农历新年前一天的一场大火，让匡山副食酒水批发市场近段时间一直被公众关注，与此同时，另一个问题也浮出水面：遭受火灾的多数企业和个体工商户都没有投保财产险，火灾造成的巨额损失没有很好的转移方式。记者近日调查了解到，除了车险以外，企业财产险、家庭财产险等投保率低已是业内公认的事实。专家认为，这一方面与民众保险意识不到位有关，另一方面，也是推广渠道不足导致。 记者冯云云 通讯员焦爱 王峰 张兆铭

　　企业投保财产险火灾后及时赔付解燃眉之急

　　济南长吉货运有限公司主要从事货物运输业务，在济南市有30余处货物中转仓储服务中心，2月7日下午，位于省城槐荫区济齐路89号的匡山副食酒水批发城发生火灾，该公司位于批发城西北侧的仓储中心也未能幸免，有41批涉及114件货物受损，损失3万余元。

　　庆幸的是，济南长吉货运公司此前在中华财险山东分公司投保了物流责任险，此次火灾造成的货物损失，日前已经收到了赔付款。

　　与济南长吉货运公司不同，济南金泽伟业商贸有限公司则是在中华财险投保了财产综合险，此次损失接近30万元，中华财险山东分公司相关负责人表示，目前正在与该公司沟通协商，赔款近日就会支付给客户。

　　发生在农历羊年最后一天的一场大火，让匡山副食酒水批发市场成为社会公众和媒体关注的焦点，保险的经济补偿作用在此时就体现了出来。记者了解到，火灾发生后的极短时间内，承保该市场商户业务的保险公司都成立了事故专案组，前往现场查勘理赔。

　　目前正在进行灾后理赔工作的中国人寿财险山东省分公司的相关负责人表示，市场内共有5家商户投保了该公司的商业楼宇财产基本险，总保额1850万元，“其中门店总保额450万元，仓库总保额1400万元。”

　　此外，记者了解到，国泰产险山东分公司也承保了匡山“酒水食品批发市场”的房屋建筑，火灾发生后该公司已积极与被保险人以及匡山集团联络沟通，商讨事故后赔偿事宜。

　　投保意识较差企业财产险占比不足10%

　　据了解，匡山副食酒水批发市场的大火，直到第二天的凌晨明火点才全部扑灭，过火面积达到54900平方米，物品损失严重，部分建筑物坍塌，有估算称，整个火灾事故预估超5亿元。

　　匡山副食酒水批发市场共有519家个体工商户、54家企业。但是像济南金泽伟业商贸公司这样投保财产综合险，或者投保商业楼宇财产基本险的并不多，大部分商户和企业并未向保险公司投保财产保险，投保的企业和个体工商户不足10%。

　　事实上，匡山副食酒水批发市场的商户和企业投保率，在整个济南市场都很有代表性。企业财产险的覆盖面不广，在业内已是一个公认的事实。

　　一提起财产险，很多人第一反应就是车险，事实也的确如此，随着机动车的普及，几乎每家每户都会投保机动车保险，车险业务也占据了财产险公司业务收入的“大头”，记者从人保财险山东省分公司财产险部了解到，目前车险业务在该公司财产险业务中的占比在75%左右。

　　人保财险的情况基本代表了全国的水平。然而，车险只是财产险众多分类中的一种，记者了解到，除了车险，财产险公司的业务种类还包括企业财产险、保证保险、责任保险、意外险、船舶货运险、家庭财产险等。

　　不过，除了车险以外，其他财产险在省内都面临着投保率不高，覆盖率低的问题。人保财险山东省分公司财产险部总经理助理王品接受采访时表示，目前人保财险企业财产险在全省承保的企业在1万户左右，多是大中型企业，保额最低也在500万到1000万元，在整个财产险中，企业财产险的占比约为7%—8%。

　　记者了解到，7%的占比比较普遍，有的财产险公司则要更低。即使以人保财险在山东财产险市场超过半数的占比来看，全省企业财产险的投保比例，意味着跟国外发达国家相比，山东的企业财产险覆盖率仍在一个很低的水平。

　　相对管理规范、投保意识强的大中型企业来说，个体工商户投保企业财产险的比例则要更低，记者了解到，除了个体工商户投保意识较差这一层因素外，个体工商户比较零散、没有独立账目，或者账目不清晰等，都成为他们顺利投保财产险的障碍。

　　一年几百元保上百万财产家财险投保率近几年有提升

　　跟普通民众生活中关系最大的财产险，除了车险，排在第二位的就是家财险。

　　有一个调查数据显示，在国外，家财险的投保率在70%以上，是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种，在美国这一普及率达到95%。而在我国，家财险的投保率长期低于10%。

　　记者昨日在街头随机调查了二十个市民，只有两位市民表示投保了家财险，而且都不算是主动投保，其中一位表示自己交齐了一年物业费，小区物业赠送了某保险公司一年期的家财险，另外一位则是在银行购买理财产品时，误买了一款两年期的投资型家庭财产险。对于不投保家财险的原因，大部分受访者表示，感觉大火或者盗窃等意外发生的几率本身就不高，而且更不一定就能发生在自己身上，所以觉得没有必要投保。

　　再来看一组人保财险山东分公司的数据。王品告诉记者，目前该公司在全省的家财险客户有1000万户，该公司这一险种在市场上的占有率在65%左右，这样算来，山东市场上家财险的覆盖率略高于全国，而且最近几年随着家财险种类的丰富，这一险种的覆盖率也在提升，“现在家财险的概念已经不单单停留在房屋这样的有形财产上了，而是扩大到了个人财富这个层面，比如针对网络盗刷推出的险种，都是家财险的范畴。”

　　采访中不止一位保险公司的负责人表示，随着现在房屋持续升值，物价走高，家庭财产总值也在提高，家庭财产险很有必要购买。

　　记者了解到，目前各家公司都有家庭财产险这个险种，家财险主险主要提供房屋、房屋装修、室内财产的保障，针对盗抢等，还能附加家养宠物责任险、水暖管爆裂险、盗抢综合险等。

　　据了解，目前市场上的家庭财产险分消费型和投资理财型，消费型的一般以年为单位，一套价值一二百万的房子，附带装修、盗抢等保障，一年的保费在几百元左右。

　　保险意识不到位业内称可强制性推行财产险

　　购买保险并非单纯为了发生问题后得到赔付，而是为了防范问题发生了自己承受不了的财务风险，然而大部分人都没有这样的意识。采访中，业内人士表示，企业财产险、家财险等财产险在市场上投保率较低的原因，首先是民众保险意识不到位。

　　人保财险精算总监陈东辉此前接受国内一媒体采访时就表示，在国外成熟市场，家财险占比基本在10%以上，部分地区市场中的家财险业务规模甚至与商业车险不相上下，渗透率非常高。这样的原因，一方面是经济发展水平导致的民众保险意识不到位，“人们买保险是为了考虑如何能够赔付回来，而不是把风险覆盖掉。”

　　然而，陈东辉表示，民众的保险意识不到位并非主因，还有客观上推广渠道不足的因素，“国外的家财险都有特定的销售渠道，不少国家的银行给民众办理住房按揭贷款时要求其必须给抵押的房产购买家财险，为的是防范房子抵押期间遭遇事故造成损失。”不过记者了解到，目前除了车险中的交强险是强制购买以外，其他的财产险种类国内都没有强制性要求。

　　事实上，保险意识的提升，并非一朝一夕的努力，除了民众自身提升之外，还需要保险公司、银行等合作，培养民众对其他财产险的保险意识。以家财险为例，陈东辉就表示，保险公司可以推出服务性的产品，提升客户的体验，而不仅仅把保险的功能停留在赔付层面。