湖北日报讯 记者吴文娟 通讯员卢光耀 实习生王春艳

　　顶层设计释放金融活力

　　“没有抵押物，从银行贷款难，土地承包经营权能抵押贷款，救了我们的急。”作为鄂州首笔土地承包经营权抵押贷款的受益人，华容镇彭北湖养殖合作社负责人赵攀道不尽兴奋。

　　2014年初，他想扩大养殖规模，却苦于资金有限。当年3月20日，中国银行鄂州分行以农村土地承包经营权和水域滩涂养殖证为抵押，向赵攀发放了一笔135万元的贷款。

　　这背后，得益一系列制度破冰。土地、大棚、住房等是农民手中的最大资产，一旦成为有效抵押物，给农民带来的便利不言而喻。自2012年起，鄂州农村产权抵押融资剑指五权，让农村的“死权”变“活权”，“死钱”变“活钱”。“林权、水域滩涂养殖权、农村集体建设用地使用权抵押不存在法律障碍，但农村土地承包经营权、宅基地、农村房屋没有上升为法律上的可抵押物，面临法律风险。”鄂州市金融办副主任秦剑涛说，游走在政策和法律之间的金融创新，做了大量探索。

　　鄂州市大胆设计，先后出台农村产权抵押融资总体方案等12个文件，涵盖抵押贷款、抵押登记、价值评估和风险补偿，打通制度通道。

　　与此同时，遴选出首批8家农村资产评估中介机构，解决农村产权评估环节问题；市、区财政共同出资1200万元设立抵押融资风险补偿基金，采取事后风险补偿的方式，与银行按8:2的比例分担呆坏账风险；农行、农商银行、邮储银行、中行等银行，在华容等6个乡镇推进试点；市改革办、金融办、人民银行、土地等相关部门，共同组建工作联席机制，协调和解决问题。

　　土地可抵押 山林变活钱

　　“由于林权抵押没有法律障碍，实施起来相对容易。”鄂州市改革办副主任曹军介绍，试点首先从“林权”破冰。

　　林权作抵押，融资“活”荒山。昔日无人问津的荒山荒滩，摇身一变成了农民增收致富的“绿色银行”。

　　据统计，全市共办理林权抵押贷款业务74笔，抵押林地7.45万亩，贷款金额2.13亿元。

　　不光山林变了活钱，土地、水域滩涂、房屋都变了现。

　　盛丰渔业公司以4251亩水域养殖权为抵押，获得贷款400万元；蒲团乡鸭儿湖畜牧场以163亩土地承包经营权作抵押，获得50万元流动资金贷款；段店、葛店集体所有土地上的临街商铺抵押贷款4笔185万元……

　　将流转土地上的附着物纳入价值评估范围，扩大贷款额度；突破土地流转租金“一年一付”没有评估价值的限制，实现“土地承包经营权+地上附作物”组合担保；突破第三方担保制约，降低流转土地贷款的评估和担保费用。

　　农村资源活，“三农”皆活。农民从农村产权出让、转让、出租、转租、入股中获得较大收益，农村死资产变成了活资本。

　　大规模推广还有不少课题待解

　　去年，全省首笔农村土地承包经营权抵押小额担保贷款在鄂州成功办理。“由于是财政贴息，贷款两年不仅免除了近4万元利息，而且不用到处找担保人和担保物了。”硕丰种养殖专业合作社负责人许火成说，合作社三名股东用流转的100多亩土地承包经营权作抵押，向邮储银行鄂州分行申请20万元创业再就业小额担保贷款，只用5天时间就到了账。

　　人行鄂州市中心支行副行长易继科介绍，该行将商业性贷款与政策性贷款相结合，面向农村创业者推出利用“农村五权+小额担保贷款”的新型信贷融资模式，拓宽“五权”融资的广度和深度。

　　产权融资向纵深推进。目前，土地承包经营权抵押融资已实现涉农银行全覆盖，累计发放贷款7笔，金额380万元。产权融资加速产权快速流转，截至5月末，该市农村承包地流转面积达25.5万亩，占总面积的36.36%，处在全省前列；全市100亩以上的示范基地达到129个。

　　尽管突破了现有制度的部分约束，但要实现大规模发展，还有不少课题待解。不少银行反映，“五权”抵押相对于传统的房产、土地抵押，担保力较弱，市场价值还有待检验，没有完善的市场化兜底机制，与此同时，债权处理困难，一旦借款人无力偿还，市场价值的确认、债权的处理都是问题，间接扩大了银行的风险敞口。按照部署，我省2016年底基本完成土地确权登记颁证工作，加快流转平台建设，为“五权”抵押扫清障碍。