本报杭州12月29日讯

　　记者 袁华明

　　账户是机构和用户之间最重要的连接通道，得账户者得天下，这是业界的共识。央行近日连续出台新规，继发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》之后，央行等机构28日出台《非银行支付机构网络支付业务管理办法》。联系供需两端的账户，最近成了最受关注的话题。新规下，你的账户还好吗？

　　银行升级分类服务

　　无论是银行机构还是非银行机构，个人账户越来越受到重视。央行官方网站在短短几天之内连发两则新规定，将对银行账户和非银行账户都施行分类管理。

　　新发布的《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，从落实个人银行账户实名制、建立银行账户分类管理机制、规范代理开立个人银行账户、强化银行内部管理和改进银行账户服务五方面进行了规范。

　　而最新出台的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》三年之内几易其稿，和当初的草案相比，最终定稿的新规对账户进行分类监管。本着小额支付偏重便捷、大额支付偏重安全的思路，央行将个人网络支付账户分为三类，每类使用支付账户余额付款的交易限额不同。对使用支付账户余额支付的用户来说，新规较征求意见稿在支付账户分类上发生了变化，不同安全强度会有不同的支付额度限制。

　　央行表示，银行账户实名制是一项重要的、基础性的金融制度，是金融账户实名制和经济活动的基础，是建设惩防体系、打击违法犯罪活动、维护经济金融秩序的重要保障。同时，我国银行账户实名制的实施情况仍不容乐观，实施环境有待改善。

　　央行新规出台后，银行业开始着手准备升级账户服务。地方银行首先发力，快速出招。

　　记者从浙商银行总部获悉，12月25日浙商银行通过官方微信公众号对外透露，该行将按照央行有关规定于2016年1月开始率先推出个人银行账户升级服务，融合人工审核、身份信息联网核查以及生物特征识别技术等多重身份验证方式更深入地应用在个人银行账户的各个环节上。

　　早在今年9月，浙商银行就在其移动端直销银行开户中应用了“后台人工审核”及“人脸生物特征识别”的双重身份验证模式，大幅提高了直销银行客户的账户安全性；11月又推出面向小微客户的新服务方式，人脸“刷一刷”等新方法被陆续使用。浙商银行表示，将按照央行新规定的要求，改进个人银行账户服务，并对不同类别的客户提供各种金融服务。

　　杭州本土分析师周华表示，央行新规对于直销银行业务来说将是很大的利好，未来可能会有更多的人接受直销银行业务。“你不用去银行就可以办理好很多银行业务，智能设备和手段将会使人们更便捷地享受金融服务。”

　　非银机构适应新规

　　尽管国内有上百家非银支付机构，但真正的领军者只有微信支付和支付宝等几家龙头企业。

　　对于新出台的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，微信支付方面表示欢迎。微信支付给记者发来的资料显示，该支付平台的支付领域和地域越来越广。“未来一年，我们将开放所有境外产品，让商户注册就能获得所有权限、快速应用到具体的场景中。我们还将在技术上全力支持所有合作伙伴，包括前期接入、后期业务、新场景梳理等。”日前，在微信跨境支付合作伙伴大会现场，微信支付副总经理耿志军表示，微信将延续国内的开放策略，为海外商户和第三方服务商提供开放的跨境支付能力。

　　支付宝方面也表示欢迎，支付宝回复本报称：“本次《管理办法》的发布对于互联网支付行业的健康发展提供了明确的规范和指导，对于行业的长期健康发展将带来积极正面的影响”。支付宝还表示，将秉承一贯的“稳妥创新、拥抱监管、激活金融、服务实体”的原则，不断加强风险管理能力，提升对消费者权益的保护，在严格遵守新的管理办法的基础上，为小微企业和大众消费者提供更多小确幸的服务，也为推动“大众创业、万众创新”，促进供给侧改革，促进普惠金融的发展贡献更多更好的价值。

　　消费者要换个“玩法”

　　对于普通消费者来说，央行新规定将带来一些变化，如何换个“玩法”？

　　比如说，大家最关心的是发微信红包会有什么变化？按照新规，没有绑定银行卡的微信用户可通过微信零钱包收发红包，但累计发红包的金额不能超过1000元。如果发红包金额已经超过1000元，还想再发就得追加身份认证，成为II类或III账户。当然新规要到2016年7月才施行，接下来的这个春节还不受影响。

　　对采用不包含数字证书或者电子签名在内的双因子认证（一般是静态支付密码+短信验证码）的交易，支付账户余额支付每日累计交易限额不超过5000元。如果支付机构评级为A且满足实名比例要求时，单日余额累计交易限额可由原来的5000元上调为1万元。对不采用双因子认证的交易，每日累计限额不超过1000元。

　　非银行机构的网络支付服务大多为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨，一般情况下已经能够满足绝大部分客户使用支付账户“余额”进行付款的需求。对极少数消费者，或者消费者偶发的大额支付，可以通过支付账户余额支付、银行卡快捷支付、银行网关支付等方式组合完成。比如，有的用户想在春节发微信红包，而且数额比较大的话，可以将支付账户升级到III类账户，也可以组合支付。当然也可以通过绑定的银行卡完成支付，因为绑定的银行卡支付不受新规限制，可以按照银行的相关规定完成支付。