■ 本报记者 蔡佳倩 陈怡

　　现在当一位称职的妈妈，善于持家的基本内涵已不是节衣缩食，而是懂得支出有序、积累有度，在不断提高生活品质的基础上，保证资产稳定增值。这就需要母亲们掌握一些必要的投资理财技巧。

　　此外，由于女性的平均寿命比男性长，因此她们更需要关注自身的保障，及时添置保险。

　　年轻妈妈

　　积累孩子教育金

　　考虑高额健康险

　　案例1：27岁的读者严女士在企业工作，丈夫是乡镇公务员，月收入合计1万元，银行存款6万元，都有社保。每月家庭支出4000元左右；房贷每月还2300元，还需还15年；家里一台车代步，无车贷。两人计划今年要宝宝。严女士担心孩子出生后家庭支出加大，该如何理财才不至于捉襟见肘呢？

　　理财建议：工商银行海口国贸支行理财师王英玉认为，严女士和丈夫有存款为家庭应付紧急事件打下了好的基础。在孩子出生前，家庭理财以储蓄为主，可以适当购买保本型的理财产品，逐渐增加投资收入占总收入的比例。

　　以工商银行一款保本稳利的理财产品为例，投资期限91天，年化收益率是4.25%，而定期储蓄3个月的利率是2.73%左右。如果买入10万元该款产品，91天后将获得1059.59元的收益，比定存3个月产生的利息682.5元，还多出377.09元。也就是说，即便是购买短期的理财产品，收益也比定存高。

　　孩子的教育目前已成为家庭理财目标的重中之重。王英玉建议严女士通过组合投资方式实现孩子教育基金保值增值的目的。“金钱是有时间价值和复利效应的，越早开始积累就越轻松。”及早规划，长期坚持投资。这样，一则可以防止原本用于教育的基金被随意“挪用”，二则细水长流，不会对平时生活带来太大影响。

　　投保建议：新华保险海南分公司保险理财师卿雪梅则提醒像严女士一样，即将或刚刚完成角色转换的年轻妈妈首选重大疾病类保险。

　　“建议年轻妈妈购买高额的健康型保险，可针对日益高发的乳腺癌、子宫颈癌、子宫体癌和卵巢癌等病症，未雨绸缪，选择一份有针对性的重大疾病或防癌保险产品，这样既可以享受低保费，又能享受高保障。”卿雪梅说。

　　中年妈妈

　　减少高风险投资

　　考虑保身价保险

　　案例2：39岁的丽梅和丈夫经营一家粉汤店，一儿一女都在读书，家中有了20万的存款。除去每月固定的家庭支出，孩子教育费用，夫妻俩每月还会给双方的父母共2000元家用。最近听说炒股能挣钱，丽梅有点动心，可夫妻俩对于银行理财产品、股票等投资知之甚少，担心投资亏损，还在观望。

　　理财建议：王英玉认为，丽梅夫妻俩全无炒股的经历，又没有时间和精力研究，此时入市不妥。如果担心闲钱放着跑不过通胀，可以拿出来进行资产配置，做些财务安排。

　　在具体操作上，王英玉建议丽梅可以尝试风险适中、多元化的投资方式。在留足备用金之外，选择“傻瓜”定投基金法，购买股票、混合型基金等活跃型投资理财工具，定期定额，省心省力，只需到银行去一次即可，并长线持有。另外，适当的黄金投资也可以考虑，一般银行都有理财师给出建议。

　　投保建议：女性在35－45岁之间处于职业、家庭双成长期，很多人甚至是家里的顶梁柱，经济、精神压力都会明显增加，如果发生不测，对于家庭是具有毁灭性打击。

　　卿雪梅建议，这个阶段的妈妈会面临很大经济压力，很多人会压缩购买保险的支出，这是不太正确有作法。已成长为家中顶梁柱的中年妈妈应考虑像男性一样，购买定期寿险，可以为自己锁定一个身价。

　　以40岁的女性为例，如购买50万元的新华保险的定期寿险，保费为每年1600多元，如果被保险人发生不测，可以给家里老小留下50万元的理赔金，保障他们的生活。

　　此外，随着年纪的增长，还应该考虑让中年妈妈纳入当地的基本社保和医保体系，让社会来承担妈妈将来一部分养老和医疗成本。在这个基础上，可以根据自己的能力，再为中年妈妈尽早投保一些商业的健康医疗保险。

　　老年妈妈

　　慎入股市

　　考虑意外险+养老险

　　案例3：读者蔡女士最近很纠结，妈妈每天从外面回来就对她说谁家炒股又挣了多少钱……妈妈跃跃欲试的样子，让蔡女士担心哪天在她不知情的情况下，60岁出头的妈妈会把养老钱都拿去，成为炒股的“中国大妈”中一员。

　　理财建议：王英玉告诉记者，近期到工行咨询理财产品的老人家，心理往往比较激进，一听说年化收益率在5%以下，就觉得没有吸引力，还不如炒股。

　　投保建议：进入老年阶段，从健康角度而言，妈妈们的身体状况可能会不比从前，发生疾病和各种意外的风险直线上升。随着我国慢慢进入老龄化阶段，居民养老的压力也越来越大。卿雪梅还是建议一些家里孩子已成家立业，自己又有一份收入，在保持基本开销后还有盈余的老年妈妈可以考虑购买一些养老型保险产品，用很少的钱保障自己老年时的生活水平。

　　从理论上来说，意外事件发生在同类人群身上的概率都一样，不管是年轻人还是老人，因此，保险公司对老年人投保意外险并不会额外加收很多费用。但老人发生意外事故后，所需的医疗费用一般要超过年轻人，因此，为老人买一份意外险和意外医疗保险是非常必要的。

　　以新华人寿的意外险为例，每年只需要支付200元，就可以享受1万元的医疗保障、10万元的意外身故保障。

　　与寿险和健康险相比，意外险保额高而保费低。需要提醒的是，如果身在外地，给父母买保险，不要在外地买，一定要回到父母所在地购买。以自己为投保人，父母为被保险人，记得要让他们在投保单上亲笔签名。