投资P2P要弄清三点

　　在降息大背景下，稳健地追求较高收益跑赢CPI，仍是许多市民要考虑的理财大事。2016年如何擦亮眼睛进行P2P投资？重庆亚信圆通投资信息咨询有限公司风险管理中心总监沈航宇认为，投资P2P前，首先要弄清以下几点：

　　首先，收益过高。收益过高就伴随着高风险，在实体经济不景气的背景下，还许诺有超过20%的投资收益，一般是不靠谱的事。

　　其次，尽可能地了解资金用途、投资项目、还款计划。比如，是否有这个工程和项目存在，贷款用途是否真实，为了对你的钱袋子负责，建议投资者要多渠道了解。如果是政府工程，可能到相关部门询问，查询相关文件。

　　第三，资金一定要有第三方托管，这样资金使用才安全。

　　沈航宇特别提醒，在实体经济目前不景气的大环境下，尽可能地规避房产等项目，可选择投资标个人消费类项目。他透露，亚信旗下的互联网金融投融资平台“任我贷”，目前打造个人消费项目“开心购”，已与联通、国美以及部分驾校达成合作开通分期付，今后消费者买个苹果手机、学驾校，都可以在平台申请贷款。消费者的贷款项目在平台发布后，投资者可以看到贷款者的信息进行投资。平台设立风险备付金，在出现违约时用于支付投资者的本金和收益。

　　重庆晚报记者 何英

　　适度提高基金配置

　　2016年如何避免风险的同时又能实现资产收益最大化？重庆银行理财师杨蕊炼分析认为，市民可运用“4321”黄金理财法则进行配置，在可以承受的风险范围内实现投资收益最大化。

　　配置40%的高风险资产投资，如基金、股票等。其中，基金最稳定也更适合普通投资者，选择基金时，要结合当前股市经济热点等方面进行分析。尽量选择品牌好、知名度高、没有违规记录的基金公司。而年轻的投资者，可以考虑适合长期定投指数基金定投。

　　配置30%的银行理财产品。在降息周期下，建议市民在考虑资金流动性的同时，选择中长期理财产品。

　　配置20%的固定收益类产品。储蓄存款无疑是目前市场利率环境下最安全的储蓄方式，重庆银行特色的“幸福存”定期存款，达到4.8%的较高利率，让每个家庭留存的备用资金达到收益最大化的同时，又具有灵活支取的优势。

　　配置10%的保险。退休计划的延迟，二胎政策的开发，使得保险成为家庭资产规划里面一个重要的组成部分，但购买保险产品首先买纯保障类险种，最大程度地保障家人健康，也避免家庭经济遭受重大影响。

　　杨蕊炼表示，“4321”黄金配置比例会随着年龄和风险承受能力的改变而变化，适合于大多数家庭，不过不同的家庭特征，每个产品配置比例会有所调整。

　　重庆晚报记者 何英

　　小额理财选择多

　　自余额宝刮起了全民理财的旋风，市场上的小额理财产品也如雨后春笋般盛开。这类产品因投资门槛低、选择范围广、收益较稳定获得投资者青睐。不过，平安银行理财经理梁沥丹提醒投资者，在选择这些产品时，同样要实现多元化的组合，有效分散风险。

　　梁沥丹表示，储蓄是最常见的小额投资理财产品，尽管在2016年银行储蓄的利率可能会走低，但是这种最基本的小额理财工具因相对较安全，往往成为人们首选的方式。除此之外，她建议刚上班的年轻人，可选择基金定投，重在培养强制储蓄的习惯，目前也有不少的家庭会为自己的孩子提前准备教育基金，购买的就属于这种类型的小额投资理财产品。同时，适当配置基金股票，这相对于其他理财产品，简便易行、种类丰富，且回报率也比较可观。其次，商业保险也可以用于小额投资理财。在过了投保期后，保险人在保险合同约定的期限内，按照保险合同约定的方式、金额，有规律地、定期向被保险人给付保险金的保险，实质上就相当于养老金。

　　另外，虽然宝宝军团的收益率大部分已经破3%进入了“寒冬”，但是银行系余额理财产品却异军突起，且收益相对较高。不过一般好的产品一经推出，很快就会被“秒杀”。建议大家可以通过各大银行的手机银行，随时关注理财产品收益变化，抢占投资先机。

　　重庆晚报记者 吴京俣