随着全民理财时代的到来，越来越多的人开始投身于理财大军，面对理财，他们有着各自的计划。有的投资者想要跑赢通胀实现保值增值；有的投资者想要提高财务状况改善生活；还有的人想要发挥财智尽快实现财务自由。其实，理财应该分年龄段，按照实际需求选择适合自己的投资渠道，才能更好的实现理财目标。

　　按年龄段订理财重点

　　20—30岁：储备资金为首要任务

　　处于这一阶段的年轻人刚工作不久，收入不高，资金用途大多与进修、旅游等有关。对于手头的资金可以一部分存入银行，一部分投资信誉较好、收益稳定的优质基金，或者投保一些保费较低的纯保障型寿险以及住院医疗、重大疾病等健康医疗保险。虽然目前银行利率较低，但利息收益稳定。

　　另外，很多年轻人都会办信用卡。但办理了信用卡后，常常会因为冲动消费导致很多无谓的开销。其实，信用卡的恰当使用能够帮助年轻人做好合理的消费规划，提高信用卡理财能力，早日走向财务自由。

　　30—50岁：理财侧重资金增值

　　这一阶段就是我们平时常说的“上有老、下有小”阶段。这一阶段的人较为忙碌，承受着较重的经济压力和工作压力，其理财目的大多集中于家庭收支、子女教育、赡养父母等方面。

　　处于这一阶段的投资者，理财规划往往需要涵盖健康医疗、子女教育、退休养老这三方面内容。比如，可以参加银行的教育储蓄，继续购买医疗保险；如果要参与炒股、买卖期货、买卖外汇等风险性投资，建议资金不宜超过家庭收入的三分之一；如果要购买保险，其保费支出应约占家庭收入的十分之一，保险额度约为家庭年收入的7到10倍。此外，还有一个比较稳健的理财方式：将每月节省的资金用于基金投资，并按照自己的理财目标分散投资，如果是基金定额定投，那效果更好。

　　50岁以后：重点储备养老资金

　　目前，这一阶段的人已临近退休或被返聘，工作上处于相对轻松期，子女也大多成人，独立组建家庭。对于处在这个阶段的人来说，无论是生活上还是心理上都将面临空巢期，身体状况也开始变差。他们理财的目的主要在于支持子女的事业、家庭，保障自己的老年生活。从稳妥理财的角度考虑，可以从事固定类产品的投资，如国债、理财产品等。

　　精细化制定理财规划

　　给家庭每一笔收支记账

　　首先，要学会把家庭的生活目标和费用做个梳理。短期目标主要是当年的开支，比如，每月固定的生活费、水电煤、管理费、月供贷款等。中期目标包括1到5年的资金规划，比如，短期教育费、家庭大件商品、买车买房等。长期目标包括5年以上的规划，比如，子女教育、退休养老、资产传承等。在同一时期内，还可以给目标排序，看哪些更重要，哪些是必须的，哪些可有可无。

　　为家庭准备紧急备用金

　　一般情况，给家庭预留至少3到6个月固定开支费用，以应付突发的紧急事件。这笔钱可以用流动性高的工具配备，比如，存款现金或者货币基金等。其他的钱可以用来做更高收益的投资和规划。

　　建议投资者将每月收入的10%进行一些适合自己的投资，不知不觉就会获得一笔可观的资金。将“收入-支出=储蓄”调整为“收入-储蓄=支出”，那红火且有保障的日子就不远了。