2015年12月初，建行特色小微企业信贷产品发布会在成都市龙泉驿区举行，当地政府金融工作办公室、国税局、地税局、建行经开区支行与诚信纳税企业现场签订了小微企业“税易贷”合作协议。本次签约，让建行成为省内率先与国家级经济技术开发区签订“政银税”合作协议的银行，而几乎同一时期，活跃着建行身影的类似签约接连出现在川内多地。

　　“税易贷”走入市场，意味着建设银行小微企业贷款产品体系进一步丰富完善。长期以来，建行四川省分行将支持小微企业作为服务实体经济、实现商业银行战略转型的重要着力点，把小企业业务定位为基础性业务、战略性业务重点推进。为支持“大众创业、万众创新”，适应经济发展新常态特点，该行持续推进小微企业“小额化、标准化、智能化”产品创新，不断探索新技术、新模式，在互联网金融、大数据技术、多方增信等产品创新方面取得显著成效，有效满足各生命周期阶段的小微企业金融需求。

　　资源共享 打造互惠合作平台

　　建设银行充分挖掘社会资源力量，借助政府财政部门、税务机构、保险公司等的资源共享，建立风险共担机制和客户管控平台，陆续推出“助保贷”（含“园保贷”）、“税易贷”等批量化服务产品，实现小微企业增信基础上的互惠合作。

　　与地方政府合作，“助保贷”、 “政府采购贷”助力多方共赢。建设银行与政府相关部门开展合作，创新推出“助保贷”产品。由地方政府和建行共同筛选企业组成“小微企业池”，由政府提供风险补偿资金、企业缴纳助保金组成“助保金池”作为风险缓释方式，通过助保金管理机构推荐和政府增信，小微企业只需提供部分担保即可获得全额贷款，降低了融资门槛。同时，通过发挥政府信息、资源优势，解决了小微企业缺少信息、缺少信用记录的问题，实现了企业、政府、银行三方共赢。

　　遂宁某汽配公司是一家制造销售汽车零配件的民营企业，2011年由大英县政府招商引资入驻大英县工业园区。近年来伴随企业生产规模逐步扩大，“融资难、融资贵”的问题却日渐突出。2015年11月，建行在实地调查后，为企业提供了“园保贷”产品，当月和次月累计发放贷款300万元，帮助企业解决了问题，迅速在园区内赢得口碑。目前大英工业园区已有多家企业申请该款产品，园区生产迎来朝气蓬勃的新动能。

　　与税务机构合作，“税易贷”以纳税信用享银行信用。建行针对按时足额、诚信纳税的小微企业群体，创新推出了小微企业“税易贷”产品。2015年9月，建设银行与国家税务相关部门正式签署合作协议，建立以征信互认、信息共享为基础的银税合作机制。同年12月，建行四川省分行与省国税局、地税局签订协议，通过推进纳税信用和银行信用的有效对接，实现信用信息的共建共享，降低了小微企业融资门槛，提升了小微企业贷款覆盖面。

　　与人民银行合作，“供应贷”契合供应链融资需求。建设银行总行与中国人民银行征信中心开展合作，探索创新应收账款融资公共服务平台业务合作模式。运用大数据技术，对供应链企业在平台上产生的数据进行分析和挖掘，实现小微企业客户融资需求的智能获取；依托平台优势优化“供应贷”等供应链融资服务流程，批量服务小微企业客户，实现供应链融资业务的快捷办理。

　　理念融合 搭建智慧生态网络

　　建行紧紧把握电子化发展趋势，将“开放、平等、创新”的互联网思维植入银行小微企业业务，在传统客户经理和网点服务的基础上，搭建线上线下、快捷便利的“智慧银行”生态网络。

　　提供互联网快捷信贷服务，打造“快贷”在线信贷模式。建行针对民生消费、小微企业创业经营等实体经济领域，依托互联网技术构建信贷业务流程，创新网上“快贷”业务。在互联网站、企业网银建立全流程自动化在线网络融资模式，客户操作简单、流程快捷，只需点点鼠标，填列必要信息，几分钟就可完成贷款全流程，可快速满足小微企业及企业主日常消费和经营周转所需资金。

　　助销、融资扶持小微，推出善融商务+“善融e贷”全方位服务。建行探索“跨界、泛在、智慧”的金融模式，运用“善融商务”电子服务平台，以庞大的客户资源为依托，集资金流、信息流和物流为一体，为小微企业客户提供“交易+融资”的全方位金融服务。“善融商务”为小微企业打造了用于产品展示和销售的B2B、B2C网络交易平台，并针对入驻客户的融资需求开发了在线融资功能，小微企业有贷款意向时即可通过“善融商务”网络端口提出贷款申请。基于客户在线交易记录，开发了预授信评分卡，对符合条件的小微企业提供预授信额度。同时，开通了网上循环支用功能，实现了贷款的一次申请、循环使用，突破了网点上下班的时间限制，提高了服务效率，有效满足了企业短、频、快、急的资金需求。

　　数据助力 把“普惠”做深做实

　　建行借助模型设计与系统开发，建立起一整套数据挖掘、批量筛选、针对性评价与流程处理的业务模式，将“以小为主、以微为重”的发展理念落实到实处。

　　“小额贷”产品体系，小微企业自己的信贷专属品牌。针对500万元及以下小额贷款客户，建行开发了小微企业零售评分卡模型，建立零售化信贷业务模式，成为率先采用小微企业零售评分卡的大型商业银行。小微企业零售评分卡摒弃了以往重点关注的小微企业财务报表，围绕履约能力、信用状况、交易信息等非财务信息进行风险评价，建立了小微企业办理信贷业务的专属流程，通过批量化、标准化的业务操作，提高服务效率。

　　运用大数据技术，建行四川省分行对小微企业历史数据进行挖掘和分析，以客户交易结算信息、信用记录、日均存款等核心数据为依据，向小微企业发放用于经营周转的信用贷款。“大数据信贷产品均基于批量挖掘的方式获取客户，对小微企业主动授信。”该行员工介绍，通过清晰、便捷的标准化操作流程，以及覆盖度广的网点销售，小微企业申贷获得率得到有效提升。

　　目前，建行已经建立了全方位、多角度的大数据信贷产品体系，全面契合小微企业各类经营数据；如同品种齐全的超市，只要企业提供一定程度（维度）的真实数据信息，就会有一款产品能够匹配企业需求。