■ 一家之言

　　对这种用错对象的堪比“高利贷”的金融合同，不妨适度归类为无效合同加以处理，对那些使用非法手段催款的行为，学校与公安机构等应予以打击，学生和家属应拿起法律武器护卫自己的正当权益。

　　最近本是一片净土的象牙塔，正被扭曲的校园网贷平台搅得不再安宁。据《新京报》近日报道，许多互联网金融平台打着低门槛、快速房贷的诱惑，在校园变相经营起“高利贷”生意，许多被诱惑的学生，及其家属、同学和亲朋好友不堪其扰。

　　近日，教育部联合银监会亮出“黄牌”警示，要求加强对校园不良网络借贷平台的监管和整治。其实，盯上学生群体这类“负翁”的还包括正规金融机构发放的学生贷，及各类信用卡业务，之前有报道说，一些学生将一些商业银行在学校发放的信用卡，当作普通银行卡看待，无意超支提现和消费等后，忘记及时还款和注销卡号，而积累了堪称“天量”的滞纳金，个人信用还因此出现污点。

　　曾几何时，学生贷是金融机构的一个烫手山芋，利润薄而成本高，即便相关部门采取财政贴息等优惠政策，金融机构对学生贷都颇感索然无味，导致那时的助学贷由直接在学校放贷，而转向在学生生源地放贷，并要求联名学生家长做可追溯和增信担保等。

　　如今这些没有独立收入来源的“负翁”，却被各类机构放贷授信，一当然是因为目前国内的个人征信体系正在日趋完善，个人的违约成本已相当高了，二是因为学生由于相关知识缺乏，属于相对弱势的人群，维权意识也比较差，催收贷款的成本较低。比如，一些网贷公司甚至列出催款“十部曲”，给所有贷款学生群发QQ通知逾期，单独发短信，单独打电话，联系贷款学生室友，学生父母，再联系警告学生本人，发送律师函，去学校找学生，在学校公共场合贴学生欠款大字报，群发短信给学生所有亲朋好友等。

　　这种“黑道”、“白道”搭配使用的架设，确实没有几个学生能招架得住，但这种催款不仅多数属于违规甚至违法行为，而且这种破坏学生社交关系、污蔑学生人格的方式，给学生的身心健康带来了极大压力，甚至可能会诱导一些“走投无路”的学生走上违法犯罪之路，进而将严重干扰学校的教育环境。

　　一般而言，学生作为没有收入来源、在经济上不独立的群体，为其授信信用卡或准信用卡，不仅是不道德的，也不符合相关法律法规，11%到24%不等的高利息，更是让囊中羞涩的学生不堪重负。

　　因此，对于面向大学生这群“负翁”的有关信用卡和其他授信业务，有关部门应该给予严格杜绝，因为缺乏独立经济来源的学生群体，不论是在理论上还是基于金融风控的角度上看，是不具备各类金融机构或准金融机构的授信要件的，也显然不属于各类金融机构的商业服务主体，对这种用错对象的堪比“高利贷”的金融合同，不妨适度归类为无效合同加以处理，对那些使用非法手段催款的行为，学校与公安机构等应予以打击，学生和家属应拿起法律武器护卫自己的正当权益。

　　当然，在严厉杜绝为大学生“负翁”提供不匹配金融服务的同时，政府应加大政策性金融服务，以及财政贴息性商业性学生贷服务等，并鼓励和呼吁构建形式多样的社会互济服务，如各类社会助学基金，奖学金和勤工助学金等。

　　□刘晓忠（财经专栏作家、资深金融从业者）