大零售板块收入为121亿元，比去年同期增加24亿元，逆势增长达25%。

　　他称，今年贷款增速不如去年，负债成本增加，但零售板块的收入却大幅提高的原因有两个方面。首先，增加的24亿元收入中，中间业务收入贡献12亿元。包括理财收入、卡片结算等。今年1至7月份，浦发销售理财产品达1.7万亿。其次，息差扩大。浦发的贷款定价比去年同期多40多个基点。而整个零售板块共4300亿元贷款，又比整个存量贷款利率多16个基点。

　　大零售基本框架形成

　　浦发银行零售业务总监汪素南介绍，浦发银行已经完成零售业务部门的结构调整，形成“五部三中心”的架构。五个部门分别是零售业务管理部，零售产品部，零售信贷部，私人银行部和电子银行部。三个中心是小微中心，信用卡中心和客服中心。同时把1000万元以下的小企业贷款并入零售；把1000万元以上的个人经营性贷款并入小微中心。全行36家分行都成立了小微中心，真正向“大零售”银行转型。

　　大零售架构形成后，汪素南介绍，已经超额完成总行下达的9大指标。

　　存款在今年上半年增长776亿元，去年全年只增长362亿元。也就是说，今年上半年存款的增量已经超过去年全年的两倍。整个大零售的贷款，包括小企业贷款，上半年增长近380亿元。个人贷款增加321亿元。

　　“去年个人按揭、经营性贷款都增得比较好。今年信用卡贷款增长好于去年，贷款增长总体比去年低。”汪素南解释道，今年贷款定价比去年同期多了40多个基点。而整个零售板块共4300亿元贷款，比整个存量贷款利率多16个基点。上述原因导致浦发大零售板块的收入表现良好。

　　按揭贷款有专项额度安排

　　对于个人房贷问题，汪素南解释道，“我试图查找世界上是否存在房价下跌，GDP上涨的情况，结果没找到。两者背离的情况是不存在的。经济下行时候就要抢优质资产。”

　　浦发银行零售信贷部总经理冯菁补充道，浦发银行下半年会把住房按揭贷款作为优质资产来进行资源配置，有专项额度安排。

　　冯菁认为，按揭贷款是优质资产，因为风险资本占用低，存续期的维护成本也很低，又是中长期贷款，收益是很有保障的，而且坏账率又低。基准利率银行是最欢迎的，银行也不希望上浮得很高。但基准利率下浮，银行就不赚钱了。

　　她透露，总行风险管理部刚刚下发信贷投向的年中调整，特别是对房地产开发贷、按揭贷提出了区域差别化的策略。按揭就是锁定一二线城市，四线城市基本上就不进入了。三线城市主要选大的，比如恒大、万科等，或者是前几年已经有开发贷在这些楼盘的。“总之是审慎地大力发展。”冯菁总结道。

　　对于期房断供现象，冯菁解释，期房断供还是很个别的现象，甚至像温州，房贷业务比起其他业务来，还是表现最好的，没有像其他产品那样出现那么多坏账。

　　“浦发出现断供的主要是钢贸客户，其他银行也是这样。但有一点，钢贸客群在各地买的房子都是最好的，房子是有抵押的，风险不大。但没有处置之前逾期率会上升一些。截至8月底，浦发银行住房贷款不良率是0.35%，比年初增加不到1亿元。而浦发存量住房按揭贷款是1977亿元，所以整个不良率还是非常低的。”冯菁说。