赵典，大学毕业后于2007年进入工商银行，现任个人客户经理。2012年获得AFP金融理财师资格、保险从业资格证、上海金交所黄金交易员资格证书。2014年在中国理财师大赛中获得中国优秀金融理财师。擅长个人理财规划、保险规划、贵金属交易等。

　　重庆晚报讯 买了银行理财产品后家中需要用钱，怎么办？其实很多人不知道的是，银行理财产品还有质押贷款功能。

　　重庆晚报记者了解到，目前包括工商银行、中国银行等在内的多家银行均推出理财产品质押贷款。昨日，工商银行渝中区一家营业网点的金融理财师赵典介绍，她的一个理财客户小蒋先是在该行买了40万元理财产品，投资期限为3个月，预期年化收益率为4.5%左右。不久，小蒋就看中了一套商品房，急需40万元付购房款。

　　与以前的理财产品不同之处在于，小蒋买的产品可以办理质押贷款。“我们最终帮小蒋通过质押贷款的方式解决了购房问题。”

　　工商银行重庆市分行个金部有关人士表示，只要是该行发行的自有理财产品，投资者在购买以后，基本上都可以在该行办理质押贷款。“最高可以贷到理财产品金额的9成。”

　　谈到理财产品质押贷款的利率时，上述人士透露，不同办理渠道的贷款利率不一样。“在柜台办理的年化利率为基准利率上浮10%，在自助渠道办理的年化利率为基准利率。”此外，理财产品质押贷款的最长期限为3年，但投资者申办贷款的期限须在理财产品到期日之前。比如，投资者持有的理财产品还有6个月到期，则贷款期限不能超过6个月。“单笔30万元以内的贷款，资金直接打到贷款人账户内，否则需要支付给贷款人的付款方。”

　　理财产品转让比拼理财产品贷款

　　对于购买了理财产品又急需资金的市民来说，理财产品转让、理财产品贷款，哪种方式更好？

　　理财产品转让：可以不支付贷款利息，但要损失部分理财收益，拿回投资本金的时间不确定。

　　理财产品贷款：不损失理财产品收益，可适时获得贷款资金救急；缺点是在理财产品刚起息时办贷款，理财收益不一定能抵消贷款利息。

　　贷款购买理财产品可行吗？

　　随着央行继续降息，有投资者表示，在银行办了理财产品质押贷款以后，可不可以把资金又拿去买收益更高的理财产品赚取差价呢？银行专业人士表示，这样的办法费力不讨好，建议不要使用。

　　对这种设想，金融机构人士看来，在同时满足两种情况下可以实现赚钱，但收益并不高。一是原来购买的理财产品，预期收益率要比质押贷款利率高；二是重新购买的银行理财产品，预期收益率也要比贷款利率高出许多。

　　目前市面上的银行理财产品，预期年化收益率在5.5%至5.8%之间，确实要比一年期银行贷款基准利率稍高。以100万元买理财产品为例，若投资期限为1年，预期年化收益率为5.5%，投资收益为5.5万元。在该产品刚起息时，质押贷款获得90万元，然后到另一银行买投资期限为11个月的理财产品，预期年化收益率为5.8%，投资收益约为4.8万元。两款产品获得的收益共为10.3万元。若上述贷款利率为5.1%，贷款期限为11个月，则90万元贷款利息约为4.6万元。10.3万元减去4.6万元，纯收益为5.7万元。也就是说，折腾了半天，冒着被银行提前收回贷款的风险，纯收益才多收入2000元。

　　市内某国有商业银行人士提醒，理财产品质押贷款主要是针对急需资金周转的投资者，贷款资金禁止用作购买理财产品等权益类投资。