作为我国的热带岛屿省份，海南省的特殊地理位置使海南农业有着巨大优势，发展热带高效农业和种植反季节瓜菜是海南农民增收的主要途径。但资金问题一直是当地农民增收的瓶颈。

　　党的十八届三中全会提出深化农村金融改革、发展普惠金融。海南省农村信用社因地制宜，打破传统体制束缚，创新小额贷款模式，深受当地农民群众欢迎，在助农增收方面取得了不错的效果。近日，《经济日报》记者深入海南进行了调研——

　　“小康不小康，关键看老乡”。实现全面建成小康社会的宏伟目标，广大农民能否增收致富是关键。记者在各地调查发现，当前农民增收致富仍然面临很多困难，不少农民渴望能够扩大生产、增加收入，但是缺少资金是阻碍他们提高收入的重要原因之一，“贷款难、融资难”像一座难以逾越的大山，拖累着农民致富的脚步。

　　党的十八届三中全会《决定》提出深化农村金融改革、发展普惠金融的任务，这是破解农民贷款难的重要举措。海南省农村信用社大力推进农村金融改革创新，打破传统体制束缚，创新小额贷款模式，针对农村的发展、农民的需要、农业的特点，在贷款产品、管理机制和人才培养上大胆创新，走出了一条适合中国农村实际的农民小额信用贷款发展路子，对于发展农村普惠金融具有借鉴意义。

　　创新破解农民贷款难

　　海南省是我国有名的热带岛屿省份，特殊的地理位置使海南农业有着巨大优势，发展热带高效农业和种植反季节瓜菜成为海南农民增收的主要途径。但资金问题却是阻碍农民增收的瓶颈。“那一年，因为缺少3000多元钱买化肥，收入少了两万多元钱。”海南省三亚市芒果种植户李亚新告诉记者。

　　农民拿不到资金，是不是银行缺钱，或者农民不愿贷款呢？不是！海南当地金融从业人员说，很长时间里，有一个怪现象：一方面银行有钱，政府还有对三农的财政金融支持，农民也急需贷款；但另一方面银行却不贷款，农民借不到钱。究其原因，主要是农民贷款额度低，农业靠天吃饭，这两点导致给农民的小额贷款“成本高、风险大、费力不讨好”，造成银行惜贷，农民难贷，贷款成本高、不及时。

　　记者调查发现，在海南省农村信用社改革之前，海南小额无抵押担保贷款已经发放了10多年，金额超过10亿元人民币，但坏账率一直居高不下，以至于海南银行业“谈小色变”，没人愿意再碰农村小额贷款。农村金融改革和发展举步维艰，多年来几乎是原地踏步。

　　三亚市北山村村民蓝志强告诉记者，在海南省农信社成立之前，像他这样既没有林权、也没有房产作抵押的农户，想要从银行贷款基本是不可能的。很多像他一样的农民明知反季节瓜菜、热带水果和特色养殖销路好、价格高，却没钱及时扩大生产。

　　为了打破农民小额贷款难这个瓶颈，2007年8月，海南省农村信用社联合社正式挂牌成立，时任海南省省长罗保铭要求农信社要把支持农民增收作为首要任务，帮助农民做点实实在在的事。

　　“要想把农村金融做好，既要懂金融，又得懂三农，需要跳出传统金融的束缚，按照农村的发展规律做金融。”海南省农村信用社联合社理事长吴伟雄深有感触地说。

　　针对农民小额贷款存在的弊端，海南省农信社着力解决审贷分离、贷不贷由银行决定，小额信贷高成本、高风险，农民信用担保不够等问题，大胆突破传统银行的习惯做法，对贷款机制进行了改革，实行农民无抵押信用贷款，将贷款“审批权”“定价权”交给农民，进行贷前培训，实行贷后五包等一系列改革措施，给农民带来了实实在在的益处，也形成了具有海南特点的小额贷款模式。

　　在海南省琼海市博鳌镇奎岭村，村民莫水对记者说，小额贷款对农民增收致富作用很大，去年他向农信社贷了3万元，扩大冬瓜种植面积十几亩，一次赚了近15万元。现在村里一共有3个联保小组15户村民向农信社贷款，蔬菜种植已经小有名气，批发商上门收购，销路不愁。

　　“一小通”小额贷款

　　农民小额信贷难，难就难在银行与农民之间的互信问题。怎么从实际出发，使农民借得了款，还得了款，又使还款有切实保证。

　　海南省农信社经过大量调研，从海南实际出发，对传统习惯的信贷担保方式进行改革，形成了“一小通”小额贷款模式。这种模式，就是向农民发放无抵押信用贷款，甩掉审贷分离、贷不贷完全由银行决定等“金融业内定律”，把贷款“审批权”和贷款利率“定价权”交给农民，实行贷前培训，贷后五包。

　　“将贷款审批权交给农民”，据海南省农村信用社联合社小额信贷处副处长莫敏介绍，是指2万元以下贷款，只要经农民自愿组成的5户联保小组同意，并且符合“四有四无”条件——有正常劳动能力、有正常自理能力、有生产项目、有固定居所，无不良诚信记录、无犯罪、无赌博、无吸毒，在经过不少于5次的贷前培训之后，无需其他抵押物，就可以在7日之内获得信用贷款，农信社无正当理由不能拒绝放贷。再次贷款还可以超过2万元限制，只要不违约，授信一般不低于10年，长期有效。

　　“将贷款利率定价权交给农民”，是指只要农民每月按时还息，到期按时还本，农信社就将利息收入的一部分作为诚信奖励金退还给农民，这相当于农民可以通过自己的借贷行为取得较低的借款利息。海南省农村信用社联合社副主任陈奎明给记者算了一笔账，农户向农信社贷款，一般都是按月息千分之十二来签合同，如果农户每个月按时还款并在到期时按时还本，信用社就将利息的千分之三点九退给客户作为诚信奖励金，农户的实际月利息就是千分之八点一，属于农民负担得起的范畴。诚信奖励金制度大大提升了农民的还款积极性，这是海南农信社将不良贷款率始终维持在较低水平的法宝之一。

　　除了农信社自身的改革，农村小额贷款的发展也离不开政府的扶持。多年来，海南省委省政府都将小额贷款促农增收列入为民办实事十大工程。2010年省政府出台《海南省农民小额贷款贴息资金管理暂行办法》，《海南省支持农村信用社改革发展的若干意见》，把农民小额贷款上升为政府战略，现在海南省的很多乡镇，10万元以下的贷款基本能够享受全贴息。

　　吴伟雄说，小额贷款的政府贴息，是“很划算”的事情。有人算过一笔账，政府每贴息1元钱，就能撬动44元的小额贷款。“小额信贷是政府的民生工程，它为农民带来的好处和创造的实际产值，远大于政府在其他方面的投资。贷款调动了农民生产的积极性，提高了农民收益和生活水平，同时开拓了广大的农村金融市场。”

　　当“泥腿子”银行家

　　“穿皮鞋到田里去给农民放贷款肯定做不好，‘泥腿子’银行家才能做好农村金融。”吴伟雄在博鳌亚洲论坛普惠金融分论坛上说。海南省农信社小额信贷模式的成功运作，很大程度上，就因为有一群业务素质较高，受农民欢迎的“泥腿子”银行家——基层小额信贷技术员。

　　为了实地了解小额信贷技术员工作情况，记者同农信社的熊美果一起驱车两个多小时，翻过几座山头，来到了三亚市毛公山深处的抱安村。这里算得上是中国南海边最边远的村镇，村子所在的山头属于生态保护区，不能随意开垦农田，农业发展受到一定限制。

　　2011年，熊美果来到村里调查，根据村里情况，帮助村书记张永才确定成立养蜂合作社，并发放贷款组织村民养蜜蜂，改变了全村人几乎全靠生态补偿款过日子的状态。现在，合作社已经有50多个社员，带动村里100多户农民利用天然环境养蜂，还置办了一整套蜂蜜消毒、提纯和包装设备，生产成品蜂蜜。

　　“村子离县城几十里山路，开车来回一趟少说也要半天时间，更别说骑电动车了，真没想到小熊会主动上门帮助找项目、放贷款，三两天就来一趟，跟农户聊天，还帮着干活儿。”张永才说，在村里人心里，小额信贷技术员就跟村干部一样。

　　像熊美果这样的信贷员，农信社一共有540多名，几乎都是大专院校的毕业生，他们组成了一支基层小额信贷技术员队伍，深入田间地头，了解农户的贷款需求，服务上门。

　　为了规范贷款行为，降低因信贷员人为原因造成的不良贷款，农信社在小额信贷技术员和贷款审批管理上建立了完善的制度，坚持贷款业务量与效益并重。

　　“小额信贷技术员是贷款的直接发放人，手里掌握着几十万、上百万的贷款权，管理不严容易成为腐败的温床。”海南省农信社微宣部负责人刘楠说。为此，海南省农信社建立了严格的制度，执行“不喝客户一口水、不抽客户一支烟、不拿客户一分钱”的“三不”原则，禁止以金钱换贷款、以贷款吃拿卡要的现象。

　　“一个业绩不错的小额信贷员违规收了400元‘感谢费’，第二天就托人送还了，时隔3年被举报后，还是被小额信贷总部处以1万元罚款。”三亚农商银行副主任申红光告诉记者，严格的制度约束和岗前培训是抑制腐败放贷的关键，小额信贷员要形成“不想拿也不敢拿”的习惯。

　　在贷款审批监管方面，海南省农信社联合社创立了“鱼咬尾”制度。对每一笔贷款，信贷员实行3至5人联保，A监督B，B监督C，C监督A，顺次监督，避免假名、借名贷款。信贷员既发放贷款，又要监督别人，同时也接受监督；分支经理对辖区所有信贷员的放贷行为负责，再上一道保护锁。

　　据海南省农村信用社联合社小额信贷总部副主任曾雪介绍，信贷员、监督员与分支经理按照60%、20%、20%的比例承担责任和贷款收益，信贷员的工资全部由电脑直接计算，并向所有员工公开。

　　“鱼咬尾”制度听起来复杂，但实际上节约了贷款时间。“过去对一笔贷款申请，先是乡镇信贷员开会审核，再写报告到县里去审，这两道手续大概要走一个月，等贷款批下来，农忙也过去了，时间都荒废在走程序上。现在信贷技术员相互监督，简化了贷款程序。7天内农民就能拿到钱。”吴伟雄说。

　　农村金融大有可为

　　在采访中，记者多次询问一个问题：海南小额贷款这种模式是否具有可持续性，这些经验是否具有可复制性？吴伟雄肯定地说：海南这些经验来自实践，也经受了实践检验，证明是符合实际的、可行的。“小额信贷的主要目的是服务农村发展，具有一定的公益性，政府的支持是必要的、重要的，但这并不意味着违背市场规律，做赔本买卖。现在，我们的小额贷款业务不但不亏本，还能赚钱，因而它是可持续的。”

　　据吴伟雄介绍，海南省农信社从2007年开始做农民小额贷款，当时亏损12.48亿元，到2014年为盈利11.3亿元，存款额从96亿元增长到988亿元，贷款从53亿元上升为662亿元，不良贷款率从88.2%下降为4.92%。海南省农信社脱去全国最后一家改制、最后一家挂牌、资产质量最差、历史包袱最重等多个“倒数第一”的帽子，成为海南省银行业中网点最多、覆盖范围最广、服务群体最大的银行，贷款覆盖海南省56.7%的农户，为支持农村经济发展作出了重要贡献。

　　“只要顺应市场规律，依照农村的发展实际设计产品和制度，就算没了政府贴息，农村小额贷款一样可以蓬勃发展，可以赚钱，农民小额贷款、农村金融大有可为。”吴伟雄说。

　　通过小额贷款业务的发展，海南省农信社建立了良好的商业信誉，取得了农民、商户、政府和企业的信任，业务范围不断扩大。小额信贷技术员黎锐告诉记者，她所服务的近百家农户，一提到存钱，首先想到的就是农信社，在他们心中，农信社就是农民自己的银行。现在农信社凭借良好的信誉，吸引了许多大额存款、贷款业务主动上门寻求合作。

　　2011年，海南省农信社挑起了在全省22个金融服务空白乡镇建立标准物理网点的重担。2013年10月，农信社实现了空白乡镇金融网点全覆盖。如今，海南省农信社拥有网点432个，遍及全省各个乡镇，自助服务终端已经遍布城区和农村。“事实证明，农村金融市场是需要培育的，谁先进来，谁就抢占了发展先机。”吴伟雄说。

　　“作为一家商业机构，我们也有危机感。如果有一天政府贴息没有了，或者是有其他银行降低利率侵蚀我们的业务，农信社要有自己的优势应对可能出现的挑战。”莫敏说。为此，海南省农信社苦练“内功”，深化改革，拓展金融业务，建立现代银行管理和运营体系，根据市场需求不断创新，推动农村金融业务可持续发展。

　　“在发展中不断创新，农信社才能始终立于不败之地。”吴伟雄充满信心地说。他表示，海南省农信社并不满足于现在的成绩，正不断加大创新和改革力度，适应农村金融发展的新形势。(经济日报记者 张 磊 何 伟 禹 洋)