想买假期理财产品的市民现在可能会有点失望，马上就到春节了，但银行稳健理财产品却未能像往常一样有所起色，预期年化收益率没有明显回升。记者昨了解到，与稳健理财产品收益淡定相比，目前一些挂钩型理财产品和保险产品收益率却高高在上，颇吸引眼球。不过需注意的是，此类产品高收益有前提条件，标示的最高收益率往往难兑现。

　　■记者 杨剑峰

　　昨日记者走访在榕部分银行网点发现，临近春节，银行发售的普通稳健理财产品预期收益率未能像往年一样出现反弹行情，收益率较高的也只有4.5%左右，与上个月底收益率基本持平。事实上，过去一年随着多次降息，银行理财产品预期收益率呈现单边下滑态势。数据显示，非结构性理财产品的平均收益率从去年初的5.26%下跌至年末的4.39%，下降幅度达0.87个百分点。今年1月16日至22日当周，人民币非结构性理财产品平均预期收益率更下滑至4.19%，创下了2011年5月以来近四年新低。

　　与传统稳健理财产品不温不火相比，银行热推的另一些挂钩型理财产品预期收益率则颇为吸引人。一家外资银行发售的一款挂钩型理财产品，期限360天，认购起点10万元，预期收益率达10%，是市面稳健理财产品预期收益率的两倍多；另一家商业银行在售的一款沪深300挂钩系列人民币理财产品，期限33天，认购起点5万元，预期年化收益率为7%；另一家股份制银行发售的保本型挂钩黄金的理财产品，期限180天，认购起点5万元，预期年化收益率为5.96%。

　　不过这些收益率并不是能够稳稳获得，而是有前提条件。目前银行推的挂钩型产品投资范围不尽相同。有的与沪深300指数价格水平挂钩，有的则与香港交易所特定的几只股票表现挂钩，此外还有挂钩境外交易所的交易基金。各银行约定在产品周期内，挂钩标的波动范围在设定的区域内才能达到最高预期收益率，否则就要打折扣甚或本金也会有损失。如上述预期年化收益率最高可达10%的理财产品，风格较为激进，符合最优条件预期收益率可到10%，反之遇到最差情况，预期收益率则会变为－10%，即客户有可能损失10%的本金。上述7%收益率的理财产品风格相对缓和，其投向债券等资产，预期最高收益率为7%，但最低收益率只有1.5%。因而普通投资者在选购理财产品时不能一味只看高收益率，要充分了解产品性质，否则挂钩型产品到期实际收益率比普通理财产品还要低。

　　另一类高收益率产品是类似定存的保险产品。记者注意到，去年以来不少银行网点也在热销一些预期收益率比银行传统理财要高的产品，有的期限长达5年，年化收益率可达6%，有的期限3年，年化收益率可达4.95%。不过此类产品多是保险公司推出的家庭财产保险。其除了固定收益外，还有额外一块家庭财产或者交通意外伤害等保障。

　　乍一看，此类理财产品收益率高于银行理财产品，但想要获得预期收益率也是有前提的。因为其是保险产品，按规定提前支取都要视为提前退保，会被扣取手续费。目前有的保险公司规定第一年退保收取5%的手续费，第二年退保收取4%手续费，第三年起退保才不收手续费。这意味着客户只有持有到期才能获得预期收益，如提前支取不但没有收益，还会遭遇本金损失。