华夏银行 (600015.SH)4月19日发布2015年年报显示，截至去年末，该行归属于上市公司股东的净利润188.83亿元，增长5.02%。

　　而在2014年，华夏银行的净利润增速曾高达15.96%。年报显示，去年华夏银行不良率升至1.52%，比上年末上升0.43个百分点。

　　 不良资产年核销49.5亿

　　受到经济形势下行影响，各家银行利润增速显著下滑，不良贷款余额连续16个季度上升，银行不良率自2013年二季度以来连续第10个季度上升。

　　从3月底开始，各家上市银行陆续公布2015年年报来看，不良贷款率已告别“1”字头。五大行不良贷款余额达7454.11亿元，不良贷款率最高为农行的2.39%。中行、建行、交行、工行不良率分别为1.43%、1.58%，1.51%，1.50%。

　　华夏亦同样面临不良贷款攀升的境况。

　　年报显示，报告期末，华夏银行不良贷款余额162.97亿元，比上年末增加60.52亿元;关注类贷款余额450.1亿元，比上年末增加207.79亿元，关注贷款率4.21%，比上年末上升1.63个百分点。拨备覆盖率为167.12%，较2014年下降了66.01个百分点。

　　同时，其核销力度进一步提高。不良率环比上升15bps(1bp=0.01%)，增幅较三季度有所扩大，2015全年核销不良贷款49.5亿元，其中下半年核销金额为上半年的2倍，显然在增量或者提速。

　　“加回核销之后的第4季度年化不良生成率为1.59%，没有延续三季度单季下行的趋势。公司加大了拨备计提力度，单季信用成本环比上升11bps至1.12%。受不良资产加速生成的影响，公司拨备覆盖率环比下降20pct(pct;百分比)至167.12%，拨贷比环比下降2BP至2.55%，两者均已十分接近监管红线，未来公司拨备计提压力依然较大。”平安证券分析师励雅敏在其研究报告中显示。

　　中信证券 报告认为，2015下半年逾期贷款余额净下降52亿(主要是1-90天科目下降75亿)，同期公司核销仅36亿，这一数据表现超出预期，可能与公司加大清收、转售、核销等处置力度有关。公司2015年度信用成本升至0.88%是2009年以来最高水平，但相对于同业而言仍稍显不足，拨备覆盖率/拨贷比分别较2015三季度下行20百分点/2BP，下阶段拨备继续压缩空间有限。

　　尽管资产质量出现“双升”，但华夏银行认为，其“总体风险可控，运行相对平稳”。

　　华夏转型探索

　　目前， 中国银行 业呈现的主要特点包括:资产增速普遍下降、资产质量压力持续加大、利润增速持续放缓、银行业的同业竞争和非银行业金融机构的跨界竞争、金融监督管理更加严格、经营转型任务更加紧迫。这对银行综合服务能力及差异化创新提出更高要求。

　　作为一家中等规模的股份制商业银行，华夏银行实施了差异化、特色化的经营策略，在银行同业中保持了稳定的市场份额。

　　华夏银行2015年加大了资产负债结构调整的力度。中信证券在报告中称，其主要体现出三个特征:信贷投向扩大了贴现、公共事业两个低风险部门，以及信用卡、商业服务业两个中等风险部门，收缩制造业，按揭基本持平;负债方面更注重存款吸收;非标资产净收缩，应收项下受益权资产规模较年初减少1235亿。

　　在华夏银行去年公布的诸多指标中，手续费收入表现抢眼，同比增长62%，领先已公布业绩的其他股份制银行。带动手续费收入增长的主要因素是理财、银行卡业务分别同比增136%和63%。其中理财业务从2014年占手续费及佣金收入比重的26.48%提高至40.42%。

　　面对互联网金融的挑战，2015年华夏银行围绕“第二银行”的整体发展战略，重点打造“智慧电子银行”产品体系。

　　具体表现在，按照“中小企业金融服务商”的战略定位、进一步实施“互联网+平台金融”行动。面向企业客户，该行2015年整合了其账户管理、收付款、资金归集与增值等12类现金管理类产品，首次推出“现金管理工具箱”品牌，帮助客户实现资金集中管理和高效运作。

　　针对小微企业客户，优化“年审制”贷款，有效缓解小微企业的资金压力。面向个人客户提供储蓄、贷款、理财、基金、信用卡等金融服务，打造大众理财、老年金融、社区金融、出国金融服务品牌。