邮储银行自成立以来，始终坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的定位，努力探索商业可持续的普惠金融发展道路，取得了显著成效。邮储银行拥有近4万个网点，是国内网点数量最多的金融机构，其中71%分布在县域，构建“延伸城乡金融服务最后一公里”，有效缓解了农村地区金融服务不足。截至2014年末，邮储银行涉农贷款余额达到5902亿元，比2013年增长52.06%，高于各项贷款平均增速14.42个百分点；连续第五年完成涉农贷款“两个不低于”目标，年均增幅68.99%，远高于银行业平均水平；发放超过1万亿元小额贷款，笔均金额仅6万元，有效解决了830多万农户的经营资金短缺困难。

　　 服务“三农”是邮储银行的使命。八年实践充分证明，“三农”战略定位是符合邮储银行自身实际。对邮储银行来讲，就是要继续发挥网点多、覆盖广的优势，坚定不移地做好支农惠农工作，打造服务 “三农”的“邮储模式”，提升邮储银行的核心竞争力。邮储银行服务“三农”的主要做法有以下几点。

　　 一是专注目标，优先保障。邮储银行成立以来，始终坚持把“三农”金融服务放在改革发展的重要战略位置。2014年，邮储银行“三农”金融服务工作会上提出：未来五年内，在“三农”领域的信贷投放超过3万亿元。为进一步做好“三农”金融服务工作，邮储银行不断大力调整和优化信贷结构，优先保证“三农”领域的投入。在信贷计划总体紧张的情况下，为涉农贷款单列信贷投放计划。其中，小额贷款业务发展不受信贷规模限制。并通过提高“三农”考核权重等激励措施，引导资源投向“三农”领域，进一步提高“三农”金融投放量。

　　 二是专营机构，贴近市场。2013年，邮储银行自上而下成立三农金融部及三农金融服务机构，安排专业的团队负责“三农”金融产品的管理与发展，形成覆盖全国的支农服务体系，配备和培养了3万多人的小额贷款信贷员队伍，深入推动“万村千乡市场工程”建设，把金融业务送到千家万户，为客户提供专业优质的服务。邮储银行“三农”金融工作由服务农户为主，向全面服务农村、农业、农民转变，从根本上保障对“三农”金融服务的支撑。

　　三是专属产品，不断创新。2014年，邮储银行加快“三农”金融业务转型升级，加大力度支持现代农业发展，加强对专业大户、家庭农场、农民专业合作社和农业龙头企业等新型农业经营主体的金融服务力度，按照“宜场则场、宜户则户、宜企则企、宜社则社”的原则，做好新型农业经营主体金融服务的推广，在金额、利率、期限、流程、担保方式等方面进行创新。目前，邮储银行已经开发了家庭农场（专业大户）贷款、农民专业合作社贷款、土地承包经营权抵押贷款、“公司+农户”贷款、农业机械购置补贴贷款等多项“三农”贷款创新产品。为了解决农村普遍存在抵押担保难问题，我行开展 “三权”抵押贷款试点，目前大多数分行都已开展“三权”抵押贷款业务。

　　 四是服务模式持续升级。2014年，邮储银行“三农”金融服务加快经营模式、商业模式创新，积极建设“风险共担、利益共享”的外部合作平台及机制，全年构建了“银政、银企、银协、银担、银保”五大营销平台。2014年9月，邮储银行与农业部签订了《金融服务与支持现代农业发展合作协议》，并联合下发了《关于邮政储蓄资金支持现代农业示范区建设的意见》，合力支持现代农业示范区建设。此外，邮储银行还与共青团签署战略合作协议，与科协、扶贫办等形成合作意向，并积极对接商务部、工信部、财政部、水利部。各家分行也积极行动，与各省（区、市）农业厅（或农委）、扶贫办等涉农支农部门签订了合作协议，充分利用政府优惠政策和合作机构增信措施，帮助农户切实享受到金融优惠政策，降低融资成本。如：河南省分行“富畜贷”产品，与河南省农业厅合作，将农业部肉牛肉羊专项贴息资金的一部分作为贷款担保金，一部分以奖代补的形式发放给按时还款的借款人，有效解决了牛羊养殖户的资金需求问题。再如，去年10月，江西省分行开发了“财政惠农信贷通”产品，引入政府筹集的风险补偿金作为担保金，专项扶持家庭农场和合作社，截至目前，放款规模超过10亿元。江苏省分行“富农贷”产品，由江苏省政府在邮储银行存入担保基金2000万元，为新型农业经营主体提供贷款担保，由邮储银行按20倍放大发放贷款。除银政模式外，邮储银行还成功与22家涉农担保公司开展合作，与中国人保财险、诚泰财险等公司合作开展保证保险贷款业务，与正邦、新希望、恒大等企业集团签订战略合作协议。

　　五是信息支撑不断强化。近年来，邮储银行不断加大对涉农金融服务科技支撑的投入力度，特别是利用移动展业技术提高信贷人员对客户调查的工作效率，并在农业示范区率先推广。目前，移动展业业务在福建、河北等地推进开办，2015年拟将实现移动展业模式的全覆盖，并将适用贷种范围拓展到全部“三农”贷款业务。同时，加快信贷工厂建设，通过流程优化，提高信贷业务办理效率。

　　下一步，邮储银行将继续坚定服务“三农”的战略定位，巩固现有优势，拓宽“三农”金融服务范围，抓住农业现代化的重大机遇，实现“三农”金融服务的转型升级和业务结构的优化调整。

　　 第一，明确升级服务新目标，支持现代农业。农业现代化不仅伴随着农业工业化与农业产业化进程的实现，同时还会带来农村城镇化、农村生活与农户收入的巨大变化，农村金融需求日趋多元化、差异化。邮储银行将积极落实中央一号文件提出的要求，紧跟农业现代化步伐，为我国农业“稳粮增收、提质增效、创新驱动”保驾护航。下一步，邮储银行将继续加大力度支持现代农业发展，2015年，邮储银行将围绕国家现代农业示范区，计划年内建成500家现代农业示范区特色支行，打造服务现代农业的核心竞争力。同时，积极拓展地方债发行承销、融资租赁等“非贷”融资业务，打造全功能的“三农”金融服务升级版。

　　第二，出台业务拓展新举措，扩大业务范围。一是继续按照“一县一业、一行一品”的思路，对优势行业进行批量开发、抓住农业龙头企业，打造以产业链为基础的涉农小微企业开发闭环作业模式，实现零售业务批发做。2015年，邮储银行将举办农业龙头企业“走总部”专题营销活动，本年内对国家级和省级农业龙头企业的拜访率要达到70%，积极为现代农业提供综合化的金融服务方案，全面提升“三农”金融服务能力。二是探索建立“统贷统还”、“先支后收”等服务模式，积极支持农村基础设施建设和农村城镇化建设。三是大力支持县域商品流通市场发展，为市场和商户提供资金结算、结构性融资和业务代理等全方位金融服务。

　　第三，利用增信新要素，丰富担保方式。一是积极跟踪农村集体产权抵押政策动向，及时扩大试点范围。二是继续强化与地方政府、担保公司、保险公司等的支农信贷业务合作。2015年，邮储银行将进一步落实五大平台合作，充分运用政府部门和专业协会掌握信息“多、全、准”的特点，实现客户“名单制”营销及批量开发。利用金融机构的专业化手段，实现风险共担及多方共赢。同时，实现五大平台向六大平台的跨越，引入“银村”合作，共建信用村体系，优化农村地区金融生态环境。

　　当前，中国全面进入“新常态”时代，“新常态”是中国经济“换挡升级”“破茧成蝶”“由大到强”的过渡阶段、准备阶段。新常态下，更要发挥农业农村的经济“压舱石”、就业“蓄水池”和消费增长点的巨大作用。农村金融改革之路任重而道远，邮储银行将继续坚持服务“三农”的战略定位，持续深化“三农”金融服务的转型升级，为我国农村金融改革事业做出新的贡献。（作者 中国邮政储蓄银行副行长 邵智宝）