昨天，包括工商银行、农业银行、建设银行等在内的9家大中型银行在深圳正式发售大额存单。记者经现场走访及网上查询，发现大部分银行推出的大额存单都为6个月及1年期两种，利率较基准利率上浮40%左右。由于存款门槛较高、收益并不如人们事先期望的高，市民购买大额存单未现热潮。

　　■ 深圳特区报记者 沈勇

　　大额存单不再是“单”而是“卡”

　　“今天已经售出两份大额存单，都是一年期的，金额分别是30万和35万。”在工商银行业务较为繁忙的深圳湾支行，理财经理叶小姐向记者介绍，“还是因为前期已经向客户有过介绍，加上购买人是财务风险偏好保守的老年客户，所以他们最终选择大额存单这一新鲜事物。”

　　就在记者采访时，也收到工行短信，提示正在发行的两款大额个人存单：半年期利率为2.87%，较基准利率上浮40%；一年期为3.06%，较基准利率上浮36%；起点30万元，共2亿额度。

　　记者计算了一下，以30万1年期的定存基准利率2.25%计算，收益约为6750元；如果选择大额存单，收益则在9180元。

　　叶小姐告诉记者，目前工行6个月期的大额存单需要客户前往柜台办理购买手续；而1年期的可在柜台、网银和自助终端购买。“存单的形式也不是以前的单据，而是办张综合账户卡，相关存款信息都在卡里。”

　　工行深圳分行相关负责人在接受记者采访时表示，大额存单推出后，百姓理财多了一个选择，但是对于不同需求的客户，选择也应有所差异，建议中高净值个人客户根据自身对资金流动性的要求，选择适合的投资产品。“大额存单在营业网点、电子银行等渠道可提前支取，还可用于办理质押，对于特别强调资金流动性的投资者而言，多了一个选择渠道。”

　　多数大额存单提前支取按活期计息

　　记者了解到，昨日起共有工行、农行、中行、建行、交行、浦发、中信、招商、兴业等9家银行正式发行大额存单。不过，首期推出的大额存单均不可转让，除了农行以外，其它银行的大额存单如果提前支取均按活期存款计息。

　　在已经发行大额存单的9家银行中，除了兴业银行目前只面向机构投资者，其它8家银行均面向个人投资者发售，各大银行大额存单之间的利率差别不大。另外，招商银行目前只有1个月期的大额存单，期限最少；中国银行目前推出了1个月、3个月、6个月、12个月的大额存单，可供选择的期限最多。

　　“首期推出的所有大额存单都不可转让。”有银行人士介绍，除了农行之外，其它银行的大额存单如果提前支取只能按照活期存款利率计息，有的银行只能全额支取，有的银行可以部分支取。如果是部分支取，剩余金额需要保证至少30万元。

　　值得注意的是，目前农业银行推出了两个期限的大额存单，其中6个月期利率2.87%，12个月期利率3.15%。如果提前支取，可以按照存满期限相应的定期存款计息。“显然，农行的这一规定大大提升了大额存单的流动性，相比于其他几家银行而言优势最大。”融360理财人士告诉记者。

　　大额存单后期发展值得期待

　　“从首期发售的大额存单来看，利率及流动性优势均不明显。” 融360理财分析师刘银平在接受记者采访时认为。

　　他表示，在利率方面，目前公开发行的大额存单利率最高只较基准利率上浮40%，而现在很多城商行的存款利率就已经上浮了40%以上。在流动性方面，大额存单不可以转让，提前支取还要按活期计息，与定期存款并无差别，“另外，30万元也是不低的门槛。”

　　据融360调查显示，6月15日当天，各大银行的支行网点大额存单成交并不踊跃，有的支行网点一天只成交了1-2单，有的网点甚至没有成交。

　　不过据各银行表示，由于大额存单刚开始推出，各方面机制还不成熟，所以首期推出的大额存单在期限、利率及流动性等方面对投资者的吸引力都不大，但是随着市场的不断发展，后期大额存单的期限将更加丰富、利率将更加多样化，流动性也会大大加强，因此发展前景向好，值得期待。

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　　四种理财产品优劣比较

　　■ 深圳特区报记者 沈勇

　　继金融机构存款利率浮动区间的上限上调至1.5倍之后，6月15日大额存单正式推出，利率市场化接近尾声，未来金融机构自主定价权将进一步加强，对于投资者而言也多了一项投资渠道。那么大额存单与定期存款、银行理财及国债相比，四者有哪些区别，各自有什么优劣势？记者昨日请教了融360专业理财师。

　　大额存单门槛最高

　　“大额存单针对个人及机构两类投资者开放，其中个人投资者的存单起点金额为30万元，机构起点金额为1000万元，这一门槛将大部分投资者拒之门外。” 融360理财分析师刘银平认为，之前银行理财5万元的认购起点已经被认为不够亲民，如今大额存单更是遥不可及，只面向高净值客户。与之相比，定期存款及国债的门槛只有50元和100元，几乎任何投资者都可以参与。

　　大额存单高于定期存款利率

　　根据《大额存单管理暂行办法》，大额存单利率以市场化方式确定，根据计息方式的不同，分为两种：一是固定利率存单，有固定的单一票面利率；二是浮动利率存单，以上海银行间同业拆借利率（Shibor）为浮动利率基准计息。

　　“目前已推出的大额存单多采取了固定利率，利率较基准利率上浮40%左右。”理财人才表示，这一利率肯定比定存要高出许多，但相比目前4-5%的银行理财产品收益，仍然偏低。

　　大额存单纳入存款保险范围

　　国债受国家信用担保，在所有理财产品中风险最低。大额存单本质上是一种存款，所以与普通存款一样被纳入存款保险范围之内，风险很低。而银行理财产品虽然基本都能收回本金及达到预期收益，但大部分都是不保本的，一旦出现本金亏损，银行是不负责任的，所以风险显然要大于大额存单及定期存款。

　　大额存单可提前支取流动性佳

　　银行在发行大额存单之前需要明确是否可转让、提前支取和赎回，投资者在购买之前也需要问清楚。与定期存款、银行理财相比，大额存单的流动性显然高很多，部分银行提前支取还可按定存利率计息。如果是定期存款提前支取，则只能按照活期利率0.35%来计算；如果买银行理财，无论什么情况下都无法提前赎回。

　　综合来看，大额存单的优势在于灵活性较强，缺点在于门槛太高，大部分投资者无法购买；定期存款的优势在于非常亲民，缺点是利率太低；银行理财的优势是收益较高，缺点是流动性太差；国债的优势在于安全级别最高、起点低，且流动性要强于定存及银行理财，缺点在于每年定期发行，不能随时买入，发行额度有限。